越來越多的人為孩子的健康和未來著想開始去購置保險，意外險、重疾險、壽險等等到底該買哪一種保險呢？

一、如何給孩子買保險

首先，我們要搞清楚，這些保險的作用，上面列舉的三種保險，壽險是最不合適給小朋友購買的，因為壽險是專門為家庭的頂樑柱設置的，而孩子在家庭中是被照顧的角色，沒有太多的家庭責任，是最不需要壽險的人群，除了小孩，老人也是同樣不需要壽險的。

給小孩子買保險之前，先看看家裡的大人的保障是否都配齊了，如果光給孩子買保險，而忽略了大人的保障，那就是得不償失，因為為孩子投保繳納保費的肯定是大人，大人如果發生了變故，那麼別說為孩子買的保險怎麼辦，連孩子怎麼長大都是一個問題，所以為孩子買保險的前提是家長的保障已經穩固了。

二、給孩子買重疾險要注意什麼

那麼在購買重疾險時，我們應該關注哪方面的東西呢，第一個：保額；保額是非常重要的，孩子作為家庭的未來，父母是一定為盡全力去治療的，所以保額別買的太低，50萬起步最好。

第二個：保障期限；保障期限，保障期限不需要買到終身，一般保障到20年或者30年之後就可以了，那個時候孩子的經濟獨立了，也有能力為自己另買成人的重疾險了。

第三個：是否涵蓋少兒高發疾病；雖然保監會統一規範的25種重大疾病的理賠率佔到了重疾險的9成以上。但要注意，少兒高發重疾和成人是不同的。拿癌症舉個栗子，小朋友高發的是白血病，而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌這些，所以，如果小朋友還未度過高發病種發病率最高的年齡，選產品時就要留意是否包含。

第四個：是否有豁免條款；如果沒有豁免條款，那就是一款沒有誠意的保險。豁免一般有如下幾種情況，每一條都值得考慮：

1、輕症豁免。病向淺中醫，不是所有疾病一下子就致人於死地的。比如癌症極早期，只是發現癌細胞，花很少的錢即可治癒。這時候，保險公司按比例賠付，然後後續保費豁免，以後得了重症繼續理賠。在這種意義上，輕症種類越多越好，賠付次數越多越好。

2、投保人出現身故、全殘、重症豁免保費，也就是說，父母如果出現意外了，無力承擔孩子後續保費時候，保費也可以豁免。

現在市面上也有很多少兒重疾險產品，今天我們就來看一下頗受好評的一款少兒重疾險：和諧健康的慧馨安少兒定期重大疾病保險。

三、 慧馨安少兒定期重大疾病保險基本介紹

現在市場上有兩款叫做慧馨安的少兒保險，一款是和諧健康的慧馨安少兒定期重大疾病保險，也就是今天要具體瞭解的這款保險，一款是同方全球的慧馨安少兒兩全險，所以大家要注意區別。

亮點

1、保額高

由於父母在家庭經濟中承擔更多的責任，所以在配置保險時我們一再強調先保大人再保孩子，因此給父母配置足額保障後，可能也最多也只有一兩千的預算給孩子配置保險了。如果這個時候給孩子選擇了終身重疾險，可能最多隻能配置到10萬左右的保額，而萬一真的發生像白血病這樣的風險時，10萬保險金顯然是不夠的 。買保險一定要買到足夠的保額，才能真正發揮風險轉移的功能。和諧慧馨安少兒定期重大疾病保險計劃正因為是一款定期重疾險，所以才能以較低的保費支出獲得高額的風險保障。免體檢保額高，50種重疾最高保障80萬，8種特定少兒重疾最高保障160萬，35種輕症保障為重疾保額的30%，重疾、特定少兒重疾、輕症均一次賠付。

2、保障全

（1）重疾保障涵蓋了少兒高發重大疾病病種。保障是否全面，不能簡單的僅僅從保障的重疾病種數量去判斷，如果一款重疾險雖然病種有80種甚至100種以上，但是如果其中大多數病種是老年人高發病種的話，顯然這款重疾險的保障責任對於兒童來講是不全面的，為孩子選購這樣的重疾險時不適合的。我們知道所有的重疾險的1-25項重大疾病病種與中國保險協會的定義一致的，並沒有區分成人與少兒，所以我們給孩子挑選重疾險時，需要重點看25種之後的其他病種是否包含少兒高發病種。和諧慧馨安少兒定期重大疾病保險計劃作為一款針對少兒的重疾險，它的第26-50種重疾中絕大多數是少兒高發疾病，下面列舉的是發病年齡在兒童或青少年時期的重大疾病病種：

（2）8種少兒特定重大疾病，雙倍賠付。換句話說，如果選擇了基本保額為80萬的和諧慧馨安少兒定期重大疾病保險計劃，若孩子不幸罹患以下重疾時，將雙倍賠付達到160萬。同樣是給孩子治病，有160萬的保險保障金的父母與事到臨頭再憂心忡忡的通過互助平臺籌款的父母，顯然會更有底氣去更好的醫院，也有選擇最佳治療方式的能力。這8種少兒特定重大疾病是：

（3）輕症疾病包含的35種輕症主要是少兒高發疾病，和主險重大疾病的50種類似，嚴重程度比重大疾病輕一些，如果附加了輕症責任，一旦發生輕症，那麼後期的重疾保費是可以豁免的，並且重疾保險責任仍然持續。這35種輕症如下：

3、 保費低

因為是定期重疾險，和諧慧馨安少兒定期重大疾病保險計劃的保費非常低，是每一個家庭都能承擔得起。0-10歲，50萬保額，30年保障期可以選擇20年交費，每年的保費不過五六百元，相當於兩件玩具或一兩套衣服的錢而已。玩具壞了，衣服舊了，誰都不會覺得浪費，那麼每年花五六百元確保孩子30年內健康無憂，顯然是值得的。經濟收入高的父母當然可以選擇保費高達幾千的兒童終身重疾險，但為了提高保額，搭配和諧慧馨安少兒定期重疾險計劃顯然更有性價比；工薪家庭的父母需要用有限的保費支出為全家搭配高額的保障，那麼保額高、保障全、保費低的和諧慧馨安少兒定期重大疾病保險計劃，將成為工薪家庭少兒重疾險的首要選擇。

注意事項：

1、重大疾病保險責任與輕症保險責任是分開的，我們當然可以選擇不附加輕症，當然從上表看到保費僅相差100多元而已，即使10-17歲組也僅僅相差200多元，但是這35種雖然名稱是輕症，卻也是需要至少幾萬的治療費用的大病。所以當然附加輕症更實用，畢竟多了35種輕症保障責任。

2、保費豁免責任是包含在附加的輕症保險責任中的，如果僅僅選擇了重大疾病責任而沒有附加輕症責任，那麼就不包含保費豁免責任。

四、 與其他產品對比

說再多都沒用，我們一起來看下其他的幾款少兒重疾險；

百年人壽大黃蜂2號

瑞華保險小佩奇

中荷人壽童樂保

1、 和諧健康慧馨安

作為一款在眾人評價為高性價比的少兒定期重大疾病保險，在上面的亮點中已經著重列出了它的一些值得購買的點，不足的是在少兒高發的幾種疾病中，缺少少兒高發重疾嚴重癲癇

嚴重癲癇多發於兒童和青少年，發病率高，而且兒童發病率比成年人要高75%-80%，慧馨安是一個針對少兒的重疾險，主要保障的是兒童，缺少這個重疾病種，是一個不小的坑。

2、 瑞華保險小佩奇

上面列舉的幾款都包含了少兒特疾，小佩奇也是一款這樣的保險，並且它的特疾賠付可以賠3次，小佩奇還有一個亮點就是，患有先天性疾病也可以投保，常見的重疾險，對於因先天性疾病導致的責任，都是不予理賠的。但是瑞華小佩奇在條款中，並沒有這項規定。這就意味著，如果孩子在投保前有未發現的先天性疾病，將來因此造成理賠，小佩奇這款產品依然會賠。所以要是孩子先天性健康不太好的，適合投保這款。

3、 百年人壽大黃蜂2號

大黃蜂這個名字也對應多家保險公司的重疾險產品，包括和諧健康，也推出了名為“大黃蜂”的重疾險產品，這款少兒重疾險是一款保額會長的產品，就是發生12種重疾可以獲得兩部分的賠償，發生12種特定高發重疾，保險公司直接一次性賠付這兩個保額，比普通的重疾保額要高。但是注意在投保時，除了被保人的要健康告知，投保人也要健康告知。

4、 中荷人壽童樂保

這款保險也是一款患上少兒特疾可以得到雙倍賠償的少兒重疾險產品，在保障上來說與和諧健康的慧馨安非常的相似，但是在保費上比慧馨安便宜，超過3歲的寶寶則慧馨安比童樂保價格稍微低一點，以5歲男寶為例，50萬保額，保障30年，20年繳費，童樂保價格為570元，但是慧馨安價格為545元。

五、 寫在最後

對於給孩子買保險，有人會覺得這是一種多餘的操作，但是經過時間和事實的證明，這並不是一種多餘的操作，因為現在少兒也是重疾的高發的年齡段，白血病就是少兒重疾的首要病魔，而現在治療手段也越來越高端，治癒率越來越高，孩子是家庭的未來，家長都願意為了孩子傾家蕩產的去治療，所以，買保險就是為孩子買一個未來。大家可以好好考慮一下。