關於個人信用記錄，很多人屬於一知半解。在留言區，看到很多朋友留言說，逾期就逾期了，上徵信黑名單就上徵信黑名單吧，反正不良信用記錄只保留五年。五年之後，個人信用記錄一刷新，自己照樣是個資質良好的借款人。
這種錯誤認識，導致的結果是什麼呢？就是五年之後，逾期記錄依然存在，想要消除信用汙點，就需要再等五年。
為什麼很多人，明明已經等了五年，個人信用記錄的汙點還沒有消除呢？
消除的前提是“事件終止”
在國務院頒發的《徵信業管理條例》第三章第十六條中，明確規定：
“徵信機構對個人信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的，應當予以刪除。”
徵信汙點5年後消除的前提是“事件終止”，也就是必須先把之前逾期的金額及罰息全部還清。還清之後，開始計算時間，五年後不良記錄才會被刪除。
比如，你的信用卡在2019年逾期了，產生了不良信用記錄。如果你在2019年還清這筆逾期欠款，那麼不良信用記錄將會在2024年消除；如果到2020年才還清這筆欠款，不良信用記錄就需要等到2025年才能消除。
除了你自己，沒有人可以消除
五年等待，對很多人來說，太過於煎熬。因此，就有很多人想方設法，希望能夠減少限制期限，提早消除“不良”。
市場有需求，自然就有供給。所以在網上就誕生了一批“徵信洗白”、“徵信修復”、“逾期消除”的人，不少有徵信汙點的借款人找他們辦事，結果往往就是付了一筆錢後，對方就消失了。
還有一些借款人想，既然自己的徵信汙點，是因為逾期償還銀行欠款造成的，是不是可以找銀行協商一下，由銀行來幫忙消除汙點。很多人將這種想法付諸行動，結果往往走關係欠人情忙碌半天，還是消除不了。這是因為像銀行、稅務機關、法院、電信運營商、社保局等機構，只有權力和義務把個人徵信信息呈報到徵信中心，卻無權修改個人徵信報告。個人徵信報告是歸中國人民銀行徵信中心統一管理的。
所以，對有徵信汙點的人來說，只有及時把逾期欠款如數償還，然後讓銀行把自己的還款記錄上報徵信中心，其他的操作都是無用之功。
當然，也並不是你這邊一逾期，銀行就立刻把逾期信息呈報徵信中心的。一般銀行都會有幾天的“容時服務”，只要在“容時服務”時限內，把欠款補足，並與銀行溝通，就不會產生逾期記錄。
如果逾期不是自己造成的，可能是“冒名貸款”、銀行記錄錯誤等情況，聯繫銀行去當地的中國人民銀行徵信中心提交異議申請，一般15個工作日就能消除這種不良逾期記錄。
綜上所述，在你沒有還清欠款前，你等再多的五年，徵信汙點都不會消除的。如果還清了欠款後，就需要老老實實的等五年，徵信汙點才會消除，其他的任何小動作小操作都是沒用的。除非，這個逾期不是你自己造成的。
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