常常有人说，你不理财，财不理你，但却很少有人说，胡乱理财，分分钟会毁了你。
过去的我们也许已经习惯于容易赚钱的“好时代”，央行放水，房地产闭着眼买都躺赚、各种高收益的理财产品、连比特币都有着属于自己的高光时刻。
然而现在房地产主要是以维“稳”为主，“房住不炒”仍是主基调；之前的P2P也是大量暴雷，各类理财收益也都逐步下降，曾经一度高达7%收益的余额宝现在也跌破了2%；股市依旧跌宕起伏，有人赚也有人亏。随着疫情在全球的蔓延，全球经济形势低迷的同时也充满了各种不确定性，但似乎大家都可以达成一个共识，那就是如果一个投资不小心，赔钱会比以往来来的更容易。大家的投资也就就更谨慎了。
宏观的一粒尘，落在每个家庭上也许就是一座山。
宏观虽然我们无法选择，但是微观的家庭配置确可以大有所为。激荡的淘金年代过后，除开激进的投资方式外，“稳”也应该成为每个家庭配置所必须考虑的一部分。而年金险作为“基石”打底般的配置，也许可以成为部分家庭中可配比的资产。
年金险，一只会下蛋的鹅？
简单来说，年金险就是我们当下交一笔钱或者累计交一段时间的钱，等到了60岁或约定时间，可以每年或者每月固定领钱的一种产品。当然这个约定的时间和收益会根据产品的不同而有所区别。
打个比方：
年金险就好比我们养了一只会生金蛋的鹅，前期把它养大，后期它会持续不断地定期生金蛋，直到终身。
虽然年金险的收益性无法与股票这类高风险的产品相提并论，但是它属于家庭配置中稳健增值的一部分，主要是针对中长期刚性的理财需求。
假如家里的小孩准备18岁的时候送出国留学，结果钱都被套在了股市的最低点，这个时候不能说钱被套就不去留学了吧。所以这一部分中长期的刚需可以考虑用中长期的年金险代替，至少这笔钱不会因为投资而出现风险。
我们应该都清楚投资三角模型，即收益性、安全性与流动性，三者往往不能兼得，得其二，必然会牺牲其一。
而年金险，最为突出的就是安全性，其次才是收益。
年金险的主要特点
首先，年金险的一大特点就是，提前锁定终身利率，即使在不断下行的低息环境中也是稳定复利增值，所有的收益明明白白写进合同。
如果有人告诉你有一款可以终身8%、9%复利年化收益率，同时保底保收益绝对安全的产品，你会有购买的想法么？
没错，这就是我国曾经确实存在的年金险产品，只是因为当时一年期的利率高达10.98%,所以看上去并不是多么有吸引力，毕竟那时的人们也是以彼时的视角来看未来。
而如今，一年期的存款利率已经从当初的10.98%下降到了现在的1.5%。从现在回看过去，就会发现年复利8%、9%的收益率还是很高的。
注意：银行的收益率可是单利哦！
虽然现在3.5%、4.025%预定利率的年金险收益率也不如当前部分短期理财的收益高，但是假如换一个视角，以未来的视角看现在，当前的年金险似乎可以锁定一个还不错的长期复利利率。
其次，年金险可以让人强制储蓄，毕竟在存钱这件事上，不是每个人都有自律性。
特别在这个鼓励消费、甚至鼓励借贷消费的时代，面对铺天盖地的广告，并不是所有人都可以做到理性消费的。
有人说，“人生最大的悲剧就是，人活着，钱没了”。
年金险可以有效防止以后“没钱花”，将今天的钱留一部分给未来的自己，特别是对于那些 “今朝有酒今朝醉”的月光族，而且现在有很多产品都提供了月缴的功能了，让你省下一顿饭钱不再是难事。
最后，年金险可以提供源源不断的现金流。毕竟年金险的本质就是把一部分钱作为了储备打底，用于对冲和实现未来的花销。
最近受疫情影响，很多人因为被困在家而无法复工，完全不受此次疫情影响的人员，应该就是有养老金的退休人员了，依旧可以不工作正常领钱。
而年金险作为一种金融工具，只要提前做好规划，完全可以给你的后半生提供源源不断的现金流，保障生活的基本要求。
举例：40岁女性，每年缴费5万，缴10年，60岁开始每月领取 4096元作为养老金补充，到80岁累计领取了103万，同时领取年限与生命等长，不给子女提供负担。
当然年金险还有一些其他功能和类别细分，需要根据不同的长期规划而配置不同类型的产品，这里就先不提了。
结束语
总的来说，年金险是未来生活中是用于托底的资产，是给你“前方打了败仗，回到营地发现，啊，我们还有粮草，还可以撑下去”的信念。
所谓“手中有粮，心中不慌”，也许年金险的收益看起来没有股票、基金吸引人，但是它是属于稳健增长的资产，没有任何波动，让你更安心的在外拼搏。
那年金险到底值不值得购买呢？其实没有值不值得，只有适不适合，如果适合、匹配自己的需求，那它就是值得的。毕竟稳健增长部分的资产配置和激进博取高收益部分的配置并不相互冲突，怎么配比也都因人而异。
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