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我個人觀點而言，年金保險被稱為垃圾理財很大一部分的原因是因為其保單持有的6-8年收益率很小甚至是沒有收益，而且提前退保還好出現保險費損失的特點，此外，其資金流動性低也是年金保險被認為是垃圾理財的原因。
那麼，複利工具從何說起呢？複利又是什麼東西？簡單的說，複利就是利滾利。複利計算是計算前一期利息再生利息的問題，計入本金重複計息，即所謂的“利生利”“利滾利”。
舉個簡單的例子，本金1萬，以每年4%的複利生息，五年後F=1×(1+0.04)^5=1.22萬，即0.22萬為這5年來1萬本金以複利5%所獲得的利息總額。當然，可別小瞧了複利，它可是被稱為世界第八大奇蹟！為什麼呢？由複利的計算公式F=P*(1+i）^n可知，要想獲得更多的利潤總額那就要一直存著！藉助時間來使得使用複利的價值最大化！保險市場上涉及到與分紅沾邊的險種，基本上都是以複利計息。年金保險也不例外，那麼既然年金以生存為給付條件，死亡還可獲得一定的死亡保險金，又是以複利計息。年金保險被定義為垃圾理財又從何說起呢？
我做一下簡單的說明，年金保險以複利計息固然沒有爭議。但是年金保險其利率普遍不高，且年金產品適合長期持有，在持有的前5到8年左右，如果退保將會承受部分保費損失，因此流動性比較差。而且要想達到預期收益，保險賬戶中的資金不能動用！即使小額動用也不行，因為年金保險的預期收益是假設保險賬戶中的資金沒被取用，並以複利生息進行累加。這是一個最關鍵的地方，也是年金保險存在令人難以接受的一個地方，自己存的錢那麼長時間不能動用，萬一迫不得已用了，還將面臨保險金極度縮水的現象。
以下我用一個例子對此進行分析，假設小陳今年30歲購買了一份2萬10年交的年金保險，約定60歲開始給付保險金。假設該款保險產品的年利率為3.8%。我通過計算得出計算其10年後的賬戶價值以及到60歲前的保險賬戶總價值，具體如圖：
可以看出，年金保險中保險賬戶的資金提前動用對最終賬戶餘額是有很大的影響的。僅僅取用5萬餘，卻導致了20年後保險的賬戶價值少了近2倍，損失率近210%；此外，就算好不容易等到可以取出賬戶中的保險金時，有可能面臨著通貨膨脹，錢不值錢的情況。果真是不算不知道，一看嚇一跳。
儘管年金保險有其不足之處，但其存在的優點我們也不能去忽視：首先，年金保險具有強制儲蓄的作用並可以對我們儲蓄進行累積生息，對投保人來說在其退休之前的那段漫長過程中，年金險保險的賬戶金額轉化成了為投保人進行養老金髮放前的累積與儲蓄，保障了投保人能夠獲取一個相對可觀且穩定的收入；其次，年金保險可以有效的保障我們的長壽風險，其以生存為給付條件的特點也決定了該款保險是對沖“長壽風險”的有力工具，投保人年老退休之後，每月會有一筆定量定額的保險金給付，更好的保障了老年人的生活質量；最後，在資產傳承上，年金保險可以指定受益人，這一點在很大程度上了可以視為投保人年老身死以後，其生前的保險賬戶的資金，可以全部給付受益人，而且是不需要承擔稅費。在一定程度上可以視為避稅保值的手段，可以有效解決現金流向的問題。
總而言之，如果說您想購買一份年金保險，首先要明確的是您所將要拿去作為保費繳交的資金必須是您的閒置資金，而且長時間內不能動用。這樣才能夠避免年金保險的短板之處。讓年金保險不是“垃圾理財”！
話險為宜
您這標題就是對年金險的一種汙衊，目前主流的年金險先不說功能，至少浮動收益都在4%以上，垃圾嗎？比股票和銀行普通理財好多了！而且還可部分靈活週轉。論功能，年金保險也和傳統理財不一樣，舉幾個例子：一，某企業主買了年金險500萬，該企業主欠債500萬，那該企業主一旦發生了身故，那麼年金險賠償給受益人是不用償債的，因為這個叫做身故受益金。二，父母如果用年金險為子女留婚嫁金的話，萬一子女發生了婚變，那麼這個年金險不用分割，子女提前發生身故，那麼年金險的受益人是父母，那麼錢財富會迴流到父母名下，這個叫指定受益權。三，有錢人百年之後留下一堆房產傳承給子女划算還是年金險的身故金划算？中國未來有沒有遺產稅/贈與稅不好說，但是房屋買賣或者過戶都是要交稅的，遺囑更改非常麻煩，房屋變現也困難，如果是保險年金做為身故金就完全不是問題了，大額的還能和信託公司簽署保險金信託讓財富傳承更加省心
波波老師講保險
因為保險公司迎合市場的理財需求把年金保險賣成了理財產品！
[得意]第一、從本質上講，年金保險是什麼？作用是什麼？它是保險！提供保障的！保險公司三心二意不好好賣保險，吃著碗裡的看著鍋裡的，看到老百姓都富裕了，看到理財需求旺盛就手伸到證券市場了，而大部分的客戶也沒有基本的理性認識，不加思考，瘋狂地衝到保險公司買理財，簡單說就這樣。
[得意]第二、當一個人說年金保險是垃圾理財產品的時候，不覺得是自己在罵自己嗎？那年金後面都帶著“保險”兩個字呢，你還說是垃圾理財產品，這話你說有毛病，還是沒毛病？這就像是說狗不會喵喵叫一樣，問題是狗它本來就不是貓，你非要它喵喵叫嗎？
[得意]第三、年金保險本來就是垃圾理財產品，這放到世界上其它國家也一樣。但是作為保障型的產品，沒有任何一款理財產品比的上它！這也沒毛病吧？因為年金保險老本行就是保障！年金保險可以實現一筆財產在多人之間流轉，可以實現為一個人保全資產幾十年，甚至百年，其它哪個產品還能做到的拉出來溜溜？
[比心]所以說保險咱就說保險，說理財咱就說理財，男人跟女人都不好比，你偏要保險跟理財比，比到最後會讓人瘋狂的。
馮三談保障
虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，有很多盜取保險到期信息，上門騙中老年人買坑人的理財或分紅型保險，虛假銷售，提成50%，年入百萬，切記主動找上門的沒有好東西
懲惡先鋒
年金保險的概念
年金保險實際上也是壽險的一種，保險金可以按年，半年，季度，月支付，年金險與人壽保險有著緊密關係，但也有性質差別，年金保險以被保險人生存為給付條件，在一定時期按期給付一定款項的保險產品，目的是保障年金受領人的生活水平免受未來收入下降的影響，有較強的儲蓄性，
年金產品的特點
年金保險合同中重要的是對累積期間和給付期間的約定，年金領取人在不同的期間內死亡，保險公司會因為法律或者市場的原因，承擔不同的給付責任。
東方上院
請問有哪種理財產品可以活著就給錢？看好合同，明確需求，終身年金險活著就給錢💰
周偉162028980
不要說收益，要求收益高的不要買年金險。
