醫保卡對我們來說並不陌生。正常繳納職工社保的，一般都會有一張醫保卡。裡面有姓名、身份證信息、醫保賬戶資金和使用記錄等個人信息。
在生活中，很多人為了幫親戚朋友省幾百塊錢，覺得「反正醫保卡里的錢也用不完，不如借給親戚朋友，也算是資源有效利用了」。
然而，很多對保險有些瞭解的朋友，都知道醫保卡外借很可能會影響投保和理賠，到底醫保卡外借會有什麼後果，對買保險有什麼影響呢？
今天，小銘就帶大家把「醫保卡外借」這件事弄明白，當然，在這裡所指的醫保卡外借，主要指的是借給別人來買藥、看病、體檢的國家醫保。
1、醫保卡外借，到底影響有多大？
職工醫保卡賬戶分成個人賬戶和統籌賬戶。
個人賬戶裡的錢是自己的，可以在藥店買藥，付醫療費用。但不同地區的政策不一樣，比如北京個人賬戶裡的錢可以取出來隨便花，廣州個人賬戶裡的錢可以和家人共用（不算醫保卡外借），浙江的個人賬戶裡的錢還能買特定的保險......
在符合規範的情況下使用個人賬戶，都是沒有問題的。如果當地不支持醫保卡家人共用，自己還是給家人刷卡買藥了，不涉及道德風險，但保險公司也有可能查到購藥記錄，給日後理賠增加麻煩。
統籌賬戶裡的錢是大家共有的，是國家給的福利，相當於把錢放到一個池子裡，誰生病有需要，誰就用。如果把醫保卡外借給別人去看病住院，讓本不該享受優惠福利的人，享受到了這個待遇，對大家是不公平的。
《社會保險法》第88條規定，以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。這意味著，醫保卡外借屬於違法、違規、騙保，嚴重時甚至要負刑事責任。
另外，購買保險前需要健康告知，如果把自己的醫保卡借給別人，保險公司會默認為別人的就醫記錄、體檢結果都是你的過往病史。
過往記錄一旦涉及到健康告知，你就變成了非標準體，在投保階段就可能會被拒保或增加保費。當然，如果你選擇忽略這些記錄，不告訴保險公司而直接購買保險，在申請理賠的時候，保險公司仍然會詳細核實，倘若發現你的醫保卡里有相關病史記錄，同樣會認為是帶病投保，直接影響理賠結果。
2、已經有過醫保卡外借，怎麼辦？
買藥：
如果買的是治療一些小毛病的藥，如感冒咳嗽、便秘腹瀉、意外擦傷類藥物，誰都有可能用到，也不涉及健康告知，醫保卡外借沒有影響，正常買保險就可以了。
如果買的是專門治療某種疾病的藥物，並且這些疾病對買保險本身沒有影響，無需告知，直接投保就可以；如果不符合健康告知，需要申請智能核保或者人工核保。
如實告知醫保卡外借購藥情況，再提交近一年體檢報告，證明自己沒有這些疾病，一般就能標準體承保。但如果是高血壓、糖尿病等慢性病，真正的病人在藥物的作用下，短期也能有正常的指標，保險公司無法靠體檢報告就斷定身體健康，有拒保的風險。
門診/住院：
把醫保卡借給別人掛號看門診或者住院，醫療記錄會全部記在你身上，保險公司也能查到這些記錄。和買藥一樣，也要分開來看，不同疾病不同辦法。
不涉及健康告知：沒有影響，直接買即可。
涉及健康告知，但問題不大：像脂肪肝、卵巢囊腫、乳腺增生、乙肝病毒攜帶......可以把疾病直接擔下，當作是自己的，找對該疾病的健康告知要求較為寬鬆的產品，走智能核保或人工核保，很大概率能標準體承保。
涉及健康告知，疾病比較嚴重：要和保險公司如實告知醫保卡外借情況，申請人工核保。每家公司的核保結論會有所不同，挑選最優的投保即可。
注意⚠️ 「醫保卡外借」存在道德風險，保險公司會認為騙保可能性高。
像復星聯合健康、瑞泰人壽（明星產品有：達爾文1號重疾險、康樂一生重疾險、瑞泰瑞盈重疾險、超級瑪麗重疾險），明確規定不接受醫保卡外借的核保，就不必再去碰釘子了。
△復星聯合康樂一生《投保須知》
對醫保卡外借接受度好一些的保險公司有：百年人壽、海保人壽、陽光人壽（明星產品：康惠保重疾險、芯愛重疾險、陽光i保定期壽險），可以嘗試從這些公司挑選產品。
如果不記得借卡人買了什麼藥、看了什麼病，先讓借卡人回憶一下，如果還能找到病歷或出院小結就更好了。不行的話，需要去醫院查一下就醫記錄。
如果有買保險需求，而醫保卡外借情況比較複雜的，建議找卓銘保險專家協助處理，說明醫保卡外借情況，專家幫你判斷是否需要核保、找哪些保險公司核保更好、需要向保險公司提供什麼證明資料，儘量爭取獲得最好的核保結果。
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