這些年來，互聯網消費金融的江湖可謂是風雲變幻，我們親眼目睹了花唄的上線，更看到了京東白條的發展，但是作為互聯網的另一大巨頭騰訊，卻始終沒有在互聯網市場上推出類似的產品，等了那麼久之後，微信版的“花唄”終於來了，微信分付上線，這個姍姍來遲的分付能否挑戰花唄和信用卡的江湖地位呢？
3月26日下午，微信開始灰度上線“分付”功能，微信上可以借錢花了。微信分付的產品頁顯示，微信用戶可以從“分付”借錢用於購物、消費。但和大家熟悉的支付寶花唄不同，花唄用戶每個月有最長41天的免息期，而微信“分付”用戶借款消費後每天都要計算利息，“分付”的日利率為0.04%，年化利率約為14%。
用戶在使用微信支付時，可以使用“分付”先付款，再進行分期付款，還款時，每期最低還款10%。開通微信“分付”和消費過程中，用戶無需提前申請分期，在支付時直接選擇分期即可。支付時，用戶也不用提前取現，付款時直接選擇“分付付款”即可。
在利息方面，微信“分付”按照用戶實際使用天數計算，還款時支付累計的利息。還款後，本金減少，利息也相應減少。隨借隨還。根據某一用戶“分付”開通頁面看到，“分付”的日利率為0.04%，由此計算年化利率約為14%。
由上可以看出，微信“分付”和支付寶花唄分期類似，但實際上兩者也存在本質差別。支付寶花唄如果選擇分期，收取的是分期的手續費，比如分3期需要支付3期的服務費，而微信“分付”是在借款後每天收取利息，相當於使用多少天就要收多少天的利息，微信分付更專注於線下的消費場景。
當然我們從市場上發現，此次分付的上線其實早有預告，早在2019年的9月份，就傳出了分付正在孵化的消費，根據當時的介紹，用戶在使用微信支付時，或許可以使用“分付”先付款，再在賬期內延長時間付款或者將賬單進行分期付款。
按照原計劃，分付應該在2019年年底上線，由微信支付團隊負責運營，不過因為疫情的黑天鵝原因，我們看到了分付最終到了今年3月份才開始內測，不得不說也算是又一個被黑天鵝延期的產品吧，不過好菜不怕遲，我們不妨看看微信分付到底能否撼動花唄？
當微信分付悄然上市的時候，我們看到本來已經比較平靜的移動支付市場再次起了波瀾，想當年花唄和信用卡掀起了一場前所未有的大戰，雖然最後雙方算是偃旗息鼓、握手言和，但是那場風波依然是讓大家歷歷在目，那麼我們的問題也來了，微信分付到底該怎麼看？會不會掀起和花唄的另一場移動支付大戰呢？
首先，從產品的背景來說，騰訊是全中國有名的互聯網社交大廠，可以說一家佔據了中國人社交的絕對權威地位，在這樣的情況下，分付可以說是出身名門，根據騰訊2019年第四季度的財報來看，微信月活賬戶數超出了11億，微信支付月活賬戶數超8億，商業支付日均交易超出10億筆。如此強大的背景其實讓騰訊系的企業只要啟動都會有前所未有的市場影響力，正如同當年微信用春節紅包一舉“空襲珍珠港”一樣，分付雖然上線的速度並不快，不像紅包一樣上來就雷霆萬鈞之勢，但是放著誰可能也都不能小覷這樣的一個對手，特別是在微信支付如此龐大的用戶基數之下，只要有一定比例的用戶願意使用分付就很有可能形成巨大的市場勢能從而具有勢如破竹的市場競爭力，這估計才是大多數人會對分付的出現如此關注的原因。
其次，我們從本身的產品設計來看，當前的分付產品與其說它像花唄或者信用卡，不如說它更像花唄分期或者信用卡分期產品，因為無論是花唄還是京東白條，其核心關鍵依然是一種非銀行的商業授信，代表的是互聯網公司在金融上對個人的授信產品，其最核心的要務是類似於信用卡的免息期機制，比如說花唄擁有最長能夠到41天的免息期，而京東白條的免息期也不短，而分付的特點是隻要使用分付就直接選擇分期，而且也沒有免息期，直接會產生利息，這樣的玩法實際上是和花唄、白條甚至信用卡都是截然不同的，所以這樣的分付似乎更難像花唄一樣吸引人，畢竟免息期才是大家使用信用卡或互聯網類信用卡工具的核心。
第三，從產品的應用場景來說，分付和花唄同為消費場景，如果更聚焦一點的話，分付是關注於線下消費場景，再加上本身微信支付在線下商戶中的體量優勢，根據微信支付去年發佈的《2019小商家經營大數據報告》顯示，截至目前，微信支付已連接超5000萬個體商戶與商家，面對面二維碼收款成為經營的重要工具，行業覆蓋果蔬生鮮、出租車、快餐、小吃、便利店等百餘活躍行當。可以說，微信支付的應用場景非常廣泛，我們可以理解當前推出分付實際上是微信支付為了進一步拓展自身場景消費力的一種嘗試，雖然和花唄類的產品不同，但是對於已經習慣於分期消費的90後、00後人群來說，無疑還是有相當的吸引力的。
第四，從產品佈局的角度來看，分付的出現填補了微信支付在信用消費領域的空白，原先微信支付如果要進行信用消費的話，要麼就需要消費者自己去申請信用卡，要麼則需要通過微粒貸的形式來操作，但是分付的出現對於互聯網端的消費者來說，無疑是一種更加方便快捷的方式，能夠進一步取得合法的消費金融支持，相比於其他五花八門的消費金融企業來說，微信無疑是擁有正規金融牌照的互聯網公司，其可信度和正規性還是遠超大部分的消費金融企業的。與此同時，我們其實不排除微信分付只是一次試水，如果未來分付和微信的類徵信產品支付分聯合起來的話，做出類似花唄的產品也只不是就是簡單的一步而已。
從目前來看，分付的出現對於微信本身支付是生態體系的作用相當巨大，但是對於花唄、信用卡的衝擊還並不明顯，不過分付已經來了，全面的信用支付產品還會遠嗎？
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