2019年11月份，有消息稱部分地區監管部門對轄內持牌消金機構進行窗口指導，要求放貸利率在IRR口徑下年化不得超過24％。隨後，不少持牌機構緊急開會研究對策，甚至開始行動起來著手調整利率。
該消息已傳出近半年時間，但大多持牌機構依然難以做到將放貸利率控制在24％以內，一些機構甚至還突破了36％。同時，逾期滯納金、逾期罰息等隱蔽收費更是防不勝防，個別機構甚至高達年化70％以上。
下面我們簡單盤點一些持牌消金機構的利息等收費情況，希望可以進一步瞭解消費金融行業。
招聯消費金融：利率調整不到位？
作為行業頭部機構，招聯消費金融（以下簡稱：招聯金融）無疑擁有更大的利率調整空間，新流財經2019年12月報道，興業消金被福建銀監局明確要求自2020年1月1日開始將貸款產品利率調整至24％以下，隨後招聯金融內部高層也開始要求調整利率。
不過據我們觀察，招聯金融很多放款年利率依然剛好卡在36％以內，相當一部分都集中在27％-36％區間。
某用戶提供的借款頁面顯示，其在招聯金融貸款的日利率為0.098％，摺合年利率為35.868％。
圖注：招聯金融借款頁面
同時，招聯金融一般還會向借款人收取平臺服務費，費用為借款本金的1.5％，不過頁面顯示的利率已經包含該項費用。
招聯金融超過24％的年利率遭到很多借款人的質疑，一些借款人以利率過高的名義投訴招聯金融，但招聯金融一般都會申請判定投訴無效，因為其認為貸款年利率沒有超過36％，符合國家規定。
圖注：招聯金融為利率辯解
有意思的是，也有很多借款人成功主張權利，相關投訴最終得到解決，招聯金融承諾補償年利率超出24％的部分。
圖注：招聯金融承諾給予現金紅包補償
針對逾期借款，招聯金融按照借款利率上浮50％的標準收取罰息。我們拿到的一份合同顯示，借款年利率為28.8％，可以算出罰息年利率高達43.2％，已經超過36％的紅線。
圖注：招聯金融借款協議
中郵消費金融：畸高違約金飽受詬病
中郵消費金融（以下簡稱：中郵消金）當前主推的兩款產品是郵你貸和循環貸，我們觀察放貸利率普遍集中在20％-36％區間，其中部分也會卡在36％的紅線。
我們於2020年4月1日向中郵消金客服諮詢平臺借貸利率情況，對方告知，郵你貸和循環貸產品的年利率在14.04％-35.28％之間。
以2020年2月27日的一筆借款為例，根據還款賬單，使用IRR公式可以計算出該筆借款的年利率為35.28％，也就是平臺的借貸利率上限。
圖注：中郵消金還款賬單
整體來看，中郵消金與招聯金融的放貸利率沒有太大差距，但對於逾期違約金和提前還款違約金的收費標準，中郵消金均遠高於招聯金融，尤其是畸高的逾期違約金更是長期飽受詬病。
我們用一份還款賬單來說明，賬單顯示，借款人需要償還的本金是74.1元，利息是26.63元，違約金是50元，違約金甚至超過本金的2/3。
圖注：中郵消金還款明細
中郵消金高額的違約金源於苛刻的收費規則，還款頁面顯示，違約金每期收取欠付款項的5％，最低50元。與招聯金融合同利率上浮50％的標準相比，差距可能有十幾倍甚至數十倍。
圖注：中郵消金違約金規定
正因為中郵消金這個最低收費的規定，經常出現逾期本金只有幾十元、一二百元違約金卻高達50元的情況。而借款人由於疏忽忘記還款比較常見，這也會大幅提升借款成本。
除了逾期違約金，中郵消金針對提前還款收取的違約金也遠高於招聯金融，中郵消金的收費規則是貸款本金的3％且不少於100元，而招聯金融是1％且沒有最低金額限制。
圖注：中郵消金提前還款手續費規定
包銀消費金融：
“挪用貸款罰息”年利率超過70％
相比於招聯金融和中郵消金在貸款年利率上控制在36％以下，包銀消費金融（以下簡稱：包銀消金）部分業務的貸款利率似乎已經突破紅線。
例如下面這個還款賬單，賬單顯示，借款產品是包你貸，借款金額是5600元，分6期還款，前5期每期還1032.72元，最後1期還1156.83元。
圖注：包銀消金包你貸借款
使用IRR公式可以計算出該筆借款的年利率為42.25％，已經超過36％的紅線。不過包銀消金的借款合同約定的貸款利率一般都低於36％，多個借款合同均顯示為35.64％。
圖注：包銀消金借款合同
與招聯金融類似，包銀消金針對逾期也是以逾期本金為基礎按照合同約定的利率加收50％計收逾期罰息。另外，若借款人未按約定的用途使用貸款，包銀消金有權對挪用貸款金額按合同約定的利率加收100％計收挪用貸款罰息。
按照此合同約定，包銀消金的逾期罰息年利率高達53.46％，挪用貸款罰息年利率更是超過70％。而銀行對於挪用貸款的處理措施一般是立即收回已發放貸款。
長銀消費金融：借款成本接近年化60％
前面提到的幾家持牌機構收費結構比較簡單，主要就是平臺收取的本金和利息，但也有個別機構在與助貸平臺合作時，借款人需要支付本金和利息之外的費用，導致借款成本大幅提升，例如長銀消費金融（以下簡稱：長銀消金）。
2020年3月11日，吳先生在聚投訴發帖表示，自己通過小象優品App申請多筆借款，其中一筆7000元由長銀消金放款，分6期還款，每期還1291.97元，還本付息之外還需要支付擔保費，同樣分6期，每期支付84.7元。
圖注：吳先生借款記錄
使用IRR公式計算其借款成本，如果不考慮擔保費，該筆借款的年利率為35.94％，剛好卡在36％紅線；如果算上擔保費，則年利率直接飆升至59.33％。
借款人還提到，另一筆4000元的放款方為雲南信託，且沒有附帶擔保費，但巧合的是，IRR公式計算該筆借款的年利率也是59.33％。
圖注：還款賬單
另一位借款人則表示自己在小象優品上的兩筆借款均生成了擔保費的賬單，這兩筆借款都是長銀消金放款。
圖注：借款明細
據瞭解，長銀消金曾合作過多家助貸平臺，小象優品之外，還有新浪分期、閃銀奇異等，其中與多家平臺的合作均存在收取擔保費的情況。
24％還是36％？
根據我們觀察，目前消費金融行業中持牌消金機構的放貸利率大多都在36％以內，但24％依然是一道坎，在相關政策沒有真正公佈並在全國範圍內落地的情況下，持牌機構還是以觀望為主。
在放貸利率上，以持牌消金機構為代表的非銀金融機構是否應該以24％作為紅線，恐怕還需要慎重考慮。
一方面，24％以下的客群已經基本被銀行信用卡以及螞蟻借唄等互金巨頭覆蓋，相對來說部分持牌消金機構並沒有足夠的實力爭搶客戶或開發新客戶，生存恐怕都會很困難。
同時，近幾年的互金行業強監管已經讓很多利率畸高的借貸平臺退出市場，大量次級用戶因此難以充分享受借貸服務。如果再將年利率粗暴地限制在24％以內，就會進一步失去更多長尾用戶，有悖於普惠金融的初衷。
當然，貸款年利率限定在36％以內同樣存在障礙，最直接的就是可能出現監管政策與法律政策相沖突的情況，因為法律保護的上限是年利率24％。比如我們前面提到的招聯金融面對投訴截然不同的處理方式就反映了這種尷尬。
借款利息之外，部分持牌消金機構對逾期罰息的收取標準也值得商榷。根據我們觀察，多數機構都會按照借款合同利率上浮50％收取逾期罰息，中郵消金甚至規定了每期最低50元的限額，導致逾期罰息利率很容易突破年化36％的紅線。
作為弱勢群體，無論是借款利息還是逾期罰息，借款人面對不合理收費時往往維權困難，少數借款人可以採取投訴的手段拿到補償，但也付出了時間和精力，而大量借款人因為種種原因只能被迫繳納各種不合理收費。
因此希望監管部門可以儘快出臺相應的監管政策，保護消費者權益，同時促進行業健康發展。
提示：由於個體之間徵信狀況差異以及平臺利率存在浮動，文章數據僅供參考。
本文源自消金時代
閱讀更多 金融界 的文章
