作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
2月底，達爾文X號下架了，緊接著，XX嘉和保也將保至70歲的方案綁定了身故責任。自此，沒有什麼重疾險產品讓貓妹覺得眼前一亮了。
雖然後來的XX瑪麗2020Max和XX優惠寶都可以作為達爾文X號的替代，但也算不上突破。
以上提到的產品，都可以附加癌症二次賠付，這是近一年各家保險公司喜歡設置的一項責任，癌症是最高發的重疾，且容易復發、轉移，對消費者而言也算實用。
最近新出了兩款重疾險產品，分別是鋼鐵戰士X號和XX人生2020，讓重疾險市場又熱鬧了起來。
它們除了可以附加癌症二次賠付責任，還增加了心腦血管疾病二次賠付的可選責任。
心腦血管疾病也是一類很高發的重疾，尤其男性和高壓人群，這項責任算是X保芯愛開創的。
看來，癌症二次賠沒什麼突破口，保險公司開始在心腦血管疾病二次賠上做文章了。
那麼，新出的兩款重疾險保障如何呢？貓妹把它們和之前比較推薦的重疾險產品做了個橫向對比。
老規矩，先上圖。
● 先說說基礎保障（重疾+中症+輕症保額）
這一向是貓妹認為重疾險中最重要的因素，出險了，能賠多少錢是關鍵。
額外贈送保額，相當於一份保費買了兩份保障，最初是XX無憂的設計，後來被達爾文X號抄了去，再後來，各家產品都喜歡採用這樣的設計，有的多送1年，有的多送10%，總之都對消費者有利。
上面對比的幾款產品，一份保單，重疾保額從高到低依次是：優惠寶>XX人生2020>XX瑪麗2020Max>鋼鐵戰士X號>芯愛X號。
而中症、輕症的賠付比例，要數XX人生2020最高，不僅首次賠付比例是幾款產品中最高的，而且逐次遞增。
● 再說說附加責任
主要是癌症二次賠和心腦血管疾病二次賠。
癌症二次賠流行了近一年，已經算成熟了，除了芯愛X號，幾款的賠付比例都達到120%基本保額，間隔期都是癌症到癌症3年，非癌症到癌症180天，打了個平手。
而最新發力的心腦血管二次賠，各家則差異很大。
● 從賠付比例來看，鋼鐵戰士X號和XX瑪麗2020Max都是120%基本保額，而XX人生2020和芯愛X號只有100%基本保額。
● 從病種來看，XX人生2020有12種之多，鋼鐵戰士X號和芯愛X號都是5種，XX瑪麗2020Max只有2種。
XX人生2020除了有心臟疾病的二次保障，還有腦部疾病，畢竟心腦血管疾病有時候不分家，心梗病人很多配合腦梗一起來。
不過，XX人生2020一種心腦血管疾病只能賠1次，比如首次重疾為急性心肌梗塞，那麼下次只能賠其他11種心腦血管疾病，急性心肌梗塞復發不賠，間隔期為3年。
而其他幾款 帶有心腦血管疾病二次賠付的產品，首次重疾是特定心腦血管疾病的話，下次必須是同種心腦血管疾病才賠，其他病種不賠，其中鋼鐵戰士1號和芯愛2號間隔期都只有1年，XX瑪麗2020Max間隔期3年。
哪種方式獲賠率更高，貓妹也找不出權威的數據來佐證。但和身邊一些朋友商量後，多數認為同種重疾復發的概率更高一些。
所以，心腦血管二次賠這項責任，鋼鐵戰士X號應該最優秀，賠付比例最高，間隔期最短，幾種高發的心臟疾病都囊括了，而且看起來獲賠的概率也最大。
貓妹還發現，鋼鐵戰士X號和主打心腦血管疾病保障的芯愛X號一樣，自帶了5種特定心血管輕症額外賠1次，而賠付比例要比芯愛高，直接給到了40%基本保額。
看來，鋼鐵戰士X號對心腦血管疾病的保障是最好的。
● 最後來看看保費
從保費來看，XX人生2020無疑是大贏家，無論是保至70歲還是終身，無論是基礎保障還是加上癌症二次賠或心腦血管疾病二次賠，費率都是幾款中數一數二便宜的。
鋼鐵戰士X號由於保至70歲綁定了身故責任，保費比XX人生2020高了一截，身故責任不是說不重要，只是不如單獨買個定期壽險划算。而保終身的話，鋼鐵戰士X號則比XX人生2020貴不了多少。
做完比較，貓妹覺得，新出的兩款產品，終於在達爾文X號的基礎上有所突破。
那麼具體要怎麼選呢？
● 如果保至70歲
選XX人生2020。只要基礎保障的話，它是最便宜的，額外贈送的重疾保額第二高，性價比很高。
貓妹建議女士附加上癌症二次賠，因為女性是癌症的高發群體，像什麼乳腺癌、宮頸癌很常見，還容易復發。
● 如果保終身
男士選鋼鐵戰士X號，自帶了5種特定心血管輕症額外賠1次，性價比也很高。
有餘力的話，貓妹建議附加它的心腦血管疾病2次賠，也很不錯，尤其有心腦血管疾病家族史的，或者996人群、IT人士，都是心腦血管疾病的重災區。
女士選優惠寶，額外贈送的重疾保額最高，附加上它的癌症二次賠，價格也很美，費率對女性尤其友好。
經歷了數次產品下架、綁定身故責任，貓妹已經沒有什麼動力去測評重疾險了，再次看到這般神仙打架的場景，貓妹也由衷的擔心，大概率今年上半年重疾定義新規就出來了，這些延用老定義的產品，下架也是板上釘釘的事。
所以，有適合自己的產品，就趕緊下手吧，好的產品可能不等人,疾病也不等人，不要像狗熊掰棒子，永遠等更好的產品，最後沒“掰”到任何一個產品，自己也生病了...
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