這幾天，很多人在問我，基金是保本的嗎？基金是沒有風險的嗎？餘額寶是基金嗎？等等。
其實很多人對理財和理財產品基本是小白或是半個小白的狀態。其實這個也說明了大多數人，對理財還停留在銀行定期或活期的階段。現代教育中理財確實是比較缺失但是很重要的一塊。今天我梳理了下家庭理財中的一個基本框架，給大家普及下理財是什麼樣的。有的人反映專業術語有點多，我儘量用大白話來講。這個文章先講一下理財中資產的一個思維和四個賬戶的分配，其中第二個賬戶，保險賬戶的一個配置。
第一，理財前必須瞭解的三個思維等級，窮人，中產，富人思維
窮人思維：這個人群收入沒有任何積蓄和沉澱， 也沒有任何負債，生活看起來最穩定，但也就到此為止了。簡 單理解就是：賺多少、花多少，完全過著“手停口停"的生活。沒有儲蓄的習慣，沒有理財的習慣，也沒有能應對風險的能力。
中產思維：這個人群相對來說已經有了理財的一個思維，會利用負債來支撐生活水平，但收入又全部用來支持負債。
舉個例子，某個人貸款買了供自己享受的房子和車子，但他所有的收入來源都用來償還房子和車子 的貸款，用未來的收入滿足當下的慾望，這種情況長期下去，會使家庭現金流變得越來越脆弱，尤其是當經濟情況 出現波動、公司發生變動、甚至出現突發鉅額支出，比如醫療費用時，每個月的貸款就會變成壓垮家庭的重擔。所以為什麼會有很多人一丟了工作，就會焦頭爛額，就是沒有給自己留夠生活的一個基本開銷和應對疾病的風險。
富人思維：這個人群會擅長把家裡的錢、工資收入轉變為資產，讓資產持續給自己帶來回報，然後再從資產的回報中去做開支，這樣資產積累的速度 一定會比一邊掙一遍花高太多。
大家可能已經能看出來，為什麼富人會更富，窮人會更窮，中產會無法突破中產，思維的重要性不言而喻。如果沒有想要理財的理財思維，怎麼能理好財？人都不可能一蹴而就，都是一步一個腳印發展，那阻礙我們發展的事情，我們就需要提前規劃好。怎麼規劃呢，給大家介紹下科學的一張家庭資產分配圖：標準普爾家庭資產象限圖。
第二：家庭資產的四個賬戶配置
如圖，它分別介紹了，該如何對我們的家庭資產做一個合理的分配。
第一個賬戶：當你有了一定的儲蓄後，我們必須拿出日常開銷的錢，放入流動性和安全性高的理財產品。具體的理財產品，建議貨幣基金也就是餘額寶或是銀行存款即可。這一部分的錢，要能滿足家庭開銷3到6個月。
第二個賬戶：拿出家庭年收入的一個10%（按消費險來算）來給全家購置保險。保險是轉移風險的產品，只有把風險轉移了，我們才能夠後顧無憂的工作。其實現在的一個醫保對我們來說還是遠遠不夠的，所以，建議配置商業保險。在商業保險裡，如果預算有限，建議配置以消費型為主的保險，即非返還型分紅型終身型保險。
第三個賬戶：這一部分放保本升值的錢。
舉個例子，你想給小孩存一筆教育金，或是打算一年兩年後購置一輛車，那這筆錢放貨幣基金可能收益降低，放股權類基金怕風險偏大，這個時候，債券基金就是一個比較好的一個選擇。
第四個賬戶：這個賬戶就是可以為自己帶來高收益的一個賬戶。一般是股票基金，或者另類資產中的，房地產基金、 黃金基金，海外基金等。中間可能會有本金波動或是收益虧損，這個時候就是有一個要求：放入這個賬戶的 錢，即使市場不好，這個賬戶暫時收益有虧，但絕不能影響我 的生活水平、日常消費以及家庭保障。這個賬戶的一個比例要適當隨年齡增加而降低，因為年紀越大，承受風險的能力也逐漸降低。
那設置好四個賬戶，接下來應該大多數人對第二到第四個賬戶會有疑問，如何給自己和家庭成員配置保險，如何挑選基金和其他理財產品。我們先說一下，具體如何給家庭配置保險。
首先保險分為：意外險，重疾險，醫療險、壽險。
意外險：顧名思義就是因為意外 導致的死亡或者受傷會賠付，比如說：車禍死亡、貓爪狗咬受 傷等。一般意外險都屬於消費險，各個年齡段保費差不多，100-200元就能擁有50萬的意外身故、傷殘保障。
重疾險：也叫收入補償保險，可以疊加購買、保額較大、賠的多，所以可以彌補患大病後，因為無法 工作而導致的收入損失。同時，因為他的賠付是提前賠付，也 可以幫助支付一些醫療費用。
醫療險：住院醫療險解決就是住院期間醫藥費 報銷的問題，它和社保相輔相成，社保報不了的部分，比如說 一些進口藥，自費藥，住院醫療保險會逬行補充報銷。重點是此類的醫療保險非常便宜，30歲左右朋友每年花300-400,就能擁有100-200萬的住院報銷保障。此類保險都是消費型，交一年保一年。
壽險：根據保障時間的長短分為：定期壽險和終身壽險。定期壽險，就是保一段時間，比如10年/20年/30年或到60/70/80歲，在這段時間內身故了才賠付，到期還生存，那麼錢就不還了了。他的優點是：保費比較低，保額高。它的作用是保證"如果人不在了，錢還在"，讓我們的親人有足 夠的錢能夠繼續生活。
那具體該如何給家人配置什麼保險，配置的順序應該怎樣呢？給個比較合理的一個順序，如下:
先給家庭支柱配置（夫妻雙方），配置的保險應該是：意外險，重疾險，醫療險、壽險。
其次是老人和小孩：
老人的話配置：醫療險、意外險、重疾險 / 防癌險。如果是三高的老人，醫療險基本是買不到的，就考慮配置防癌險。像我媽媽有高血壓和高血糖，配置的就是防癌險。
小孩：意外險，醫療險（要帶門診報銷的那種），重疾險。
只有給家裡人都配置了保險，剩下的錢我們才可以拿出相應的比例去投資。具體投資什麼，怎麼選對剩下第三個賬戶，第四個賬戶的產品，篇幅有限，我們下一篇文章講。
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