01、生而数字化的新网银行
新网银行，开业于2016年12月28日，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。新网银行的注册资本为三十亿元，前三大股东分别为新希望集团、小米和红旗连锁，持股比例如下：
新网银行是继微众银行和网商银行之后的全国第3家，中西部首家互联网银行，其成立之初就具有鲜明的数字化基因，走的是与传统银行完全不同的路线，相比其他同期成立的民营银行，新网银行的发展历程也是一个特别的存在。
新网银行将自己定位为“新一代数字科技普惠银行”，成立之初即开始走平台化战略，服务C端用户的同时建立了全方位的金融开放平台。
新网银行生而数字化，其技术人员占员工总数的比例达70%，是传统商业银行的近十倍量级。
同生而数字化的新网银行不同，目前绝大部分的中小商业银行依然处于数字化转型的初级阶段，根据融至道的行业见解，所有数字化转型的最终目的就是为了将自己变为数字化原生企业。
数字化原生企业相比于非数字化企业来说，最大的不同点在于其增长方式为指数型增长，而非数字化企业的增长方式则大多为线性增长。
银行的数字化转型是否带来相应的效果，可以从是否出现了某一指数级增长的指标，例如营收、用户数量、在线时长等等。
02、指数级增长的经营业绩
- 新网银行的资产规模
根据新网银行在2020年度同业存单发行计划中公布的近三年主要财务及风险指标，新网银行的总资产从2017年的163.2亿元持续上升至2019年的442.36亿元，三年内资产规模增加了1.71倍。
- 新网银行的利润情况
新网银行的净利润从2017年的亏损1.69亿，到2018年开业一年即扭亏盈利，2019年更是实现了进一步跨越，净利润高达11.24亿元，相比上年同期，净利润增长了2.05倍。
作为对比，选取苏南某农村商业银行，2018年披露总资产为1000亿以上，净利润则为8亿多元，新网银行依靠不到一半的资产规模，实现了同等量级的净利润水平，可见其ROA及ROE水平大幅领先于传统商业银行。
- 新网银行的营业收入
2017-2019年，新网银行的营业收入依然呈现指数级增长趋势，2019年营业收入为26.67亿元，三年复合增长率高达172%。
新网银行的客户数量
新网银行的客户数量不断增长，2017年零售客户突破500万，2018年1月零售客户突破1000万，2018年8月零售客户突破1600万，2019年零售客户数量达2500万。值得一提的是，在新网银行的客户群中，约30%的客户从未获得过信贷支持等金融服务。
03新网银行的战略启示
- 新网银行的具体做法
新网银行是全国率先将机器学习技术全面运用到零售信贷实践中的银行，2017年，新网银行首款个人线上消费信贷产品“好人贷”上线，同年信贷资产突破100亿元；截至2019年末，新网银行累计放款3568亿元，在管资产1006亿元。
新网银行在近三年取得迅猛发展，根本原因在其互联网银行所具有的金融科技的优势，包括数据化的风控体系、基于大数据的反欺诈系统和客户画像体系，新网银行拥有基于大数据分析的三大专利：
新网银行董事长江海曾讲到：“新网银行能够迅速实现盈利，关键在于领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式”。
全在线、全实时和面向全客群开放的运营模式必然要求新网银行不能依赖于人工处理，而必须依赖于大数据、云计算和人工智能等技术，目前新网银行99.6%的审批业务都由机器完成，只有机器无法识别时，人工才会进行干预。
- 坚定战略选择，有所为有所不为
我们曾与新网银行行长赵卫星进行过深度交流，赵行长谈及在新网银行开始之初，首先想的一件事不是做什么，而是不做什么！新网银行作为一家新成立的互联网银行，缺乏品牌优势和网点优势，无法像传统银行一样做大客户与对公业务，也无法铺开做线下零售业务。因此新网银行的战略选择是不做对公和传统线下零售业务。
2015年，互联网金融开始大爆发，移动互联网进入鼎盛阶段，消费信贷即将开始蓬勃发展，为匹配时代浪潮，新网银行在选定不做对公与传统线下零售业务的基础上，采取单点突破的方式，聚焦于线上零售信贷领域，将此作为自身的利基市场，并且持续深耕。
- 依托股东，但不依赖股东
新网银行的主要发起股东在线上和线下均有成熟的业态和管理经验，拥有丰富的客户存量和流量：
- 新希望集团拥有强大的线下产业链和产品服务经验，客户群体稳定；
- 小米作为优秀的互联网企业，在互联网领域积累了数以亿计的主流年轻消费人群；
- 红旗连锁作为成都地区线下零售业的优秀企业，具有广大的零售消费客群基础。
真正的战略家不会拘泥在现有资源，而是会基于自身的战略导向，去构建资源。新网银行基于自身平台化的战略定位，利用现有股东但不依赖股东，致力于向合作伙伴提供连接服务，让更大范围内的用户和需求、产品和服务进行连接并适配，做金融服务领域的“万能连接器”。为此，新网银行链接了各类平台与渠道，为其提供金融服务能力，早在2017年底，新网银行连接的银行同业与机构数就已突破500家。
04、结语：数字革命正在改变银行业的一切
央行科技司司长李伟指出：“技术将成为金融生态大环境中越来越重要的影响因素，商业银行数字化转型意义重大，是其助力数字中国建设、促进数字经济和实体经济融合发展，促进金融服务提质增效，增强资源配置和风险技防的能力的关键。加快数字化转型已经成为转变发展方式、培育增长动能的必然选择，也是适应未来金融生态变革大趋势的必然选择。”
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