来，聊聊支付宝的“相互保”

自从相互保上线以来，至今已经有1893万的群众加入了

相信很多小伙伴虽然都已经参与进去，但是对这款保险还是抱着一种怀疑的态度：

那么便宜是不是背后会有什么小阴谋？

等到真正分摊保费时会不会扣很多？

这款保险是不是真的值得加入呢？

参与了这款保险是不是不需要其他的保险了?

......

想要解决这些问题

我们重新认识一下相互保

简单来说 相互保 就是一款一年期的团体重疾险

是由支付宝和信美相互发起，以共担风险的方式为成员提供健康保障的大病互助计划。健康时加入、先享保障后交费，成员患病大家均摊，自己患病一次性领取保障金30万（40周岁-59周岁仅有10万），保障范围为恶性肿瘤+99种大病。

支付宝大家都懂，那么信美相互是什么?

他是一家相互保险公司，与传统的商业保险不同，这家公司是没有股东的，由全体投保人共同所有，所以不存在投保人与保险人之间的利益冲突，能够更好地互相帮助、共摊风险、共享收益。目前在国内，互助保险还处于初期。

这样看来感觉是不是更像是披着保险的外衣的一种众筹？

除此之外，他的加入方式也很特别，只要你是

芝麻分650分以上

年龄60岁以下

身体健康

就可以免费参与！

他的退出机制也非常的特别，只要你不想参与，那就可以随时退出！

不过要注意哦！免费参与不等于免费

既然不是免费，那么到底收多少钱呢？

这个价格真的没法确定，具体价格这要等到一年以后，具体看整年的出险人数和分摊金额的数据。不过根据信美相互总精算师曾卓的测算，第一年的费用估计在100-200元之间。

划简单明白了这款保险，那么接下来说一说他的特点

创新+互助+互联网

说起创新，其实他并不是第一个，但是真正走入大众视野的，他确实是第一，这要归功于“支付宝”这个强大的流量平台。

对于大部分消费者而言，这种形式亮点本身就是“互助共济+透明”，结合目前国内的医疗情况来说，个人的医疗负担是很重的，保险的需求是非常巨大的，但是由于传统保险本身的一些问题，会主动买保险和正确购买保险的人并不多，那么相互保就是其中一个“入口”。

由于相互保的门槛相对来说比较低，免费加入能够降低大众敏感度，加上事后分摊保费的形式，每一个出险案例都是需要进行分摊、公示、扣费，提高了大家的参与性。

对比朋友圈我们经常见到的那些水滴筹、轻松筹不同，相互保更为正规。

在我身边的很多人表示，很多人并不是需要用这份保险，他们更想做的是利用这个方式去帮助别人，总好过平时捐款本根也不知道具体捐到哪里去了，这种公开+人人参与，不是更加透明的一种做慈善吗？

看过相互保的宣传页，大家都知道他的优势，这里我就不多说了，

接下来我们聊一聊有哪些值得注意的问题吧

风险点

相互保最大的风险点就在于它的不稳定。

凡事都有两面性，就那退出机制来说，既是这款相互保的优点也是他的缺点。

能够随时退出当然是好，灵活。

很多人买保险的初衷就是希望能够在发生情况时，能够及时用到保险的保障。之前也说过一年期的特点在于便宜，但是稳定性和长期性就比较差了，特别对于相互保来说，稳定性这一点就更差了，可能某一天你忘记分摊保险金，你就被退出来了。

举个例子，小明同学参与了相互保，但是在某一天他的支付宝余额不足，不足以分摊保费，并过了5天也没交费，那么就会被退出相互保（同时信用分也会受到一定的影响），一旦发生任何的大病，一直以为自己有保障的小明是肯定没有办法得到这笔保险金。

并且在这个时候，小明由于身体原因已经没有办法再去购买其他的保险产品。

退一步来说，既是没有发生任何大病，如果不小心退出，想要再次加入进来，就要重新等待90天。

而且过了60岁以后，就会被自动退出相互保，大家也都知道60岁是生病的高发期，这个时候退出，风险真的很大。

除此之外，相互保的成立是建立在330万，一旦少于这个人数，那么强制终止。

未来可能会出现的问题

道德风险+逆选择风险

值得注意的是，很多人都以为相互保门槛很低，只要蚂蚁信用分达到650分，但很多人会忽略身体健康这个因素，即使有健康告知，但绝大部分人可能会忽略。

这有可能会造成逆选择，因为相互保是人人参与+会员决策，保险公司在其中只是作为一个管理者和组织者的身份，对比传统保险产品而言，在真正出险的时候，因为没有保险公司去参与调查，而是需要我们会员作为决策，那么更多的考验就是个人的道德风险。

（图片来源相互保健康告知）

不能替代传统保险

结合以上

相互保出发点是非常棒的，30万对于普通人来说确实能够解决很大一部分问题，但是从全面的角度来看，不要有太高的预期，只能作为过渡和补充，如果需要比较合理的保障，还是需要搭配中长期的保险保障。

如果你还没有任何的保险，相互保你还是可以考虑看看，虽然一年期的保险对于长期来说不稳定，也不够充足，但总比风险裸奔好。

如果你想作为慈善，那么这款相互保非常合适你。

我看好互联网保险，自己也加入了相互保，加入理由一是因为我目前的重疾险保障还没有做到一百万，第二点是我很好奇相互保的发展，想看看2个多月之后究竟是如何公示以及参与决策的。

世界上没有任何一款完美的保险，

更何况是相互保呢？

所以，别对它要求太苛刻

除了保障本身，

他最大的意义是激发大众的保险意识

能做到这点，我觉得他已经很棒了

结束

我是璐瑶，一名保险经纪人，致力于保险科普，

帮助更多人认识保险，买到合适自己的保险。