常常有人說，你不理財，財不理你，但卻很少有人說，胡亂理財，分分鐘會毀了你。
過去的我們也許已經習慣於容易賺錢的“好時代”，央行放水，房地產閉著眼買都躺賺、各種高收益的理財產品、連比特幣都有著屬於自己的高光時刻。
然而現在房地產主要是以維“穩”為主，“房住不炒”仍是主基調；之前的P2P也是大量暴雷，各類理財收益也都逐步下降，曾經一度高達7%收益的餘額寶現在也跌破了2%；股市依舊跌宕起伏，有人賺也有人虧。隨著疫情在全球的蔓延，全球經濟形勢低迷的同時也充滿了各種不確定性，但似乎大家都可以達成一個共識，那就是如果一個投資不小心，賠錢會比以往來來的更容易。大家的投資也就就更謹慎了。
宏觀的一粒塵，落在每個家庭上也許就是一座山。
宏觀雖然我們無法選擇，但是微觀的家庭配置確可以大有所為。激盪的淘金年代過後，除開激進的投資方式外，“穩”也應該成為每個家庭配置所必須考慮的一部分。而年金險作為“基石”打底般的配置，也許可以成為部分家庭中可配比的資產。
年金險，一隻會下蛋的鵝？
簡單來說，年金險就是我們當下交一筆錢或者累計交一段時間的錢，等到了60歲或約定時間，可以每年或者每月固定領錢的一種產品。當然這個約定的時間和收益會根據產品的不同而有所區別。
打個比方：
年金險就好比我們養了一隻會生金蛋的鵝，前期把它養大，後期它會持續不斷地定期生金蛋，直到終身。
雖然年金險的收益性無法與股票這類高風險的產品相提並論，但是它屬於家庭配置中穩健增值的一部分，主要是針對中長期剛性的理財需求。
假如家裡的小孩準備18歲的時候送出國留學，結果錢都被套在了股市的最低點，這個時候不能說錢被套就不去留學了吧。所以這一部分中長期的剛需可以考慮用中長期的年金險代替，至少這筆錢不會因為投資而出現風險。
我們應該都清楚投資三角模型，即收益性、安全性與流動性，三者往往不能兼得，得其二，必然會犧牲其一。
而年金險，最為突出的就是安全性，其次才是收益。
年金險的主要特點
首先，年金險的一大特點就是，提前鎖定終身利率，即使在不斷下行的低息環境中也是穩定複利增值，所有的收益明明白白寫進合同。
如果有人告訴你有一款可以終身8%、9%複利年化收益率，同時保底保收益絕對安全的產品，你會有購買的想法麼？
沒錯，這就是我國曾經確實存在的年金險產品，只是因為當時一年期的利率高達10.98%,所以看上去並不是多麼有吸引力，畢竟那時的人們也是以彼時的視角來看未來。
而如今，一年期的存款利率已經從當初的10.98%下降到了現在的1.5%。從現在回看過去，就會發現年複利8%、9%的收益率還是很高的。
注意：銀行的收益率可是單利哦！
雖然現在3.5%、4.025%預定利率的年金險收益率也不如當前部分短期理財的收益高，但是假如換一個視角，以未來的視角看現在，當前的年金險似乎可以鎖定一個還不錯的長期複利利率。
其次，年金險可以讓人強制儲蓄，畢竟在存錢這件事上，不是每個人都有自律性。
特別在這個鼓勵消費、甚至鼓勵借貸消費的時代，面對鋪天蓋地的廣告，並不是所有人都可以做到理性消費的。
有人說，“人生最大的悲劇就是，人活著，錢沒了”。
年金險可以有效防止以後“沒錢花”，將今天的錢留一部分給未來的自己，特別是對於那些 “今朝有酒今朝醉”的月光族，而且現在有很多產品都提供了月繳的功能了，讓你省下一頓飯錢不再是難事。
最後，年金險可以提供源源不斷的現金流。畢竟年金險的本質就是把一部分錢作為了儲備打底，用於對沖和實現未來的花銷。
最近受疫情影響，很多人因為被困在家而無法復工，完全不受此次疫情影響的人員，應該就是有養老金的退休人員了，依舊可以不工作正常領錢。
而年金險作為一種金融工具，只要提前做好規劃，完全可以給你的後半生提供源源不斷的現金流，保障生活的基本要求。
舉例：40歲女性，每年繳費5萬，繳10年，60歲開始每月領取 4096元作為養老金補充，到80歲累計領取了103萬，同時領取年限與生命等長，不給子女提供負擔。
當然年金險還有一些其他功能和類別細分，需要根據不同的長期規劃而配置不同類型的產品，這裡就先不提了。
結束語
總的來說，年金險是未來生活中是用於託底的資產，是給你“前方打了敗仗，回到營地發現，啊，我們還有糧草，還可以撐下去”的信念。
所謂“手中有糧，心中不慌”，也許年金險的收益看起來沒有股票、基金吸引人，但是它是屬於穩健增長的資產，沒有任何波動，讓你更安心的在外拼搏。
那年金險到底值不值得購買呢？其實沒有值不值得，只有適不適合，如果適合、匹配自己的需求，那它就是值得的。畢竟穩健增長部分的資產配置和激進博取高收益部分的配置並不相互衝突，怎麼配比也都因人而異。
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