互金巴哥频道（ID：baibozixun）从蓝海银行获悉，蓝海银行推出首款自营的互联网个人消费信贷产品“蓝易贷”，并正式在手机银行APP上线。
据了解，“蓝易贷”为个人消费信贷产品，单笔最低借款金额200元，最高可借额度5万元，额度范围内随时支用，次日起可提前还款，根据用户的职业、负债情况、征信综合评估借款人借贷资质，确定利率和额度。蓝易贷宣称日利率最低能达到0.03%，逾期费用为正常利息上浮50%，期款期限为3、6、9、12个月。
蓝海银行的线上个人消费信贷业务，早在2018年就开始布局了，最早和微粒贷、借呗等联合贷款中摸索的经验，之前，蓝海线上贷款只开放了白名单和威海本地的用户。
从线上客群来看，蓝海的app注册和活跃用户很多，之前通过京东金融、陆金所、汽车之家等进行引流，通过自身线上运营留存了自己的用户。
同时蓝海银行在app中发展了线上房抵贷，线上存单质押贷款，还有蓝海“朋友圈”客户转介绍的产品，也积累了一定的信贷用户。
蓝海app运营的团队，第一任老总是工行、哈尔滨银行出身，队伍基本都是银行、金融机构出身，采用的是小步快跑，快速迭代策略，做的非常稳健和踏实。
自营业务“蓝易贷”的悄然上线，是在蓝海银行的战略布局、风险定价能力、利率下行、监管政策四个方面的推动下，而得以落地。
1、战略布局：联合贷款业务不是长久之计，自营产品才是立行之本。
本来联合贷款就是营业前期，让银行先活下来的上全之策，不是长久之计。从长期来看，领导们一直深知干好自营业务才是立行之本。
2、风险定价能力：中小银行需要不断提升自己的调研能力和风险定价能力，掌握了相关技术之后，才能稳步进行区域扩张和业务各类扩张。
通过早期和微粒贷、借呗的联合贷款的合作，对个人消费信贷产品有了充分的调查研究、获取了足够的信息，完成了对违约率的预判和评估，摸索出了自己的一套针对个人信贷客群的风控策略流程，从而形成了自己的风险定价能力。
如果蓝海银行没有形成自己的风险定价能力，随意、胡乱的上线不熟悉的资产类型，后果会很严重。
3、利率下行：联合贷款合作方“微粒贷”利息下调，收益下降。
这几年银行的贷款利率会呈现下降趋势，去年深圳银监局对微众银行进行窗口指导，要求其继续降低微粒贷产品利率，整体算下来，年化利率大概下降了2-3个百分点，目前微粒贷直接影响到了合作金融机构的收入。
实际上，不只是微众银行，网商银行已经连续三年向小微经营者下调贷款利率，与其合作的金融机构的收入也持续下降。
4、监管政策：网传的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，对于跨区域的地方法人银行的互联网贷款业务没有被禁止，地方银监部门可根据具体情况进行窗口指导。
今年1月初，网传的《办法》指出地方法人银行应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，识别和监测跨注册地辖区互联网贷款业务开展情况。
监管层也会识别和持续监测跨注册地辖区互联网贷款业务开展情况，地方银监部门可结合当地经济金融环境和金融机构业务开展及管理情况进行窗口指导。
一直以来担心监管部门对区域外业务进行彻底限制，而没有线下物理网点的民营银行，线上信贷业务更是生存之道。
城商行正在发力现金贷业务，在蓝海银行类似的中小银行中并不多见。
这几年随着野蛮生长的P2P网贷陆续退出市场，但个人信贷的需求市场依然活跃，互联网小贷、持牌消费金融机构吃了一波红利。
除了国有银行和股份制银行外，各地城商行也陆续杀入了现金贷业务，上海银行的信义贷、中原银行的原e花、宁波银行有白领通、直接贷，四川天府银行的熊猫快贷......
其中天津银行在现金贷业务布局上已尝到了甜头，根据天津银行发布的2019年年度业绩报告显示，2019年天津银行实现拨备前利润130.6亿人民币，比2018年增长50%；净利润46亿元人民币，较2018年增长8.9%。其利润激增的背后，是现金贷业务规模在2019年末累计达916.6亿元，是2017年年末现金贷规模的10倍多。
不过入局现金贷行业的中小银行并不多见，而蓝海银行线上信贷业务的突围，也是联合贷款后，走出自主奋斗的必然选择，这样才能更好的打造属于自己的风险定价能力，给很多中小银行树立了典范。
互金巴哥频道（ID：baibozixun），蹲在互金行业的废墟上搬搬砖头，深耕金融民工的精准扶贫工作，有底线的说说人话，顺手做个“人才杂货铺”来讨个生活。
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