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近日翻閱了幾家銀行的2019年半年財報，跟大家交流一下。這幾家銀行包括工農中建交郵儲招行中信，主要看貸款不良率的數據。
銀行是經濟的大樞紐，錢出錢進，損失收益和經濟形勢息息相關，好比你借錢給某個朋友，他能不能及時還錢付息給你，可以看出這個朋友經濟狀況如何。
相信通過銀行不良貸款數據和經濟指標相對照，對宏觀經濟有更清晰的概念。
總體而言，幾家銀行不良率水平均在 1 點多左右。其中中國銀行和中信銀行的不良率最高為 1.72%，而郵儲銀行的不良率最低為 0.82%。其 2018 年的不良率為 0.86%，亦是這幾家行中最低水平。
招行為 1.56%，工行為 1.48%，交通銀行為 1.47%，農業銀行為 1.43%，建行也為 1.43%。
我們撥開不良率的整體，看看裡面的細節。
按地區
各家銀行不良率發生最高的地區是，中行東北地區 8.14%，中信銀行東北地區 5.46%，工行東北地區 3.45%，招行東北地區 3.41%，建行東北地區 3.13%，郵政東北地區 1.52%。
唯有農業銀行是環渤海地區 2.26%。
東北地區是不良率的高發區，就中行的數據而言，中行在該地區基本是虧錢的。
我們再來看看東北地區 gdp 情況：
遼寧 gdp 增速為 5.7%，黑龍江為 4.7%，吉林為 4.5%均低於全國增速 6.6%
天似穹廬,籠蓋四野，棒打狍子瓢舀魚，野雞飛到飯鍋裡，舊時富饒的東北地區如今陷入了經濟低迷中，而經濟低迷可能正是不良率高發的原因。經濟低迷，企業不賺錢，不賺錢沒錢還銀行貸款，進而產生不良。
基於不良的高發，有兩種可能的解決方案。
- 嚴格控制高發地區貸款規模，當斷則斷，長痛不如短痛，停止輸血，則該地區經濟更差，期待下一個春天。
- 寬鬆續貸，延緩不良的發生，在短期內遮掩問題，讓問題在長期中得到解決或最終爆發。
靜觀其變吧。
不良率發生最低的內地地區：工行長三角 0.8%，農行珠三角 0.68%，中行中南地區 0.98%（中華人民共和國出版的交通圖冊，通常將河南、湖南、湖北、廣東、廣西、海南、香港、澳門統一劃入“中南地區”。中行統計口徑中香港和澳門不包含在內），建行長三角 1.02%，郵政儲蓄長三角 0.54%，招商中部地區 0.82%，中信長三角 0.79%。
長三角地區貸款不良率數據最佳，和其經濟地位相吻合。
有歌唱到：一條大河波浪寬，風吹稻花香兩岸。喬羽老先生雖說“每個人心中都有一條大河”，不過歌中的“大河”按長江作為原型來寫的，
長江全長6300千米，幹流發源於青藏高原東部唐古拉山脈各拉丹冬峰，穿越中國西南（青海、 西藏、 雲南、 四川、 重慶）、中部（湖北、湖南、江西）、東部（安徽、江蘇），在“夜上海夜上海，你是個不夜城。華燈起車聲響，歌舞昇平”的歌聲中匯入東海。
長江流域覆蓋了中國大陸五分之一陸地面積，長江三角洲是中國最大的經濟體，而上海是龍頭。
在大上海的帶動下，長三角地區 gdp 屢創新高，其中江蘇的 GDP 眼看就要趕上廣東。
附
按行業
在看行業狀況：中行為其他 10.61%，工行不良率最高的行業為批發和零售業 9.31%，中信為批發和零售業 8.07%，農行也是批發和零售業 7.91%，郵儲為批發零售 4.14%，建設銀行為製造業為7.20%，招商為製造業 5.67%，
批發和零售業和製造業是不良高發地。
一個行業不良率高，和行業內企業利潤低甚至虧損有直接關係。所以不能說銀行不願意支持製造業和批發零售，銀行也怕損失啊。再說了，銀行的錢哪裡來的？銀行的錢是儲戶的存款，他必須為普通老百姓錢袋子負責。假設你自己的錢要借出去，你是想借給能還你本金利息的人，還是借給肉包子打狗有去無回的人呢？
國家統計局2019 年 10 月18日公佈的數據顯示，中國第三季國內生產總值（GDP）同比增長放緩至6.0%，是自1990年代初期以來最低的增速，也低於市場預期，可能 2020 年這兩個行業的不良率更不樂觀。
不良率最低發生行業：工行水利，環境和公共設施管理業 0.15%，農業銀行金融業 0.1%，中國銀行金融業 0.03%，建行電信，廣播電視和衛星傳播服務 0.17%，郵政儲蓄 0%金融業，招商銀行金融業 0.08%，中信銀行公共及社會機構 0%。基本為國家壟斷型企業，不妄言。
好了，上面就是對貸款不良率的一些看法，大家隨便看看。
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