俗话说：精打细算，油盐不断。过日子是这样，财务规划也是一样。“你不理财，财不理你”。规划财务也需要瞻前顾后，才能吃穿常够。

一、什么是财务规划？

理一生之财，是为了平衡一生的收入差距。人一生当中，有时收入大于支出，有时支出大于收入，财务规划是为了让人生各个阶段都有足够的钱。

财务规划的目标是确保财务安全，追求财务自由。

• 财务安全：确保生活不会因为一些突如其来事情而发生重大改变。
• 财务自由：被动收入足以应对生活当中所有开支，工作只是为了实现自我价值。
• 人从一出生到终老，一直都是一个消费的过程。但是我们赚钱的时间却有限，大概25岁到60岁之间，我们要在有限的时间内赚到一生所需的花费。但一个人无论有多成功，也无法避免意外和疾病的来临，所以幸福的人生需要提前规划。
• 人生的道路有多长是我们未知的，但从我们出生开始到回归自然，始终有一条线伴随我们终身，这条线就叫做消费线。因为我们一生都在不停地消费，而我们赚钱的时间却是有限的。
• 假如我们从22岁开始步入社会到55岁退休，我们真正工作的时间只有30年左右，这是我们的奋斗期，也是家庭责任最重要的人生阶段，这个期间我们赚钱不仅要解决自身的日常生活开支，孩子的教育费用，父母的赡养费用以及未来买车购房，医疗养老的费用等等。
• 同时还要将这短暂时间所赚到的钱留出一部分作为盈余，一般人会用盈余来做两件事：养小孩和养自己。养小孩，比如养大一个孩子需要花大约49万左右；另外我们还要养自己，因为每人都会慢慢变老，我们也都希望老的时候有足够的养老金。
• 但很多人不一定能赚够人生一辈子要用的钱，假如在人生最重要的打拼阶段不幸发生意外和疾病，或者因为事业和破产都有可能令到我们的收入中断甚至为零，那我们的责任就不能完成。

二、财务规划工具的选择

说到工具，就不得不提财务规划的三要素，即：安全性，收益性，流动性。

财务规划工具的选择其实就是三者之间的平衡：没有完美的工具，只有完美的组合。每一种工具在财务规划当中，都有其不可替代的性质。而年金保险有其特有的不可替代性，即专款专用，稳定正收益以及复利增值。

专款专用体现在人生固定的两笔开支：养老金以及教育金。

1.养老金

时间不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。社保虽然可以解决一部分养老金，但是那仍旧是远远不够的。养老金的缺口，要提早规划。不给儿女增加负担成为了现在90后的爸妈们的心声，那么年金险的主险+万能账户，相当于一个非常孝顺又省心的儿子。

我国社会科学研究院发布的《社会保障绿皮书：我国社会保障开展陈述（2019）》（以下简称《绿皮书》）指出，我国乡镇员工基本养老保险已堕入“高名义缴费率、低代替率和低可继续性”的尴尬境地。

《绿皮书》指出，近些年来，我国政府不断加大对乡镇员工基本养老保险基金的补助力度，补助数额现已从1998年的24亿元上升到2017年的8004亿元，增长了332.5倍，20年内各级财政补助乡镇员工基本养老保险的总数额达4.1万亿元。

不过，即便如此，《绿皮书》仍指出，现在我国乡镇员工基本养老保险的均匀代替率不到50%。

所以说我国目前的养老现状非常严峻：

• 老年抚养比不断攀升，2018年达17%，也就是不到6个人就要养1个老人。
• 社保基金缺口约10万亿，延迟退休成为必然趋势。
• 养老金替代率45%，跌破国际警戒线55%。
• 慢性病普遍，60岁以上老人患病率超过50%，医疗花费是在职时期3倍。
• 失能失智高发，2016年我国失能、失智老人占老年人口18.3%。

养老金提前准备，刻不容缓！

2.教育金

在面临子女教育问题上，不是孩子等着钱用，而是钱等着孩子用，并且必须要专款专用。

近期一张“小学生暑假开支表”曝光，家长表示：花掉我半年多工资！

所以说，教育的支出，也是家庭资产支出非常重大的一项，具有紧急性和不可推延性。

比如这次的疫情，很多留学生在家过完年要回去上学的时候，突然机票价格暴涨，并且需要从第三国迂回才允许入境，机票钱、酒店钱，一下额外支出数万元甚至十余万元。

因此教育费用，必须要提早做规划，保障资金安全，同时要有一定的流动性。

那么这两大必须的支出，应该如何做好规划呢？

• 银行的钱流动性太高，是用来消费的，而不是用来存的，银行理财往往理的永远是本金，无法做到资产稳健增值。并且随时可能被支取。比如突发性消费，冲动消费，都可能被随时支取挪用。
• 而各类投资工具及投资方式，在追求收益的同时，也要考虑风险，比如前一阵的P2P公司大面积跑路。以及虚拟货币的各种崩盘，都对我们的投资本金造成了一定的威胁。
• 而买房或者建房，出租房产，也会带来各种麻烦，诸如：疲于与各种房客打交道，紧急变现能力差，房屋折旧造成的损失等。而以后可能还会涉及到房产税等等支出。

所以想要实现财务规划的目标，要么用本金赚钱，要么用时间赚钱，越早规划越轻松。

就像这张爬坡图，越早开始爬坡，虽然时间越长，但是坡度也就越缓，要到达目标也就越省力。

而年金保险，正是这种可以靠时间取得稳定正收益的一种工具。就算前四年都有稳定的高收益，到第五年一旦亏损，也可能前功尽弃。而每年都有一个持续的中等收益，虽然看似不多，但是持续不断，最后的结果可能是相当惊人的。

稳稳地幸福，比心跳的感觉更美好。持续的正增长，就像龟兔赛跑中的龟，持续稳定的努力付出，必然会得到更好的回报。

爱因斯坦曾说过：复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹！

2018年6月14日，第十届陆家嘴论坛中，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清出席并发表演讲，演讲中提到

三、年金的独特性

相较于以上几种投资方式，年金保险有其特有的功能。年金保险，是指以被投保人生存为给付保险金条件，并按照约定的时间间隔，给付生存保险金的人身保险。在前几年的缴费期，体现了年金保险的强制储蓄功能，防止规划好的教育金和养老金被诸如冲动消费等临时性非必须的花销所打乱。而过了缴费期，则可以拥有一个终身相伴的现金流，一直呵护到终老。

目前的经济形势，全球都处在一个量化宽松的阶段，因为疫情的影响，全球各大股指暴跌，全球各大央行纷纷放水救市，其导致的蝴蝶效应就是货币的贬值，利率的下降。而雪崩之下，没有一片雪花是无辜的。

中国的金融市场以及央行的货币政策，一定也会随之调整，降息在所难免。并且央行行长周小川也曾表示，尽量减缓中国进入零利率和负利率时代。所以说对中国市场而言，零利率和负利率，也只是时间问题。

而带有万能账户的年金保险，则可以及时的锁定一个相对较高的保底收益率，当前锁定保终身。也许现在看不出来，但是当国内利率接近零的时候再看，一定会感叹当年的明智选择。

如果其他投资渠道不理想，年金险万能账户里的资金可以享受5%以上的复利，轻松取得睡后收入。当外界市场复苏，有更好的投资机会出现，则随时可以拿出来80%的资金去投资，进可攻退可守。所以说有足额年金险保单做后盾，公司资金周转，投资理财低点接盘，都是轻轻松松的事情。

四、总结

幸福的人生，是有准备的人生；保障全面，则可以解决父母之忧，解决子女之忧，解决一切后顾之忧。你永远不知道“风险”和“明天”哪个会先到，那么需要我们做的就是未雨绸缪，当风险不幸降临时，也能把损失降低到最低。各类投资工具及投资方式，在追求收益的同时，也要考虑风险，天上没有掉馅饼的事，越是觉得钱好赚，那么越可能是个骗局。辛辛苦苦赚来的钱，不要交了智商税。

穿不穷，吃不穷，没有计划一世穷。增产不节约，好似无底锅；节约不增产，太阳底下水碗。增产节约，点滴成河。紧紧手，年年有。合理规划，钱财无忧。

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