圖片來自pinterest
大家好，我是霍恩。
國內的百萬醫療險，大體一共分兩類：
一類叫尊享e生，一類叫其他百萬醫療險。
尊享e生系列能獨一份，不只是因為它是第一款百萬醫療險。
更因為5年來喪心病狂的升級了14次，能打敗它的向來只有它自己。
前些天，它又雙叒升級了。
01
尊享e生2020
在保險產品的序列裡面，百萬醫療險一直是我心裡的第一序列。
保費便宜，一年只要幾百塊。
但槓桿夠高，幾百塊保費可以買到幾百萬的保額。
雖然是報銷型，要先自己掏錢。
但現在的百萬醫療險大都支持醫療費墊付，有它在看病就不成問題。
所有向我諮詢的人，我第一推薦的也是百萬醫療險。
而所有百萬醫療險裡，百萬醫療險又是我心裡的第一序列。
我也不多誇，直接比比就知道了。
除了尊享e生系列，賣得最好的還有平安e生保保證續保版和支付寶上的好醫保·長期醫療。
剛好他們不久前也升級了，就拿最新版來做個對比。
2020年春季百萬醫療險測評，紅色為優勢
尊享e生2020的優勢很明顯。
價格比好醫保·長期醫療2020貴了40不到，差不多兩倍奶茶錢。
但對比保障的優勢的話，這兩杯奶茶錢，絕對物超所值。
一般住院醫療300萬保額，重疾住院醫療600萬，是其他的1.5倍。
雖然大多數情況用不到這麼多，但是保額高，我心裡就踏實了。
而且重疾600萬保額，不僅僅高，覆蓋的範圍也最廣。
不止是癌症，還包含了100種重疾，121種罕見病。
質子重離子還有600萬保額，獨一份的牛逼。
另外兩款最熱門的百萬醫療險，還是差了一點點距離。
和它最接近的，是2019年的它自己。
02
尊享e生2020的三大升級
剛剛也說了，作為全國最優秀的百萬醫療險，最接近他的是他2019年版本的自己。
沒辦法，打我吧，就是這麼強大。
和尊享e生2019版比，尊享e生2020版做了這麼三個大的優化。
①重疾增加121種罕見疾病
對於罕見病，大家可能最熟悉的就是白化病。
還有很多種不為人知的罕見病，譬如無法過性生活的卡爾曼氏綜合徵。
罕見病的最大共同點就是藥品貴。
因為患者少，藥企開發成本太高，藥物價格貴出天際。
譬如去年上市的治療脊髓性肌肉萎縮症的特效藥Zolgensma，定價210萬美元。
並且大量罕見病的藥物未納入醫保報銷範圍。
得了罕見病，大概率醫不起。
此外，罕見病的藥物很多未納入醫保，自然也沒進醫院藥房。
普通人根本買不到，除非去專門的特藥藥房。
尊享e生系列，一直都有特藥外購服務。
醫院買不到眾安保險出面去特藥藥房給你買。
再加上醫療費墊付，600萬保額，基本上一整年的治療都不成問題。
靠譜！
②質子重離子納入基本保障
質子重離子，是目前治療惡性腫瘤最有效的手段。
對於某些癌症類型來說，治癒率號稱高達96%。
最大的問題就是貴，平均一個療程花費接近30萬。
最知名的例子就是馬來西亞羽毛球名將李宗偉，他做了33次質子治療徹底治癒了鼻咽癌。
在尊享e生2019版裡，想要質子重離子保障的話，需要額外加錢。
現在改到基礎責任裡面，省下一筆錢不說，而且保額也變到了600萬，0免賠。
和質子重離子一同納入保障的還有惡性腫瘤院外特定藥品費用。
惡性腫瘤很多靶向藥物也是醫院買不到的，或者醫院藥不夠不得不從外面藥房購買。
在結合尊享e生的外購藥服務，對惡性腫瘤患者比其他保險友好了一萬倍。
③保費更便宜
在投保尊享e生2020的時候，如果你不吸菸，或者續保時上一年沒有出現險。
那保費會比普通情況更便宜，差不多打了95折。
百萬醫療險本來就不貴，有優惠以後就更便宜了。
30歲保費才300不到，50歲也才1000出頭。
就能解決看大病的問題，加上醫保就根本不怕看不起病了
實惠！
此外還有一些可選的新增項目，譬如重疾保險金和住院津貼。
重疾保險金：因意外或等待期後被確診了合同約定的100種重疾，可獲1萬元保險金賠付。
重疾住院津貼：因意外或等待期後，被保人因合同約定的100種重疾住院，每天可獲得100元的賠付，最多給付180天/年。
但和上面的三大變化比起來，這點就不值一提了。
03
尊享e生2020的兩大爭議
除了三大升級之外，尊享e生2020版還有兩大弱化。
①去掉赴日醫療、指定特需醫療等增值服務
指定疾病及手術特需醫療：得了指定重大疾病，可以在醫院的VIP病房治療，環境更好，治療更安心；
惡性腫瘤赴日醫療：得了癌症可以去日本治療，報銷70%的費用。
這兩項責任其實看上去很不錯，無論是VIP病房還是赴日醫療，都能提高醫療體驗。
去除以後，一部分人感到很不滿意。
但其實這兩項本就是高端醫療險常見的內容，有他沒他的區別，就像二等座和一等座的區別。
更舒服，更寬敞，體驗更好，但不大影響結果。
對於國民級醫療險來說，其實意義不大。
但投保的話，保費會上漲不少，最高有50%，因此買的人也很少。
去除的話也合情合理，如果你特別中意，可以繼續選擇尊享e生2019版。
②續保條件變苛刻？
尊享e生2020在續保條件上，缺少了原來“不會因健康狀況或理賠記錄而拒絕續保申請”的說明。
增加了續保需要經過保險公司的審核通過，方可續保。
尊享e生2020條款
尊享e生2019條款
簡單說，就是續保的時候，可能因為前一年出險了被拒絕續保或者增加保費。
我諮詢了眾安的朋友，答覆是這樣的。
這個改變，其實是為了應對1月份的《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知（徵求意見稿）》。
這份文件裡，要求保險公司不得變相承諾保證續保，以免給投保人造成誤導。
而眾安為了打消大家的顧慮，在尊享2020版的特別約定裡增加了這樣一條：
保險人不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續保或者單獨調整續保的標準費率
根據合同法和保險法，“特別約定”的法律效力大於通用條款。
所以大家大可放心。
何況作為百萬醫療險連續6年的頭牌，尊享e生對於用戶來說就等於眾安。
如果尊享e生系列毀了，那眾安的招牌也就毀了。
他們怎麼會做自毀長城的事兒呢，他們又不是肖戰粉絲。
整體來說，和尊享e生2019比，2020版在價格比舊版下降了。
但對質子重離子和罕見病的保障更全了，性價比更勝去年。
對於還沒百萬醫療險的朋友，非常值得入手。
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