文|許盛虎 中級經濟師
明亞名人堂會員 明亞高級經紀人
有客戶說，相互寶一年才不到200元，感覺買重疾險有點傻。
不可否認，相互寶優點很多，門檻低、加入退出靈活、告知寬鬆、尤其價格太便宜了，一年才不到200元，而重疾險大部分都要幾千上萬，所以我完全能理解客戶的感受。
本文就簡單講講這裡面的區別。
1、現在是188元，未來不一定
去年相互寶人均分攤不超過188元，但未來費率還不確定，可能更低，可能更高，要心裡有數。
2、相互寶不見得最“便宜”
重疾險裡還有個分類叫一年期重疾險，某些年齡段的價格甚至比相互寶更便宜。
當然，一年期重疾險也有缺點：一是停售後無法續保，二是交一年保一年，自然費率，40-50歲以後保費可以飛天。
3、相互寶保額較低
40歲前30萬，40歲後10萬，額度是比較低的。
4、相互寶能持續多久不確定
相互寶目前勢頭很好，但政策不明朗，其運營也沒有保險那樣非常嚴格的監管和應對機制，簡單點說，能持續多少年不確定，所以不要想著能保多少年。
5、理賠時間較長
從相互寶往期理賠來看，會員確診疾病到公示結束一般短則1-2個月，長則5-6個月，相比商業重疾險理賠速度要慢很多。當然，未來不一定。
6、誰來監管
這部分其實最關鍵，比如詳細的分攤是否足夠透明、理賠調查是否足夠專業嚴謹、理賠速度是否及時、有爭議時誰來協調等等，但展開來講太複雜了，大家也不一定喜歡看，本文就不寫了，只是記住，相互寶跟保險完全是兩回事，這決定了它們的本質。
7、管理費8%
相互寶的管理費可以這麼理解，假設本期要賠付100萬，那麼平臺還要8萬管理費，即所有會員需要共攤108萬。
這個管理費率不高，但這種模式嘛，我們只能相信相互寶是個很好的慈善平臺，主要作用只是引流，不會以平臺本身作為主要盈利點。
那麼，相互寶值得加入嗎？目前來說，當然值得。
即使上面我數落了那麼多不足，但不可否認，相互寶是低保費預算時很好的替代品，也是平時增加重疾保額的好產品。基礎保障，有總比沒有好。
但也要注意，由於相互寶的以上不足，它不能成為主要的保障產品。
綜上
相互寶有其獨特優點，但不能僅僅因為它“便宜”就否定重疾險。相互寶值得我們加入，但重疾險更是長遠保障的主力產品。
至於有些人因為相互寶分攤費用上漲就退出的，我真不知道該說什麼好。
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