图片来自pinterest
大家好，我是霍恩。
国内的百万医疗险，大体一共分两类：
一类叫尊享e生，一类叫其他百万医疗险。
尊享e生系列能独一份，不只是因为它是第一款百万医疗险。
更因为5年来丧心病狂的升级了14次，能打败它的向来只有它自己。
前些天，它又双叒升级了。
01
尊享e生2020
在保险产品的序列里面，百万医疗险一直是我心里的第一序列。
保费便宜，一年只要几百块。
但杠杆够高，几百块保费可以买到几百万的保额。
虽然是报销型，要先自己掏钱。
但现在的百万医疗险大都支持医疗费垫付，有它在看病就不成问题。
所有向我咨询的人，我第一推荐的也是百万医疗险。
而所有百万医疗险里，百万医疗险又是我心里的第一序列。
我也不多夸，直接比比就知道了。
除了尊享e生系列，卖得最好的还有平安e生保保证续保版和支付宝上的好医保·长期医疗。
刚好他们不久前也升级了，就拿最新版来做个对比。
2020年春季百万医疗险测评，红色为优势
尊享e生2020的优势很明显。
价格比好医保·长期医疗2020贵了40不到，差不多两倍奶茶钱。
但对比保障的优势的话，这两杯奶茶钱，绝对物超所值。
一般住院医疗300万保额，重疾住院医疗600万，是其他的1.5倍。
虽然大多数情况用不到这么多，但是保额高，我心里就踏实了。
而且重疾600万保额，不仅仅高，覆盖的范围也最广。
不止是癌症，还包含了100种重疾，121种罕见病。
质子重离子还有600万保额，独一份的牛逼。
另外两款最热门的百万医疗险，还是差了一点点距离。
和它最接近的，是2019年的它自己。
02
尊享e生2020的三大升级
刚刚也说了，作为全国最优秀的百万医疗险，最接近他的是他2019年版本的自己。
没办法，打我吧，就是这么强大。
和尊享e生2019版比，尊享e生2020版做了这么三个大的优化。
①重疾增加121种罕见疾病
对于罕见病，大家可能最熟悉的就是白化病。
还有很多种不为人知的罕见病，譬如无法过性生活的卡尔曼氏综合征。
罕见病的最大共同点就是药品贵。
因为患者少，药企开发成本太高，药物价格贵出天际。
譬如去年上市的治疗脊髓性肌肉萎缩症的特效药Zolgensma，定价210万美元。
并且大量罕见病的药物未纳入医保报销范围。
得了罕见病，大概率医不起。
此外，罕见病的药物很多未纳入医保，自然也没进医院药房。
普通人根本买不到，除非去专门的特药药房。
尊享e生系列，一直都有特药外购服务。
医院买不到众安保险出面去特药药房给你买。
再加上医疗费垫付，600万保额，基本上一整年的治疗都不成问题。
靠谱！
②质子重离子纳入基本保障
质子重离子，是目前治疗恶性肿瘤最有效的手段。
对于某些癌症类型来说，治愈率号称高达96%。
最大的问题就是贵，平均一个疗程花费接近30万。
最知名的例子就是马来西亚羽毛球名将李宗伟，他做了33次质子治疗彻底治愈了鼻咽癌。
在尊享e生2019版里，想要质子重离子保障的话，需要额外加钱。
现在改到基础责任里面，省下一笔钱不说，而且保额也变到了600万，0免赔。
和质子重离子一同纳入保障的还有恶性肿瘤院外特定药品费用。
恶性肿瘤很多靶向药物也是医院买不到的，或者医院药不够不得不从外面药房购买。
在结合尊享e生的外购药服务，对恶性肿瘤患者比其他保险友好了一万倍。
③保费更便宜
在投保尊享e生2020的时候，如果你不吸烟，或者续保时上一年没有出现险。
那保费会比普通情况更便宜，差不多打了95折。
百万医疗险本来就不贵，有优惠以后就更便宜了。
30岁保费才300不到，50岁也才1000出头。
就能解决看大病的问题，加上医保就根本不怕看不起病了
实惠！
此外还有一些可选的新增项目，譬如重疾保险金和住院津贴。
重疾保险金：因意外或等待期后被确诊了合同约定的100种重疾，可获1万元保险金赔付。
重疾住院津贴：因意外或等待期后，被保人因合同约定的100种重疾住院，每天可获得100元的赔付，最多给付180天/年。
但和上面的三大变化比起来，这点就不值一提了。
03
尊享e生2020的两大争议
除了三大升级之外，尊享e生2020版还有两大弱化。
①去掉赴日医疗、指定特需医疗等增值服务
指定疾病及手术特需医疗：得了指定重大疾病，可以在医院的VIP病房治疗，环境更好，治疗更安心；
恶性肿瘤赴日医疗：得了癌症可以去日本治疗，报销70%的费用。
这两项责任其实看上去很不错，无论是VIP病房还是赴日医疗，都能提高医疗体验。
去除以后，一部分人感到很不满意。
但其实这两项本就是高端医疗险常见的内容，有他没他的区别，就像二等座和一等座的区别。
更舒服，更宽敞，体验更好，但不大影响结果。
对于国民级医疗险来说，其实意义不大。
但投保的话，保费会上涨不少，最高有50%，因此买的人也很少。
去除的话也合情合理，如果你特别中意，可以继续选择尊享e生2019版。
②续保条件变苛刻？
尊享e生2020在续保条件上，缺少了原来“不会因健康状况或理赔记录而拒绝续保申请”的说明。
增加了续保需要经过保险公司的审核通过，方可续保。
尊享e生2020条款
尊享e生2019条款
简单说，就是续保的时候，可能因为前一年出险了被拒绝续保或者增加保费。
我咨询了众安的朋友，答复是这样的。
这个改变，其实是为了应对1月份的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》。
这份文件里，要求保险公司不得变相承诺保证续保，以免给投保人造成误导。
而众安为了打消大家的顾虑，在尊享2020版的特别约定里增加了这样一条：
保险人不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整续保的标准费率
根据合同法和保险法，“特别约定”的法律效力大于通用条款。
所以大家大可放心。
何况作为百万医疗险连续6年的头牌，尊享e生对于用户来说就等于众安。
如果尊享e生系列毁了，那众安的招牌也就毁了。
他们怎么会做自毁长城的事儿呢，他们又不是肖战粉丝。
整体来说，和尊享e生2019比，2020版在价格比旧版下降了。
但对质子重离子和罕见病的保障更全了，性价比更胜去年。
对于还没百万医疗险的朋友，非常值得入手。
閱讀更多 霍恩 的文章
