对于商业保险，大部分人都有这样的误解：“我已经入了社会保险，为什么还要买商业保险？”去年有一位80多岁的老人，在儿子重病后陷入困境，深深地体会到，现今不是有社保就能看得起病的！
在重大疾病面前，社会保险的报销只能是杯水车薪
2018年4月,江苏公共新闻频道《新闻360》报道了这样一则消息，一位81岁的老人拿着医院处方和现金来到南京一家药厂直接买药，遭到药厂拒绝。了解后得知，这位老人家住扬州，儿子得了大病，两个月花了26万，经常用的药一盒就要1千多。因为实在治不起了，就拿着处方想找药厂直接买药，希望以便宜的出厂价拿到药去救儿子的命。老人的遭遇确实值得同情，但药厂为什么不把药卖给他呢？其实，并不是药厂不近人情，因为按照国家卫生行政部门规定，处方药只能凭药方从医院或药店购买，药厂是不能直接向消费者出售药物的。
现实就是这样，在重大疾病面前，社会保险能够报销的费用仅仅是杯水车薪，仍有一大笔费用需要自费。为此，很多人不得不卖房、卖车或向亲戚朋友借钱，就算勉强凑够了救命的钱，也往往错过了最佳治疗时间，整个家庭也不得不一夜返贫。
所以，在社会保险之外，每个人还都需要一份商业保险，不仅要买，还要买够。社会保险的作用只能是让绝大多数人获得基本水平的医疗保障，做不到对任何疾病都用最好的方法和药品去治疗；而通过购买商业保险，我们就能进一步报销社保范围外的医疗费用，甚至享受到私立医院服务和进口药，而且保额越高、享受到的服务就越好，这些都是社会保险无法提供的。天灾人祸降临时，社会保险就像护城河，仅仅能给普罗大众提供基本的防御和保护；但要确保自己和全家安然无恙，你还需要一套防弹衣，这就是只有商业保险才能解决的问题了。
社会保险有较大的局限性，商业保险是社会保险的有效补充
社会保险是一种国家福利制度，主要包括大家常说的“五险”，即基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。它由政府职能部门管理，不以营利为目的，给付原则是保障劳动者基本生活。商业保险是保险公司提供的商业性养老、医疗、失业、工伤、生育等保障，由企业性质的保险公司经营管理，具有经营性，以追求经济效益为目标，按照 “多头多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。
相较于商业保险，社会保险有较大的局限性，从下面的图就可以看出，社会保险能报销的仅仅是总费用中很小的一部分。
以最常见的医疗保险为例，主要有四大局限。
1、地点限制。社会医保只能在参保时绑定的医院报销，如果要去昂贵的私立医院或水平更高的海外亿元就只能完全自费。
2、目录限制。即使去了定点医院，也不是所有的费用都能报销。国家制订了“三目录”，即《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》，每个目录内又细分为甲、乙、丙3类项目，甲类项目全部报销，乙类部分报销，丙类只能纯自费。要知道，甲类项目中的药品仅有2600多种，而目前国内药品已经有约19万种，也就是说甲类药仅占约1.4%。比如，目前治疗癌症最有效的质子重离子技术，一个疗程需要近40万，就不在医保范围内；另外，很多进口药、特效药、新技术检测等，医保也是没法报销的。
3、额度限制。医保有严格的免赔额，住院最高赔付15天，住院费1500元以内的不赔付。还有最大报销额度，以北京职工医保为例，住院和门诊分别最多报30万、2万，在动辄百万的癌症等大病面前，这些都是浮云。
4、比例限制。即使是起付线和封顶线之间的费用，医保也不能全部报销。在北京，门诊医保只能报销50%左右，余下的费用只能自己承担。
5、其他限制。医保无法报销非医疗损失，也就是说，大病康复后长期的疗养调理，以及不能工作带来的收入损失，医保是不能报销的。
可见，医保提供的仅仅是基础的医疗保障，不能覆盖所有的医疗费用，更谈不上体面、优越的治疗。而商业保险能几乎完美地突破上述局限，对于每一个人，商业保险都是社会保险的有效补充。
你迫切需要的商业保险组合是重疾险、寿险和意外险
目前，国内的人身保险产品很多，但总体上看无非是三种，即人寿保险、健康保险和意外保险。人寿保险简称寿险，是一种以被保险人的寿命为目标，以被保险人的生命终结为给付条件的人身保险。健康险是对被保险人因身体健康原因而引起的经济短缺给予相应的保险金，包括重大疾病保险和医疗保险。意外保险是以被保险人遭受意外伤害造成死亡或残废为给付条件的保险。
从理赔经验看，重大疾病保险、定期寿险和意外保险是每个人都必需的基本保险。
重大疾病保险是首先应当配置的人身保险。根据银保监会规定，所有重疾险产品都必须提供6种核心重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）和19种较常见重疾的保障。近年来，有很多保险公司在这25种重疾的基础上，拓展了重疾的保障范围，有的产品甚至提供超过100种疾病的保障，保费也相应水涨船高。但临床显示，对于绝大多数人而言，患上25种重疾之外其他重疾的概率微乎其微，为这些小概率事件支付动辄翻倍的保费很不划算。因此，专家建议，应当首先配置50万元以上的基本重疾保险，因为50万都治不好的重疾，也没有必要继续浪费钱了。
其次需要配置的是定期寿险，可以在被保险人身故时提供一笔可观的保险金用于保障受益人未来的生活需求。比如，父母可以通过购买定期寿险，确保万一身故后子女也能有一笔经济保障。从经济方面和实际考虑，定期寿险投保时间肯定越长越好。专家建议夫妻二人每人配置100万，缴至70岁保至70岁，届时孩子已经成人，也就有能力去打拼自己的天地了。
最后，你还需要一份意外保险，特别是意外伤害保险，解决意外身故和残疾后的赔付问题。意外险的费率主要与职业有关，而与年龄关系不大，因为20岁的新手和50岁的高管，坐在办公室里发生意外事故的概率是一样的。意外保险保费低且可换来较高的保障杠杆，因此对于每个人都很有必要。但需要注意，由于实际赔付金额将累积封顶，故不要超额投保，成年人不要超过50万就好。
人生无常，世事难料。只有提前把保障做好，才能暴风雨来临时，给自己和所爱的人一份体面和从容。
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