九脐ACLI7824
我个人观点而言，年金保险被称为垃圾理财很大一部分的原因是因为其保单持有的6-8年收益率很小甚至是没有收益，而且提前退保还好出现保险费损失的特点，此外，其资金流动性低也是年金保险被认为是垃圾理财的原因。
那么，复利工具从何说起呢？复利又是什么东西？简单的说，复利就是利滚利。复利计算是计算前一期利息再生利息的问题，计入本金重复计息，即所谓的“利生利”“利滚利”。
举个简单的例子，本金1万，以每年4%的复利生息，五年后F=1×(1+0.04)^5=1.22万，即0.22万为这5年来1万本金以复利5%所获得的利息总额。当然，可别小瞧了复利，它可是被称为世界第八大奇迹！为什么呢？由复利的计算公式F=P*(1+i）^n可知，要想获得更多的利润总额那就要一直存着！借助时间来使得使用复利的价值最大化！保险市场上涉及到与分红沾边的险种，基本上都是以复利计息。年金保险也不例外，那么既然年金以生存为给付条件，死亡还可获得一定的死亡保险金，又是以复利计息。年金保险被定义为垃圾理财又从何说起呢？
我做一下简单的说明，年金保险以复利计息固然没有争议。但是年金保险其利率普遍不高，且年金产品适合长期持有，在持有的前5到8年左右，如果退保将会承受部分保费损失，因此流动性比较差。而且要想达到预期收益，保险账户中的资金不能动用！即使小额动用也不行，因为年金保险的预期收益是假设保险账户中的资金没被取用，并以复利生息进行累加。这是一个最关键的地方，也是年金保险存在令人难以接受的一个地方，自己存的钱那么长时间不能动用，万一迫不得已用了，还将面临保险金极度缩水的现象。
以下我用一个例子对此进行分析，假设小陈今年30岁购买了一份2万10年交的年金保险，约定60岁开始给付保险金。假设该款保险产品的年利率为3.8%。我通过计算得出计算其10年后的账户价值以及到60岁前的保险账户总价值，具体如图：
可以看出，年金保险中保险账户的资金提前动用对最终账户余额是有很大的影响的。仅仅取用5万余，却导致了20年后保险的账户价值少了近2倍，损失率近210%；此外，就算好不容易等到可以取出账户中的保险金时，有可能面临着通货膨胀，钱不值钱的情况。果真是不算不知道，一看吓一跳。
尽管年金保险有其不足之处，但其存在的优点我们也不能去忽视：首先，年金保险具有强制储蓄的作用并可以对我们储蓄进行累积生息，对投保人来说在其退休之前的那段漫长过程中，年金险保险的账户金额转化成了为投保人进行养老金发放前的累积与储蓄，保障了投保人能够获取一个相对可观且稳定的收入；其次，年金保险可以有效的保障我们的长寿风险，其以生存为给付条件的特点也决定了该款保险是对冲“长寿风险”的有力工具，投保人年老退休之后，每月会有一笔定量定额的保险金给付，更好的保障了老年人的生活质量；最后，在资产传承上，年金保险可以指定受益人，这一点在很大程度上了可以视为投保人年老身死以后，其生前的保险账户的资金，可以全部给付受益人，而且是不需要承担税费。在一定程度上可以视为避税保值的手段，可以有效解决现金流向的问题。
总而言之，如果说您想购买一份年金保险，首先要明确的是您所将要拿去作为保费缴交的资金必须是您的闲置资金，而且长时间内不能动用。这样才能够避免年金保险的短板之处。让年金保险不是“垃圾理财”！
话险为宜
您这标题就是对年金险的一种污蔑，目前主流的年金险先不说功能，至少浮动收益都在4%以上，垃圾吗？比股票和银行普通理财好多了！而且还可部分灵活周转。论功能，年金保险也和传统理财不一样，举几个例子：一，某企业主买了年金险500万，该企业主欠债500万，那该企业主一旦发生了身故，那么年金险赔偿给受益人是不用偿债的，因为这个叫做身故受益金。二，父母如果用年金险为子女留婚嫁金的话，万一子女发生了婚变，那么这个年金险不用分割，子女提前发生身故，那么年金险的受益人是父母，那么钱财富会回流到父母名下，这个叫指定受益权。三，有钱人百年之后留下一堆房产传承给子女划算还是年金险的身故金划算？中国未来有没有遗产税/赠与税不好说，但是房屋买卖或者过户都是要交税的，遗嘱更改非常麻烦，房屋变现也困难，如果是保险年金做为身故金就完全不是问题了，大额的还能和信托公司签署保险金信托让财富传承更加省心
波波老师讲保险
因为保险公司迎合市场的理财需求把年金保险卖成了理财产品！
[得意]第一、从本质上讲，年金保险是什么？作用是什么？它是保险！提供保障的！保险公司三心二意不好好卖保险，吃着碗里的看着锅里的，看到老百姓都富裕了，看到理财需求旺盛就手伸到证券市场了，而大部分的客户也没有基本的理性认识，不加思考，疯狂地冲到保险公司买理财，简单说就这样。
[得意]第二、当一个人说年金保险是垃圾理财产品的时候，不觉得是自己在骂自己吗？那年金后面都带着“保险”两个字呢，你还说是垃圾理财产品，这话你说有毛病，还是没毛病？这就像是说狗不会喵喵叫一样，问题是狗它本来就不是猫，你非要它喵喵叫吗？
[得意]第三、年金保险本来就是垃圾理财产品，这放到世界上其它国家也一样。但是作为保障型的产品，没有任何一款理财产品比的上它！这也没毛病吧？因为年金保险老本行就是保障！年金保险可以实现一笔财产在多人之间流转，可以实现为一个人保全资产几十年，甚至百年，其它哪个产品还能做到的拉出来溜溜？
[比心]所以说保险咱就说保险，说理财咱就说理财，男人跟女人都不好比，你偏要保险跟理财比，比到最后会让人疯狂的。
冯三谈保障
虚拟金融赚大钱，就是利用不劳而获的心理，有很多盗取保险到期信息，上门骗中老年人买坑人的理财或分红型保险，虚假销售，提成50%，年入百万，切记主动找上门的没有好东西
惩恶先锋
年金保险的概念
年金保险实际上也是寿险的一种，保险金可以按年，半年，季度，月支付，年金险与人寿保险有着紧密关系，但也有性质差别，年金保险以被保险人生存为给付条件，在一定时期按期给付一定款项的保险产品，目的是保障年金受领人的生活水平免受未来收入下降的影响，有较强的储蓄性，
年金产品的特点
年金保险合同中重要的是对累积期间和给付期间的约定，年金领取人在不同的期间内死亡，保险公司会因为法律或者市场的原因，承担不同的给付责任。
东方上院
请问有哪种理财产品可以活着就给钱？看好合同，明确需求，终身年金险活着就给钱💰
周伟162028980
不要说收益，要求收益高的不要买年金险。
