最近我的朋友圈有很多代理人都在刷著這張圖：
看完真是扎心了，心疼你們的客戶3秒鐘
作為一個懂得保險銷售套路的人來看，便知道張圖的意思是：
趕快找我買保險吧，不然將來被拒保的就是你。
但作為一個內行人的我看到這張圖後也有幾個想法：
- 想法一：還不是因為你合作渠道窄能投保的公司少嗎！
- 想法二：可能是因為你的不專業，健康告知沒有描述清楚到位或者檢查資料沒在適當的時候交上去、或者投保前沒建議你的客戶去提前做個XX檢查！
- 想法三：還不是因為你經驗少，不知道哪家保險公司對這個客戶的情況核保會相對寬鬆些，最後搞出來個延期、拒保的結果！
下面就舉例我最近協助的10位委託人投保重疾險中遇到的告知的情況和承保結果：
委託人1.BMI超過29——標體承保
委託人2.脂肪肝、腎囊腫、膽固醇高、肺大泡、前列腺增生——標體承保
委託人3.甲狀腺結節2級、乳腺增生、宮頸囊腫——標體承保
委託人4.肺炎➕肋骨骨折已出院——標體承保
委託人5.肺結節術後、子宮內膜增厚術後、宮頸息肉術後——標體承保
委託人6.新生兒ABO溶血癥導致黃疸——標體承保
委託人7.體檢心電圖異常，ST段改變——標體承保
委託人8.甲狀腺功能減退，膽固醇高、血脂高、中度脂肪肝——標體承保
委託人9.胃底息肉、腰間盤突出、半月板損傷——標體承保
委託人10.肝臟血管瘤、頸椎曲度直——標體承保
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也許不同的保險代理人（或經紀人）處理同一個客戶投保的結果是截然不同的
舉幾個上圖中的例子吧~
例一：
如果經驗豐富的經紀人一看到肺結節就應該警覺到嚴重性，腦子裡第一反應就是看看報告上結節的大小、邊緣是否清晰、是單發還是多發、詢問有沒有複查報告、對日常生活有沒有影響和感覺、有沒有手術或有沒有被建議手術呢？等一些類的問題幫助客戶進行初步的判斷和篩選。
再做個初步預期：只能投保A公司和F公司了，投保其他公司都沒戲。
在往下看到了肝結節第一反應就要詢問：之前是否有肝臟疾病比如乙肝、類風溼性關節炎、Felty綜合徵等（因為肝結節通常與這些疾病相伴產生。感覺自己不是保險從業者，有時候更像一個入門級的全科醫生。。。不僅要給客戶建議保險規劃問題，有時候還得幫助客戶建議去哪些醫院就診比較好。）在具體看檢查報告、詢問結節首次發現時間等。
得出結論：如果客戶的檢查報告或者複查報告不全則建議客戶複查後和之前的檢查報告、就診病例一併提交。如果像圖片中顯示的資料不全就毛毛躁躁的先投保了，在加上表達的文字不清不楚的，核保人員根本不夠清晰的瞭解這位客戶的狀況，同理心考慮一下:哪個保險公司願意接受呢，哪個核保師願意承擔這樣大的責任核保通過呢？那結果不是延期、不是拒保還能是什麼呢？
例二：
3歲的孩子近期多次住院史，作為一個專業有經驗的從業者來講，應該比較清楚，出院3-6月內投保能承保的概率會低很多，但作為被保險人不知道這個核保規則是正常的，如果作為一名代理人（或經紀人）如果真正為客戶考慮，想讓自己的委託人有最好的承保結果而不急於一時的成交就該建議委託人過段時間在投保，而不是剛剛出院就投保，結果會完全不同。
例三：
告知的內容沒有想好就告知了模糊的情況，投保人自己是模糊的核保人員就更加模糊了，根本不用指望核保員給出滿意的結果了，所以告知情況都要想好在寫上去，問道就告知、沒問道就不告知，想不起來可以去之前就診醫院調取病例仔細回憶一下有沒有必要告知。
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- 除了要認真閱讀“如實告知”的內容，千萬不要忽略掉任何一個細節，最好能多真斟酌幾次；
- 告知時一定要準確、清晰、資料全面；
- 如果有健康告知問題，選擇適合的保險公司也是非常重要的，有些公司真對某類疾病核保就是嚴格；有些問題不能剛剛查出來就投保，必須把握時機比如過半年、比如複查2次後再投保，承保幾率更大；
- 有時某種健康險產品真的沒辦法購買就轉向另外其他類產品吧，別跟他較勁了，也許突然有一天推出了一款核保寬鬆的產品就可以買啦~
最後希望所有的朋友們投保順利
如果在保險方面遇到了問題或者麻煩可以通過公眾號：話險薇益，找到我，希望能利用我的專業能幫助到你~
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