到底需要多少钱才够养老，这个问题因人而异，有些人一生都挣扎在奔小康的路上，养老生活的水平也不可能突然得到很大的改变，有些人过惯了品质生活，突然降低生活品质也会非常不适应。所以需要准备的养老金可多可少，差异很大。而我也只能从全国平均的水平来做预判，不过数据也很惊人。
各地的最低工资，大致能够体现各地区满足最低生活水平的要求
由于地区间经济水平的差异，消费能力也存在差异，这个差异不仅仅表现在房价上，还表现在衣食行这些最基础的生活资源上。各地的最低工资水平大致也能反映当地满足温饱的生活水平。根据目前31个省份及直辖市的最低工资水平来看，全国平均最低工资应为每月1606元，即每年1.9万元左右。
31省及直辖市最低工资水平
平均寿命决定我们需要准备多少年的养老金
根据国家统计2015年公布的数据看，目前中国人口的平均寿命约为77周岁，其中女性平均寿命更长，约为80周岁，男性平均寿命为74岁。相对于5年前的2010年，平均寿命增加2岁左右。而随着医疗水平的提高，平均寿命还将继续增加，到2050年有望达到85岁。
这就意味着，2020年退休的人员，如果按照解决温饱的目标为自己准备养老金，即每年1.9万左右：
- 女职工50岁退休，需要准备35年的养老金，即为67万元左右；如果55岁退休，需要准备30年的养老金，即为58万元左右
- 男性60岁退休，需要准备25年的养老金，即为48万元左右
我们要的肯定不仅仅是最基础的生活，而希望更好
按照国际经验，当养老金替代率低于50%时，退休生活水平会大幅下降。而根据国家统计局公布的全国城镇单位就业人员平均工资显示，2018年为82,413元，则以解决温饱为目标准备的养老金仅相当于23%的替代率。那么，想生活水平更好一些，就需要多准备1.2-2倍的养老金
按照不同的生活水平，你又需要准备多少的养老金呢？
- 按50%的替代率：50岁退休的女性需要准备144万左右，55岁退休的女性需要准备123万左右，60岁退休的男性需要准备103万左右。
- 按70%的替代率：50岁退休的女性需要准备201万左右，55岁退休的女性需要准备174万左右，60岁退休的男性需要准备144万左右。
考虑夫妻二人相互扶持，有1+1>2的效果，一个普通家庭，如果在没有社保的情况下，起码要准备200万以上才能过上基础的养老生活，根据所在地区的不同可做上下的调整。而随着平均工资的逐年增加，需要准备的金额也将越来越高。比如，刚刚迈入30岁的第一批90后，按社平工资每年3%的速度增长，30年后需准备485万才能达到相同的生活水平。
基本生活水平是怎样的
按照2018年全国城镇单位就业人员平均工资82,413元计算，平均月工资为6867元
- 按满足温饱的水平，23%替代率下养老金为1579元；
- 按基本的生活水平，50%替代率下养老金为3433元；
- 按生活水平不改变，70%替代率下养老金为4806元；
以各地社平工资为计算基础，也就能比较直观的了解不同替代率下的生活水平。以小编所在的成都，上年度平均工资为每月5393元，按50%替代率水平，养老金应为每月每人2696元，这个金额和小编父母每月在吃穿行上的花销相当。而如果叔叔阿姨们还想每年出门游玩几次，则需要更高的替代率。
养老金能够为我们解决多大的养老问题
还好，咱儿都是有社保的人，从参加工作开始已经在为自己做养老的准备，这就叫国家为我居安思危，未雨绸缪。根据目前企业职工养老金的替代率水平来看。如果按国家规定在退休前都准时足额缴纳社保，且每年缴费基数都保持在社会平均水平，退休时的养老金可以达到社会平均水平45%左右的替代率，其中女性由于缴费时间更短，养老金替代率更低，男女养老金替代率的差距在15%左右。
意味着在养老金能够达到平均替代率水平的情况下，仍需按5%-25%的替代水平准备补充养老，即一个家庭大概需要准备20万-100万。如果缴费时间短，比如说只缴纳15年，平均替代率仅20%左右，如果缴费基数为最低档，则平均替代率为35%左右，就需要做更多的准备。
如果考虑投资收益不抵通货膨胀水平等因素，还需准备更多
养老金的投资应将本金安全放在首位，低风险的产品投资收益也相对较低，如果投资收益不能达到平均工资的增长水平，替代率就会受到影响。当养老金的投资收益是平均工资增长率60%的情况下，即，如果平均工资每年按3%的水平增长，而养老金仅能达到1.8%的年化收益率，15年后替代率已打7折。
这样的情况却真实地发生在我们的生活中，过去多年，平均工资的增长都维持在10%左右，即使因为经济增长放缓，平均工资增幅减缓，未来较长的时间内也能达到3-7%的增速水平。另一方面，低风险产品的收益率持续走低，目前我国一年期定期存款基准利率为1.5%，浮动比例为基准利率的1.5倍，已经远低于平均工资的增长速度。而从全球的角度看，别说低利率，加入
负利率阵营的国家也越来越多。平均工资与低风险产品的收益差距越来越大。由于社保具有调节机制，国家会参考社平工资和CPI的增长调整退休人员的养老待遇，因此需要重点解决补充养老的资金贬值问题。经过测算，要维持退休时的替代率不变，在每年平均工资按5%增长，且投资收益3%的前提下，不同退休年龄所需补充养老如下表，平均一个普通家庭需要准备25万-130万的补充养老资金。如社平工资增长率更高，或投资收益更低，资金准备还需更多。
平平安安就是福，极端事件的发生，会让计划遭受重大变化
以上的预测基础是不发生极端事件，但是由于年龄渐大，身体状况变弱，疾病也将慢慢找上门来。为了让医疗费用、看护康复费用不挤占养老金，还需另做准备，特别是偶发但又会造成较高损失的重疾医疗费用。虽然医保在不断的改革中，如国家谈判药进入可报销目录，使药品费用的增长得到抑制；但为了提现医护人员的劳动价值，诊疗费用、护理费用却会得到提高，总体来说，医疗费用仍会增长。另外，医保范围外的看护费用、康复费用也将是一笔较大的开销。在已有医保的情况下，如未提前准备补充商业健康险，则另需准备30万-50万的医疗费用责任金。
所以，即使有社保，且能够达到平均养老待遇的情况下，一个普通家庭还仍需准备25万-130万的养老补充和60万-100万的医疗补充。
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