根据2019年各保险公司公布的《理赔年报》，人身保险赔付率并不低，基本都在97%以上，这说明绝大部分客户的理赔申请都获得了赔付。
2019年度理赔报告
数据来源：《中国银行保险报》
那么，被拒赔的主要是哪些情形？实务中较常见的人身保险拒赔情形主要有以下几种：
1. 投保时未如实告知
2. 理赔申请不属于所投险种的保障范围
3. 理赔申请属于责任免除
4. 保险欺诈
5. 其他，如未及时交费致使保险失效等
一
投保时未如实告知
隐瞒了足以影响核保结论的重要事项
作为客户，我们买保险，支付相对较少的保费，目的在于发生风险时将损失转移给保险公司。
保险公司基于风险的不确定性，需要根据被保险人的身体、职业等情况，决定保还是不保、要不要加点保费再保等。
同时，保险公司又无法全面细致的掌握被保险人的健康信息，因此需要投保人在投保时如实告知。
如果投保人隐瞒了重要健康事项，比如：疾病史、手术史。所隐瞒的事项又足以影响保险公司的核保结论，那么在保险合同成立之后两年内，保险公司知道前述事项的，有权解除合同，并无需承担赔偿责任。
《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：
“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，
第二款规定：
“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。
案例：
张某于2015年10月19日至2015年10月21日期间在青岛大学附属医院住院治疗，出院诊断为“PSA升高、前列腺增生、肾结石（双侧）”。投保人于2015年10月25日向××人寿保险股份有限公司投保时对询问事项“C7、最近六个月是否有医生建议您服药、住院、接受诊疗、手术或其他医疗方案？C8、最近五年内，是否曾经作下列之一的检查，有无异常？核磁共振（MRI）、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查。C12是否患有或曾经患有以下疾病：小便困难、蛋白尿、血尿、便血、黑便、粘液便；肿瘤（包括任何良性、恶性或者尚未定性的肿瘤）……”均作了否定性回答，可以认定投保人未向××人寿保险股份有限公司如实告知张某在医院的诊疗情况，且该未如实告知的情况足以影响××人寿保险股份有限公司决定是否同意承保或者提高保险费率，××人寿保险股份有限公司有权解除合同，不承担给付保险金的责任。
二
理赔申请不属于所投险种的保障范围
我们买的人身保险包括三大类：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。
★ 人寿保险
平时常见的保生命赔身故，或到某一时间就能领生存金的保险就是人寿保险。
★ 人身意外伤害保险
因为外来的意外伤害（比如交通事故）导致身故或残疾时对客户进行赔付的保险。
★ 健康保险
比如对重大疾病进行理赔的重疾险，凭票报销医疗费的医疗险。
随着我国保险业的发展，大家对保险的认识普遍提高，投保过程也越来越规范。
但囿于保险的专业性，仍有不少人在不太了解的情况下买了保险，甚至简单认为“买了保险，出了事就能到保险公司理赔”。
要知道，不同种类的保险，功能不同，保障的范围也不同。
例如，人身意外伤害保险，只保意外伤害造成的身故或残疾；疾病身故、自然终老是不保的，因此疾病身故后拿着意外伤害保险合同到保险公司申请理赔，自然是会被拒赔的。
同理，买了一份重大疾病保险/寿险，生病或意外产生的医疗费是不能要求重疾险/寿险来报销的。
因此，对不同保险保障范围的认识不清，也是引发理赔纠纷的原因之一。
三
理赔申请属于保险公司的责任免除事项
不同种类的保险保障范围不同，同一种类保险也并不是所有的该类风险都保。
以意外伤害保险为例，是不是任何意外都保呢？并不是。
试想，如果被保险人因为犯罪、吸毒、酒后驾驶、寻衅斗殴而导致自己身故/残疾，保险公司也进行赔付的话，无异于助长了这些违法犯罪活动。
因此，虽然是意外险，但对某些意外伤害造成的后果，保险公司是不用承担责任的，这些情形就属于保险公司的责任免除事项。
▲某款意外伤害保险的责任免除
各保险公司意外伤害保险的责任免除事项大体相似，略有不同，可根据自己的需求比较选择。
即便同是意外伤害保险，根据市场需求细分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险、老年/少儿意外险等等，它们的保障范围和免责事项也随之有进一步的区别。
寿险、重疾险、医疗险，也是一样，也有责任免除事项。
投保前可具体查看保险合同中的“责任免除”条款，保险合同上会用黑体字加粗或标示阴影以引起阅读重视。
另外需要说明的是：
★ 关于等待期
重疾险和医疗险，等待期（也叫观察期，一般是保险合同生效之日起30天、90天或180天内）确诊的重疾、产生的医疗费用，保险公司也无需承担责任。
这一规定是为了防止带病投保，如果太多人带病投保，对其他交同样保费正常投保的人来说，有失公平；也提醒我们投保要尽早，毕竟谁也无法预知何时会发生风险。
★ 关于既往症
重疾险和医疗险，既往症是不赔的，即仅对投保后“初次确诊”的重疾或疾病医疗费提供保障。
因此，已确诊重疾，带病投保，希望在投保两年后获得重疾险赔偿的想法，也是行不通的。
四
保险欺诈，当然拒赔
前段时间大鹏和柳岩主演的电影《受益人》中，吴海（大鹏饰）试图通过与岳淼淼（柳岩饰）结婚，为岳淼淼投保高额意外险，再故意制造事故使岳淼淼身故，进而到保险公司申请理赔以获得巨额保险金。
这种行为就是一种典型的保险欺诈，生活中也存在类似行为，毫无疑问，肯定会拒赔。
保险欺诈行为，构成犯罪的，还需承担刑事责任。
《保险法》第一百七十四条
投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险诈骗活动，尚不构成犯罪的，依法给予行政处罚：
(一)投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的;
(二)编造未曾发生的保险事故，或者编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的;
(三)故意造成保险事故，骗取保险金的。
五
其他拒赔情形
比如，分期交费的保险，没有及时交纳续期保费，发生事故后才想起之前有份保险，但是保险却因欠费而失效了，保险公司也就无需再承担赔付责任。
再如，保身故的人寿保险，合同或复效成立后两年内被保险人自杀的，保险公司不承担赔付责任。
总结
只要符合保险合同的约定，保险公司均会按合同赔付。
从各保险公司公布的2019年度《理赔报告》看，人身保险赔付率较高，基本都在97%以上。
作为消费者，投保前要了解清楚保险，知道保什么、不保什么，因需配置，为免纠纷如实告知。
实务中常见的拒赔情形有：
1. 投保时不如实告知，隐瞒疾病史等重要健康事项，投保两年内保险公司有权解除合同不予赔偿；
2. 已确诊重疾，带病投保，即便合同成立两年后申请理赔，仍会被拒赔，因为重疾险不保“既往症”；
3. 理赔申请不在所投险种的保障范围内，比如投保了意外险或年金险，发生重疾去申请理赔，会被拒赔；
4. 理赔申请属于保险公司的责任免除事项，比如意外险中，被保险人因为犯罪、吸毒、酒后驾驶、寻衅斗殴等违法犯罪行为造成的己身故/残疾，保险公司无需承担赔付责任；
5. 虚构保险事故、故意造成保险事故等保险诈骗，当然拒赔；
6. 其他拒赔情形，例如没有及时续缴保费导致合同失效后又去申请理赔，保险公司无赔偿义务。
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