前段時間，忙裡偷閒，看了一部網上評分很高的歷史劇《走向共和》。劇情其實很簡單，講的是從甲午戰爭到民國建立這一段跌宕起伏的近代史。劇情一開始，大背景是慈禧太后馬上要辦六十大壽，準備修頤和園，用於安度晚年。可不幸的是，國庫吃緊，費用問題捉襟見肘。有人就打起了海軍軍費的主意。負責海軍的是李鴻章，在費用上不斷掣肘的是皇帝的老師翁同龢。當時的情況是，日本正在大力擴張軍備，加強海軍建設，目標直至清國。那時，朝鮮還是大清國的屬國，但是已經危機四伏，朝鮮隨時都有可能脫離清國。可以說，由於日本對朝鮮虎視眈眈，矛盾一觸即發，外患日趨嚴重。但是，翁同龢卻不顧國家安危，只顧著討好、巴結慈禧，一味阻撓海軍的建設。互相掣肘的結果是，慈禧為了建個頤和園，奢侈地花了300萬兩銀子，就是捨不得給北洋水師投入，軍艦設備落後不說，連起碼的彈藥都準備不足。但與此形成鮮明對比的是，日本天皇為了提升日本海軍的實力，不但節衣縮食，還拿出自己的30萬積蓄，用於購買新式軍艦。這種投入的差距，最終直接導致了甲午戰爭清國的一敗塗地。從此，大清國好像推倒了多米諾骨牌，曾經輝煌的泱泱大國開始一落千丈，以致走向了滅亡。
這段歷史耳熟能詳，實際上就是講了一個先要養老還是先保障的最現實最樸素的問題。慈禧建頤和園，目的是為了將來養老。可當時的情況是，大清國正在面臨日本的擴張壓力，危機隨時可能爆發。就因為在這個問題上，慈禧處理失當，導致了甲午戰爭的失敗，讓清朝最終走向滅亡。
家國一理，一個國家在處理這二者的矛盾時，因為決策錯誤，導致國家滅亡。家庭也一樣，如果處理不當，也會讓家庭面臨滅頂之災。
前幾天，我結識了一個客戶，他給我講了一個真實的案例。他們有個熟人，33歲，一直給人家做保姆，省吃儉用，攢了點錢。兩年前，一個偶然的機會，花3萬元買了一份年金險，準備將來養老。當時，代理人建議她再帶上一份醫療險，這樣一組合，養老和健康都兼顧了。但是，她沒有聽進去，覺得自己年紀輕輕，身體好，不會有事，沒捨得花那幾百元錢。可是，非常不幸，今年查出來得了白血病。更不幸的是，她不但沒有一份商業保險，連最基本的社保都沒有，但整個治療要一百多萬元。他的兄弟姐妹雖然多，有七個，但是面對飛來橫禍，本來各自的日子就不好，再血濃於水也是愛莫能助。
這件事對她身邊的人觸動很大。我的這個客戶也是有感於此，直接在我這裡給全家每個人都買了高額的重疾險。真的是，發生在別人身上是故事，發生在自己身上就是事故，讓人唏噓。
其實，這個問題很簡單，關鍵還是很多人想不明白。養老說到底是有一定時間準備的，但是，疾病卻沒有。如果你今年30歲，養老至少是30年以後的事；如果你今年剛40歲，養老至少還有20年的準備時間；如果你已屆50 ，養老開始準備，也還有10年時間，都還來得及，不算太晚。但是，不管你是30還是40 ，亦或是50了，疾病問題都是迫在眉睫的事。因為疾病和意外何時來臨，我們不是神仙，根本無法提前預知。最好的辦法就是早早做好預備，防患於未然。
說到底，我們掙錢的目的就是為了過好日子。所謂過好日子，無非是買房買車，應對養老和各種風險。但是，房子車子也不能經常買。房子有一套兩套也就夠了，車子就是個代步工具，有一輛也就行了。除此之外，很大一部分的收入就是為了應對未來的不可預見風險。在這一點上，我們必須頭腦清醒，有個足夠認識 。這就像一個人走路，不能只是一味往前跑，還要留心腳下的路，規避風險，當心絆倒。跑得快不是目的，安全平穩到達目的地才是關鍵。
清朝在甲午戰爭之前，應該說國力比小日本強大。但是，就因為面對可能出現的危機，缺乏危機意識，沒能未雨綢繆，只顧著未來的養老，沒有充分考慮到即將到來的風險，導致風險來臨時，措手不及，難以應對，最終國家衰敗以致滅亡。教訓不可謂不深。
或許有的人會說，沒有錢怎麼考慮預防疾病？其實有沒有錢，就是個觀念問題。現在的重疾險產品並不貴，幾千元就可以有一份很好的保障。我身邊很多說沒有錢買保險的人，煙從來不斷，一包至少二三十元，一年下來也花不少錢。隔三差五還三五好友小聚，酒場子也不少，又是一筆不小的支出。把這些平時揮霍掉的錢攢下來，足夠買一份像樣的保險了。再者說，如果今天你沒有錢去應對未來的危機，將來一旦有病了，你又怎麼辦？那時候，讓你一下子拿出幾十萬，你就有了嗎？就是向親人朋友借，通常都是救急不救窮，也不見得有多少人會伸出援手。真的就是等到風險來臨，一切悔之晚矣。
現在的重疾險都很人性化，有病了賠付，沒病了可以用來養老，買保險就當是強制儲蓄。只是平時要養成一個習慣，積少成多，就可以解決很多問題。 如果平常沒有儲蓄的習慣，不把這些錢通過保險的方式存下來，關鍵時刻，一下拿出幾十萬，有幾個人可以做到？
再回到前面的案例。客戶都花3萬元買了一份年金險了，愣是捨不得再花幾百元買上一份醫療險，讓人難以理解，也倍感痛心。如今，原計劃用於養老的年金險也保不住了，為了救人要立即變現不說，還要賣房四處籌錢，還不一定籌得上。這就是沒有規劃好養老還是保障的悲哀，真的是人算不如天算。
其實，如果按照泰康的銷售政策，客戶購買了一份年交3萬元的年金險，就屬於高端客戶了，完全有資格再購買一份專為高客配置的年度報銷150萬元、終身報銷無上限的醫療險，足以應付任何疾病風險。泰康的這個設計叫醫養整體解決方案，既可以解決客戶的養老問題，也可以解決客戶的醫療問題，客戶唯一要做的就是聽話、照做。有時候，我們買保險真的不用太算計得與失，你再能算也算不出未來的風險。憨厚有時候就是一種大智慧。可惜，這位客戶心存僥倖，最終給自己釀成了無可挽回的慘劇。
我們都是芸芸眾生，什麼時候會得病？家庭成員誰會得病？我們千萬不要心存僥倖，現在的大病再也不是老年人的“專利”，大病已經越來越低齡化，做好防範才是應對的明智之選。
先保障還是先養老，是不分年齡的一個關鍵問題。不管你的年齡現在多大，也不管你的收入如何，這個問題永遠只有一個統一答案：先保障，後養老。
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