互金巴哥頻道（ID：baibozixun）從藍海銀行獲悉，藍海銀行推出首款自營的互聯網個人消費信貸產品“藍易貸”，並正式在手機銀行APP上線。
據瞭解，“藍易貸”為個人消費信貸產品，單筆最低借款金額200元，最高可借額度5萬元，額度範圍內隨時支用，次日起可提前還款，根據用戶的職業、負債情況、徵信綜合評估借款人借貸資質，確定利率和額度。藍易貸宣稱日利率最低能達到0.03%，逾期費用為正常利息上浮50%，期款期限為3、6、9、12個月。
藍海銀行的線上個人消費信貸業務，早在2018年就開始佈局了，最早和微粒貸、借唄等聯合貸款中摸索的經驗，之前，藍海線上貸款只開放了白名單和威海本地的用戶。
從線上客群來看，藍海的app註冊和活躍用戶很多，之前通過京東金融、陸金所、汽車之家等進行引流，通過自身線上運營留存了自己的用戶。
同時藍海銀行在app中發展了線上房抵貸，線上存單質押貸款，還有藍海“朋友圈”客戶轉介紹的產品，也積累了一定的信貸用戶。
藍海app運營的團隊，第一任老總是工行、哈爾濱銀行出身，隊伍基本都是銀行、金融機構出身，採用的是小步快跑，快速迭代策略，做的非常穩健和踏實。
自營業務“藍易貸”的悄然上線，是在藍海銀行的戰略佈局、風險定價能力、利率下行、監管政策四個方面的推動下，而得以落地。
1、戰略佈局：聯合貸款業務不是長久之計，自營產品才是立行之本。
本來聯合貸款就是營業前期，讓銀行先活下來的上全之策，不是長久之計。從長期來看，領導們一直深知幹好自營業務才是立行之本。
2、風險定價能力：中小銀行需要不斷提升自己的調研能力和風險定價能力，掌握了相關技術之後，才能穩步進行區域擴張和業務各類擴張。
通過早期和微粒貸、借唄的聯合貸款的合作，對個人消費信貸產品有了充分的調查研究、獲取了足夠的信息，完成了對違約率的預判和評估，摸索出了自己的一套針對個人信貸客群的風控策略流程，從而形成了自己的風險定價能力。
如果藍海銀行沒有形成自己的風險定價能力，隨意、胡亂的上線不熟悉的資產類型，後果會很嚴重。
3、利率下行：聯合貸款合作方“微粒貸”利息下調，收益下降。
這幾年銀行的貸款利率會呈現下降趨勢，去年深圳銀監局對微眾銀行進行窗口指導，要求其繼續降低微粒貸產品利率，整體算下來，年化利率大概下降了2-3個百分點，目前微粒貸直接影響到了合作金融機構的收入。
實際上，不只是微眾銀行，網商銀行已經連續三年向小微經營者下調貸款利率，與其合作的金融機構的收入也持續下降。
4、監管政策：網傳的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，對於跨區域的地方法人銀行的互聯網貸款業務沒有被禁止，地方銀監部門可根據具體情況進行窗口指導。
今年1月初，網傳的《辦法》指出地方法人銀行應主要服務於當地客戶，審慎開展跨註冊地轄區業務，識別和監測跨註冊地轄區互聯網貸款業務開展情況。
監管層也會識別和持續監測跨註冊地轄區互聯網貸款業務開展情況，地方銀監部門可結合當地經濟金融環境和金融機構業務開展及管理情況進行窗口指導。
一直以來擔心監管部門對區域外業務進行徹底限制，而沒有線下物理網點的民營銀行，線上信貸業務更是生存之道。
城商行正在發力現金貸業務，在藍海銀行類似的中小銀行中並不多見。
這幾年隨著野蠻生長的P2P網貸陸續退出市場，但個人信貸的需求市場依然活躍，互聯網小貸、持牌消費金融機構吃了一波紅利。
除了國有銀行和股份制銀行外，各地城商行也陸續殺入了現金貸業務，上海銀行的信義貸、中原銀行的原e花、寧波銀行有白領通、直接貸，四川天府銀行的熊貓快貸......
其中天津銀行在現金貸業務佈局上已嚐到了甜頭，根據天津銀行發佈的2019年年度業績報告顯示，2019年天津銀行實現撥備前利潤130.6億人民幣，比2018年增長50%；淨利潤46億元人民幣，較2018年增長8.9%。其利潤激增的背後，是現金貸業務規模在2019年末累計達916.6億元，是2017年年末現金貸規模的10倍多。
不過入局現金貸行業的中小銀行並不多見，而藍海銀行線上信貸業務的突圍，也是聯合貸款後，走出自主奮鬥的必然選擇，這樣才能更好的打造屬於自己的風險定價能力，給很多中小銀行樹立了典範。
互金巴哥頻道（ID：baibozixun），蹲在互金行業的廢墟上搬搬磚頭，深耕金融民工的精準扶貧工作，有底線的說說人話，順手做個“人才雜貨鋪”來討個生活。
閱讀更多 互金巴哥頻道 的文章
