1.
美国这次真的摊上事了，美股10天4次熔断，搞得跟开玩笑似的。
指数从2月最高点算起，到现在已跌去40%，简直就在走向深渊。
目前似乎也没有稳定的迹象。
不难确定的是，美国正在面临前所未有的股灾。
但是，至少到目前为止，由本次股灾导致的经济危机，我们似乎还没有真实的看到。
当然目前阶段来看的话，与美联储救市有一定关联，同时也与上次经济危机后美国人的改变有关。
2008年次贷危机后，美国人的经济杠杆率已经有了较大幅度的下降优化。
换句话说从上次危机之后，美国人有意或无意的减少了负债，有意或无意的增加存款，有意或无意的搞起了“高筑墙，广积粮”。
美国居民杠杆率从2008年的95.9%下降至2018年的76.1%，
有意做是因为要去负债，改变家庭财务结构，避免重蹈覆辙。
那无意做是几个意思呢？
就是破产了呗，没钱搞负债了，信用卡，房子都没有了，信用卡消费，房贷也就都没有了。
不仅是居民层面，银行也都进行了10余年的上述优化，
可以比较稳的得出结论，美国家庭杠杆率和金融杠杆率都大幅度下降，这次股灾并未直接引发经济危机。
2.
疫情对于全球经济的影响已经到了这个程度，可是，外围的疫情似乎才刚刚开始。
我们真的不知道它会止于何时。
而全球股市释放出的信号是，美国跌完欧洲跌，欧洲跌完亚洲跌，白萝卜蹲完红萝卜蹲……
尽管我们的A股反应还算比较温和。
但是全球市场的变化才刚刚开始显现，不好说未来会如何影响。
虽然看到了很多“股市抄底”的说法，不过身边动手的人还真没有，
经济暴风雨的前夕，只要看看头条，刷刷微博，扫扫朋友圈的人都会有感知。
老百姓在这个时候还是会把钱攥紧。
不消费，商品滞销，工厂减产，采购下降，收入下降，挣钱少了怎么办，不消费……的循环下去。
在此情况下，除了国家经济层面有可能面临的经济冲击，个人在这个环境下也需要有所警惕，警惕的信号同样来自于前面说的杠杆率。
3.
中国经济高速发展40年，伴随经济发展，居民收入增加，经济发展稳定上升。
人民对于经济发展预期处于高信心状态，因此我们可以看到对应的杠杆率的变化。
- 1998年，杠杆率11.68%
- 2008年，杠杆率17.87%
- 2018年，杠杆率58.2%！！
虽然从数字上看处于中等水平，但是增长速度着实惊人，更担忧的是这些杠杆率几乎全部由房贷组成。
个体承担债务金额大，债务偿还周期长。
如果经济影响收入下降，在没有破产制度的我国，对于个人而言，后果还是严重的。
这个情况，可以配置一些固定收益的中长期理财产品，特别是有贷款的、财务成高杠杆率的家庭。
哪些产品是“中长期”固定收益的理财产品？比如投资期为1年，固定收益xx%的算吗？
不算，1年实在是太短了，可能很多人觉得超过30天就算长了。
因为大多数人都很难把一笔钱放到一个地方长达5年、10年甚至几十年不去动它。
那什么才是“中长期”固定收益的理财产品呢？国债、年金险都属于。
国债咱不说，咱只说跟保险相关的年金险。
年金险产品有个比较坚挺的特点：
不论未来经济下行、股市震荡还是银行利率下调，它的收益是在购买之初就已经明确且固定的，在远期属于“保证兑付”。
这个特点在现在这个时期看就显得格外牛逼了。
下行、震荡、下调基本是可预见的了，而不受此影响的为自己留一笔依然增值的现金，作为未来高杠杆的风险对冲，或者单纯现金储备，还是很不错的选择。
4.
介绍两款年金产品，中短期和中长期，怎么选看个人的喜好。
中短期可选产品：「中荷金福多年金险」
缴费期只有3年，而保障期也只有10年，到期后一次性给付基本保额。
还不算完，在投保后第6个保单年度开始，返还所交保费的5%
比如：30岁男，每年缴费10万元，连续3年，缴费30万元，基本保额为34.86万元；
保单第6个年度， 每年可领取5%的已交保费，即30万 × 5% = 1.5万，到39岁领取4年，共可领取6万元；
40岁保险期满，给付保额34.86万元。
10年一共领取了40.86万元，irr已经算好了4.13%，高出5年期定期存款利率（平均3.3%）25%以上，还是不错的表现。
irr怎么得出来的，可以翻下这里，《 》
中长期可选产品：「和泰金多多万能型年金险」
相比于「中荷金福多」，「和泰金多多」直观去看就是一个“万能账户”，且这个账户的利率也是有保底的，且这个保底利率会写进合同。
目前这款产品的历史结算利率达到了5.25%，官网有披露。
不过相较于前者，这款“万能险”还是有些复杂的，所以在选择这款产品前，一定要先读过这两篇文章。
这两篇文章，也是北斗哥自己在挑选这类型产品时的心得，直接写出来给大家借鉴。
在详细了解万能险的形态以及相关费用之后，再来看看产品，
详细了解提示：
前5年领取手续费，依次为5%、4%、3%、2%、1%，So，前5年领取就别想了。
每年领取的金额不能超过已交保费的20%，一夜暴富也别想了，钱是有，不过细水长流吧。
如果不存在上述问题的话，同时的确考虑中长期理财规划，那么这款收益在3%+不确定收益的产品还是可以选择的。
以上提到的两款产品在公众号内回复：金多多、金福多，就可以看到，bulingbuling的感觉。
5.
儿童的教育金也属于年金险，和金福多比较相似也是定期的，适合给孩子专款专用，也适合给孩子投保大人自己用，只要收益过关。
怎么选可以看下这篇文章，《 》
中短期中长期的年金险大家根据自身情况选择就好。
不过再提醒一下，保值增值固然重要，同时谨防因病返贫。
保障型产品还没有配置的，先老老实实的回复：方案，去看下保障体系应该如何搭建。
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