房貸計算器顯示利率高達51%，所以是高利貸？
借款7萬分期24個月還清，每月還款4708元，已經還了18個月，這種屬於高利貸嗎？
有網友在網上問了這麼一個問題，於是熱心的網友拿出房貸計算器（等額本息）幫他算了一筆賬，結果顯示年利率高達51%，於是言之鑿鑿，大兄弟，你這個毫無疑問是借到高利貸了！年化利率超過36%就是高利貸，你這個都51%了。
然而，這個不是高利貸。因為年化利率不到31%。
1. 我們需要搞清楚高利貸的定義。
2. 房貸年利率和年化利率存在差別。
高利貸的定義
高利貸，和容易理解的一個概念，就是指索取特別高額利息的貸款。但是，關於多高才算特別高呢？這個就會存在爭議，產生糾紛。因此，我們國家的法律就有針對這個“高利貸”做出規定。
高利貸是民間借貸的常見形式
根據2015年9月1日開始實施的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，高利貸以是否超過36%為標準，超過36%就算高利貸，沒超過不算。此外，利率超過24%不到36%的部分受保護程度會受到一定程度的影響。
不過需要指出的是，高利貸額利息採用通用的貸款利息的計算方式。
高利貸利息=借款金額*利率*期限
換句話說，
年化利率=（總利息/貸款金額）/年份數
不管你採用什麼計算方式，認定高利貸的標磚是按照這個公式計算的。採用複利計算利息的貸款方式（利滾利），如果月利率達到3%，實際上年化利率超過了36%，因此也屬於高利貸。而另外的一些貸款方式，計算方式和這個不一樣，月利率3%，年化利率會低於36%，則不屬於高利貸。
而我們這個提問的網友提到的情況，很容易計算，年利率=[（4708*24）-70000]/(70000*2)=30.7%.
房貸年利率的計算方式
房貸主要有兩種計息方式，一種是等額本金，另外一種是等額本息。
必須要給大家解釋一下，房貸的計算方式不是我們上文提到的通用的貸款利息的計算方式。這也是為什麼會有房貸計算器存在的原因。房貸的利息是根據你實際佔用本金的時間來計算的。而通用的貸款利息是按照你的總貸款金額來計算的。大家可以理解成房貸是按月結算利息的，年利率是月利率的大約十二倍，並不是把你整個貸款的總利息跟貸款金額相除算出來的。而且房貸利率通常會有浮動，不是固定不變的。
房貸是非常普及的一種貸款
這就是為什麼我們算出來的利率30.7%，不屬於高利貸。而有些網友用房貸計算器算出來，利率高達50%以上。如果按照房貸等額本息的方法計算，這筆貸款的年利率的確高達50%。因為，房貸計算利息是你用多久算多久的，並不是每個月都按照貸款總額計算。
問題小結
很明顯，提問的網友借的不是高利貸。用房貸計算普通貸款利率是錯誤的計算方式。這位網友的貸款年化利率就是30.7%，沒有觸及36%的高利貸標準線。
常識普及：等額本金vs等額本息
參考知乎網友“兩隻老貓”在相關問題下答案做的圖，比較直觀地體現出來這兩種借貸方式的區別。（他的假設數據是200萬貸款，30年期限）
等額本息vs等額本金
我可以稍微總結一下這兩種貸款方式的區別：
等額本金：每個月還款中，本金不變。剛開始還款壓力很大，後期還款壓力較小，總利息較低。
等額本息：每個月還款總金額不變，一開始的還款壓力相對等額本金較小，但是還款壓力一直維持這個水平。總利息較低。
兩種方式各有優劣，對於資金比較緊張，收入能力較強的朋友，可以考慮等額本息。而對於資金比較充裕，但是收入水平一般的朋友，等額本金更有優勢。因為賺錢能力強的朋友，後期資金充裕，所以，儘可能把還款壓力往後推。而資金充裕的朋友，不需要佔用這筆資金作為其他用途，等額本金可以節省不少總利息。
至於土豪，不差錢，請隨意。全款付也是可以的。
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