我適合購買美國壽險嗎？這篇文章告訴你

在之前的文章裡，我們曾反覆強調了美國壽險的種種優勢，包括：更完善的金融/法律體系，能夠規避CRS，享受美國多重稅務減免，低保費高保額，受益穩定透明和理賠簡單且受“不可抗辯”法律保護等等……

然而，有的朋友可能就要問了：

“聽你說美國壽險這兒好那好，但這些優勢跟我有什麼關係呢？或者說啊，也許美國壽險是個好東西，但我怎麼知道它是否適合我呢？”

所以今天這篇文章，我們就換一個角度，不說美險都有哪些好，而是來說一說到底什麼樣的人適合購買美國壽險。

01. 美國移民

如果有人即將或打算移民美國，那麼他應該辦理一份美國壽險。

因為要知道，美國可是一個保險的大國。大到自然災害，身家性命，小到開車旅遊，看病租房，只有人想不到的領域，沒有美國的保險公司保不到的領域。

所以當一個移民家庭正式開始了他們在美國的生活，那麼保險就是一個肯定繞不過去的東西，就是他們用來對抗各種海外風險的最好武器。

我們就拿美國壽險來說，很多華人的家庭到了美國，妻子要專注帶孩子，那麼養家的重擔就落到了丈夫一個人的身上。而萬一丈夫出了點兒什麼情況，那麼整個家庭就會一下子失去唯一的經濟來源。

所以，像這樣的華人家庭很多都會給丈夫購買美國壽險，怕出事兒只是一方面，更多還是買一個安心，買一個對於未來不確定風險的對沖。

並且，美國不但是保險大國，還是教育大國，所以許多家庭移民或者赴美產子的主要目的，就是為了能讓自己的孩子接受全世界最頂尖的教育。

而如果在孩子還非常小的時候就給他辦理一份美國壽險，那麼不但給家庭又增添了一份保障，等孩子長大後，還可以從保單中取出錢來負擔他高昂的學費。

此外，作為一種長期的投資規劃，我們的建議是保險這個東西最好在出國前就一併買好，做到未雨綢繆，而不是到了美國之後才後知後覺，匆忙購買。

畢竟，只有在出國前做好了充足的準備，出國後才能更有底氣面對風險啊。

02. 在美國有資產

如果有人在美國有資產，那麼他應該辦理一份美國壽險。

原因其實就一個字：稅。

美國的規定是這樣的：非美國人在美國有資產，那麼在進行資產繼承的時候，就需要繳納遺產稅。

稅率是多少？

40％！

而且這還沒完，部分州還有自己的州遺產稅，而州遺產稅有的也會高達20％！

那麼遺產稅的免稅額度是多少呢？

僅僅6萬美金。

如果不交遺產稅，那麼房子就沒法繼承，而且政府還就給你9個月的繳費時間，逾期的話就會強制徵收。

但如果資產所有者購買了與其擁有資產額度相當的美國壽險，那情況就完全不同了。

因為在投保人身故之後，他的家人便能拿美國壽險的賠償金來支付所要繳納的遺產稅，可以說是變相的規避了這條規定。

而且，相對於大陸和香港的壽險，美國壽險的賠付不僅所需手續極其簡單，而且賠償金的發放也極其迅速，完全不用擔心會超政府所給出的繳費期限。

此外，美國壽險的槓桿也要比香港和大陸大很多，所以即便在交完了遺產稅後，仍會餘下一筆相當豐厚的遺產，最大限度對沖掉資產繼承時所產生的種種風險。

03. 規避財務風險

如果有人需要規避財務上的風險，那麼他應該辦理一份美國壽險。

財務風險這個詞太籠統了，讓我們舉例來具體說明。

比如說，一個企業家，他把自己所有的資產和身家都放在了企業裡，那麼這樣做就會有相當大的風險。因為一旦企業出了什麼問題或者他個人這塊兒要做財產交割（比如離婚），那麼他的資產也就很有可能跟著打水漂了。

但如果這個企業家，把一部分錢投到了美國壽險中，那麼根據美國的法律：

美國保險裡的現值不受官司的追償，並享受法律的保護。

所以不論這個企業家未來遇到怎樣的財務風險，他在美國壽險裡的這些錢都是不會受到影響的。

再比如說，如果一個超高淨值的客戶想要用最低風險的方式規劃自己的遺產，那麼美國壽險+信託就是一個非常不錯的選擇。

一方面，美國壽險的法律關係十分清晰，可以明確指定繼承人是誰，能有效避免不必要的糾紛。而另一方面，信託則可以規避美國高昂的遺產稅，並限制遺產的使用方式，讓受益者合理用錢。

又或者，一個投資者想要通過外幣投資的方式來分散持有單一幣種的風險，但是國內的外匯兌換又存在著一個固定的額度，那麼此時便可以通過購買美國壽險的方式來變相增加外幣的持有額。

再或者，我們之前曾在之前的文章（點擊跳轉）裡普及過有關CRS的知識，所以對於那些想要進行合理避稅的客戶來說，用美國壽險本身的特性來規避CRS的跨國稅務監管同樣是一種非常穩妥的策略。