最近我的朋友圈有很多代理人都在刷着这张图：
看完真是扎心了，心疼你们的客户3秒钟
作为一个懂得保险销售套路的人来看，便知道张图的意思是：
赶快找我买保险吧，不然将来被拒保的就是你。
但作为一个内行人的我看到这张图后也有几个想法：
- 想法一：还不是因为你合作渠道窄能投保的公司少吗！
- 想法二：可能是因为你的不专业，健康告知没有描述清楚到位或者检查资料没在适当的时候交上去、或者投保前没建议你的客户去提前做个XX检查！
- 想法三：还不是因为你经验少，不知道哪家保险公司对这个客户的情况核保会相对宽松些，最后搞出来个延期、拒保的结果！
下面就举例我最近协助的10位委托人投保重疾险中遇到的告知的情况和承保结果：
委托人1.BMI超过29——标体承保
委托人2.脂肪肝、肾囊肿、胆固醇高、肺大泡、前列腺增生——标体承保
委托人3.甲状腺结节2级、乳腺增生、宫颈囊肿——标体承保
委托人4.肺炎➕肋骨骨折已出院——标体承保
委托人5.肺结节术后、子宫内膜增厚术后、宫颈息肉术后——标体承保
委托人6.新生儿ABO溶血症导致黄疸——标体承保
委托人7.体检心电图异常，ST段改变——标体承保
委托人8.甲状腺功能减退，胆固醇高、血脂高、中度脂肪肝——标体承保
委托人9.胃底息肉、腰间盘突出、半月板损伤——标体承保
委托人10.肝脏血管瘤、颈椎曲度直——标体承保
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也许不同的保险代理人（或经纪人）处理同一个客户投保的结果是截然不同的
举几个上图中的例子吧~
例一：
如果经验丰富的经纪人一看到肺结节就应该警觉到严重性，脑子里第一反应就是看看报告上结节的大小、边缘是否清晰、是单发还是多发、询问有没有复查报告、对日常生活有没有影响和感觉、有没有手术或有没有被建议手术呢？等一些类的问题帮助客户进行初步的判断和筛选。
再做个初步预期：只能投保A公司和F公司了，投保其他公司都没戏。
在往下看到了肝结节第一反应就要询问：之前是否有肝脏疾病比如乙肝、类风湿性关节炎、Felty综合征等（因为肝结节通常与这些疾病相伴产生。感觉自己不是保险从业者，有时候更像一个入门级的全科医生。。。不仅要给客户建议保险规划问题，有时候还得帮助客户建议去哪些医院就诊比较好。）在具体看检查报告、询问结节首次发现时间等。
得出结论：如果客户的检查报告或者复查报告不全则建议客户复查后和之前的检查报告、就诊病例一并提交。如果像图片中显示的资料不全就毛毛躁躁的先投保了，在加上表达的文字不清不楚的，核保人员根本不够清晰的了解这位客户的状况，同理心考虑一下:哪个保险公司愿意接受呢，哪个核保师愿意承担这样大的责任核保通过呢？那结果不是延期、不是拒保还能是什么呢？
例二：
3岁的孩子近期多次住院史，作为一个专业有经验的从业者来讲，应该比较清楚，出院3-6月内投保能承保的概率会低很多，但作为被保险人不知道这个核保规则是正常的，如果作为一名代理人（或经纪人）如果真正为客户考虑，想让自己的委托人有最好的承保结果而不急于一时的成交就该建议委托人过段时间在投保，而不是刚刚出院就投保，结果会完全不同。
例三：
告知的内容没有想好就告知了模糊的情况，投保人自己是模糊的核保人员就更加模糊了，根本不用指望核保员给出满意的结果了，所以告知情况都要想好在写上去，问道就告知、没问道就不告知，想不起来可以去之前就诊医院调取病例仔细回忆一下有没有必要告知。
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- 除了要认真阅读“如实告知”的内容，千万不要忽略掉任何一个细节，最好能多真斟酌几次；
- 告知时一定要准确、清晰、资料全面；
- 如果有健康告知问题，选择适合的保险公司也是非常重要的，有些公司真对某类疾病核保就是严格；有些问题不能刚刚查出来就投保，必须把握时机比如过半年、比如复查2次后再投保，承保几率更大；
- 有时某种健康险产品真的没办法购买就转向另外其他类产品吧，别跟他较劲了，也许突然有一天推出了一款核保宽松的产品就可以买啦~
最后希望所有的朋友们投保顺利
如果在保险方面遇到了问题或者麻烦可以通过公众号：话险薇益，找到我，希望能利用我的专业能帮助到你~
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