经常有朋友在网络上询问有没有给父母投保的重疾险，虽然有很多通用型重疾险产品的投保年龄最高可接受65周岁内投保，但毕竟是通用型的。今天介绍的这款产品是昆仑健康保险股份有限公司推出的一款中老年朋友专属重疾险。昆仑健康保险公司我在前面点评昆仑健康保重疾险2.0的时候已经简单介绍过了，这里就不再重复，有兴趣的朋友可往回翻翻。这家保险公司虽然名气不大，但推出的产品性价比都还比较实惠。
下面我就基本条款逐条看看这款中老年重疾险究竟怎样？有没有优势？或是有没有投保必要？
1、 承保年龄51-60周岁；
点评：看承保年龄就知道是中老年专属了。
2、等待期：180天。（意外等待期为承保24小时后。）
点评：正常。毕竟人的年龄越大，健康状况肯定比不过壮年时期。所以，观察期比现在主流的重疾险等待期要长，但也在正常范围（有些保险公司出于谨慎考量，其主打重疾险产品依然是180天的等待期，也是常规）。
3、保障期：可至70周岁、80周岁或终身三种可选。
点评：三个保障期可选，但保费差别还是比较大，最大保费相差约115%。毕竟随着年龄越长，罹患重疾的风险越大。
1、 最高保额和交费年限：
51-55周岁——最高30万保额；保费可选趸交和5年交
55-60周岁——最高10万保额；保费只接受趸交（1年交）
点评：很多保险公司的产品都在这一条款上有限制，该款也不例外。这一条款的限制说明55周岁前是投保重疾险最后的机会。这已成为保险行业内的共识了。
4、80种重疾，最高赔付30万（51-55周岁）
点评： 80种重疾相比有些通用版投保年龄也可到60周岁的重疾险的种类要少，但相比前几年的重疾险产品已经多出很多了。中规中矩吧。
5、50种轻症赔3次，每次30%的保额。轻症豁免保费。
点评：轻症责任需要额外附加，这一点要注意。如果预算充足，最好加上。因为该款产品罹患轻症不仅有3次理赔，还可豁免后续保费，而且豁免后重疾保额不受影响。当然，如果不想保费开支太多，也可不选。
基础条款平平淡淡，没什么特别的地方。
下面我们先看看保费与保额比，这应该是大家最关心的。如果保费与保额比有一定优势，也是可以考虑投保的。毕竟老年期罹患重疾的概率更大，如果有杠杆，为什么不投？但如果保费与保额相差不大，甚至倒挂，那么就失去了投保的意义。我们投保保障型产品的目的不就是用最少的钱（保费）去购买最高额的保障（保额）吗？如果不能，还不如直接把钱存银行。
下面我们看看有没有倒挂或者杠杆比怎样？
以某男（男士保费普遍高于女士）55周岁前投保30万保额5年交为例：（这是重疾险最后的投保机会；55周岁后保额只能10万，意义不大）
保至70周岁——不附加轻症责任10857元/年；附加轻症（带豁免）12807元/年
保至80周岁——不附加轻症责任18486元/年；附加轻症（带豁免）21879元/年
保至终身——不附加轻症责任22572元/年；附加轻症（带豁免）26748元/年
总结：
保至70周岁——不附加轻症，5年保费54285元，保额30万，杠杆约5.5倍。
保至80周岁——不附加轻症，5年保费92430元，保额30万，杠杆约3.1倍。
保至终身——不附加轻症，5年保费112860元，保额30万，杠杆约2.7倍。
★以上杠杆比未算附加轻症（豁免）保费，虽然附加后总保费更贵，但是因为轻症有30%保额也就是9万*3次的理赔，而且带有豁免功能，万一缴费期罹患轻症，不但后续保费不用交，而且重疾依然可以100%理赔。所以附加轻症的杠杆比只会更高。
另外，至于到底是保障至70、80周岁还是终身更好？我个人没有倾向，但70周岁后罹患重疾的可能性更大，这也是保费为什么增长那么多的原因。
结论——通过以上数据分析，至少得出该款产品不会出现保费与保额比持平甚至倒挂的现象。而且以保至终身（罹患重疾的概率更高）算，依然有2.7倍的杠杆。 至于要不要投保，每个投保人可根据个人身体健康状况以及经济状况去衡量。
我是保险咨询师布衣闲人808，站在客观中立的立场，为大家点评各家保险公司你知道和不知道的保险产品。如有疑问，欢迎留言。
閱讀更多 布衣閒人808 的文章
