移動支付網 作者 薛小易：2020年2月，中國人民銀行發佈《商業銀行應用程序接口安全管理規範》（JR/T 0185-2020），對開放銀行提出技術方面的標準；同時，受國內外疫情影響，金融服務線上化進程大大加速，銀行服務與場景融合的需求也更加迫切。開放銀行不僅可行，而且必須。
再看今年的銀行財報，對疫情影響下如何開展業務的具體路徑探討大同小異，開放銀行是很重要的方面。
股份制銀行中，浦發銀行和興業銀行對開放銀行的探索相對成熟，兩者表現如何？
整體篇：浦發全面推進，興業以點帶面
浦發銀行以API Bank無界開放銀行為基礎，這是連接底層基礎金融服務和上層商業行業場景的“接口”，可以將底層的賬戶管理、支付、融資等基礎金融服務進行組裝，方便上層商業行業場景調用。
由此，浦發銀行可以用API連接技術與業務：對內，將技術融入底層金融服務，提升平臺支撐能力；對外，通過接口連接多種業務場景，構建數字生態圈。
截至2019年底，浦發銀行投產400個API、接入210家合作方，API交易數量超過16000萬筆，涉及賬戶管理、貸款融資、投資理財等九大類業務領域。
興業銀行的優勢集中在同業與金融市場領域（F端），其從F端開始探索開放銀行，並轉接到政府端（G端）、企業端（B端），不斷推進G、B、C端場景拓展和生態互聯，從而實現金融服務觸達用戶（C端），形成開放生態。
興業銀行F端服務觸角包括非銀（金融機構）資金管理雲平臺、數金雲等。
截至2019年底，興業銀行旗下興業數金開放平臺已推出252項金融服務和API接口服務，涵蓋用戶、賬戶、消息、支付、安全、社交、理財、檢索、感知等領域。開放平臺交易規模4016.28億元，同比增長160.12%。
同時，浦發銀行、興業銀行均重視賬戶體系的開放：浦發銀行賬戶開放同時佈局內、外，興業銀行的賬戶開放則更加側重於集團內部的聯動。
浦發銀行推出手機智能App 10.0，建立開放用戶體系，吸引行外客戶，並上線智能賬本服務、理財產品數字化改造、資訊頻道一期建設等，重點再造APP財富管理體驗。
興業銀行建成集團網絡金融統一用戶體系，用戶一次註冊即可登錄使用集團多個網絡金融應用。
總的來說，浦發銀行和興業銀行選擇了不同的開放路徑，浦發銀行全面鋪進，API Bank連接多種場景，同時，賬戶體系也開放至集團外部；興業銀行則以F端為始，將優勢拓展到B端、G端，進而提升對C端的服務版圖，目前，興業銀行的賬戶開放主要還是在集團內部。
架構篇：浦發重外部合作，興業集團內部各司其職
開放銀行是科技在銀行業應用的重要部分，科技投入是開放銀行架構重要的衡量指標。
2019年，浦發銀行在信息科技方面投入41.20億元，佔營業收入的比重超過2%。截至2019年末，總行信息科技人員共3898人；興業銀行信息科技員工1910人，信息科技投入35.65億元，同比增長24.66%，佔營收比為1.97%。
浦發銀行科技投入略高於興業銀行，科技員工數遠高於興業銀行，是興業銀行的2倍多。
同時，浦發銀行和興業銀行都在傳統架構之外進行嘗試，有所不同。
浦發銀行研發上重視對聯合創新實驗室的佈局，應用上則強調“科技合作共同體”。
2018年2月，浦發銀行創新實驗室揭牌，與上清所、華為、百度和科大訊飛合作，成立“浦發·華為開源技術創新實驗室”、“浦發·百度深度學習實驗室”、“浦發·科大訊飛智能交互實驗室”，在大數據、人工智能、物聯網、雲計算等多個前沿技術和金融領域開展創新合作。
此後，浦發銀行與中國移動、Temenos、360企業等企業合作成立聯合創新實驗室，在5G、數字銀行、網絡金融安全等領域展開合作。
至2019年5月，浦發銀行與IBM、Teradata、Cloudera三大企業合作成立三個創新實驗室：“浦發-IBM開放銀行聯合實驗室”、“浦發-Teradata數據智能聯合實驗室”、“浦發-Cloudera數據驅動聯合實驗室”，浦發銀行一共成立了9個聯合創新實驗室。
目前，浦發銀行聯合創新實驗室的已經涵蓋雲計算、大數據、人工智能、5G、物聯網、網絡金融安全、開放銀行等方面。
“科技合作共同體”是浦發銀行發起成立，由銀行、科技公司、科研機構等多方機構共同組成的“開放共享、共建共贏”的生態平臺。通過技術與金融服務場景的深度融合、“科技合作共同體”發揮可以實現實現能力共享、成果共享、收益共享。
2018年9月，浦發銀行與16家科技公司在北京成立“科技合作共同體（SFTC）”，首批合作企業包括微軟（中國）有限公司、IBM（中國）有限公司、SAS公司、天睿信科技術（北京）有限公司、Temenos公司、銀聯數據服務有限公司等。
2019年5月，“科技合作共同體”擴容至22家。
興業銀行則以子公司作為佈局觸角。
興業數金是興業銀行旗下金融科技子公司，其主要經營範圍即為金融雲服務和開放銀行服務，是興業銀行佈局金融科技的先行軍：興業數金一方面專注研發，同時也著力於應用佈局。
除了興業數金外，在開放銀行和場景佈設上，興業消金也是興業銀行的重要觸角。據興業銀行2019年半年報披露，興業消金自開業至2019年6月底，已累計為興業銀行輸送借記卡客戶43萬名。
總的來看，浦發銀行和興業銀行的架構佈局有兩個關鍵詞：“研發”和“應用”，結合這兩個關鍵，要衡量架構優劣，就要看哪一個可以更好將研發積累用於業務需要。
在研發佈局上，浦發銀行與多家科技企業合作，借鑑科技企業在擅長科技領域的優勢及浦發銀行的金融優勢，探討科技如何應用於金融；儘管興業銀行也與小米集團等科技企業合作，但整體上來看，興業銀行的科技研發主要還是集中在興業數金。
而科技企業各有其擅長的領域，在這些領域深耕多年，具有一定的優勢。可以說，浦發銀行合作式的研發佈局在研發廣度和深度上是具有一定優勢的。
在應用上，興業銀行集團內部各司其職，興業數金參與市場化的競爭、興業消金加大對C端用戶的佈局，公司化的運行一定程度上加大了興業銀行科技應用的靈活性，但是母行傳統架構、決策方式等依舊會影響其靈活性；浦發銀行的“合作共同體”尋求合作共贏發展，通過合作共同體的課題、論壇、大賽等等，組建一個個敏捷作戰團隊，以客戶需求為導向，加速創意項目落地，不斷迭代研發，這種合作方式靈活性更強，但是，具有不同的合作主體，合作中可能需要面對其他的問題。
在筆者看來，兩種方式各有優劣。歸根結底，科技影響下，銀行的傳統架構遭到衝擊，敏捷型調整是大趨勢，具體執行或許沒有固定選項。
業務篇：浦發C端增速、體量均佔優，興業F端、B端優勢明顯
在業務表現上，兩行也不同。
浦發銀行2019年報顯示，報告期間，浦發銀行公司、零售、金融市場三大業務營業淨收入佔比分別為38%、43%和19%。
零售金融業務不僅在絕對值上佔據優勢，增速表現也相當值得關注：過去三年時間，零售金融業務負債、營收和客戶數基本實現翻番，連續兩年成為浦發銀行第一大收入來源，至2019年底，個人金融資產餘額超過2萬億元。
興業銀行2019年報披露，報告期內，實現零售銀行業務營業淨收入543.67億元，同比增長28.30%，儘管增速明顯，但是，佔營收比僅為30%，與浦發銀行相比，差距明顯；興業銀行並沒有在年報披露公司金融業務、金融市場業務淨收入情況，從零售業務情況可以看到，公司、金融市場業務淨收入佔比之和為70%，佔收入大頭。
同業市場一直是興業銀行的傳統優勢領域，興業銀行的開放銀行道路是從F端逐步將優勢擴建至C端，B端可以說是中間環節。2019年，興業銀行在B端成效頗豐（9月，升級線上供應鏈金融平臺——“興享”供應鏈金融平臺首期應收賬款線上融資模塊上線，加快供應鏈金融產品生態圈建設。報告期內，供應鏈融資達標餘額2494.61億元，增長115.24%；票據池業務入池量1704.99億元，增長125.64%；票據池融資業務量1434.20億元，同比增長近兩倍），F端優勢影響初見成效。
總結
浦發銀行在API Bank無界開放銀行的基礎上打造開放銀行，可以直接連接場景端，開放銀行的發展與場景端的佈設直接相關。近兩年，浦發銀行零售業務增速表現優秀，連續兩年為浦發銀行收入第一大來源，2019年已為營收佔比TOP 1。
浦發銀行開放銀行架構以“科技合作共同體”和“聯合創新實驗室”為特點，注重外部合作，合作廣度、深度較為可觀，組織敏捷型強，合作成效尚無完整數據披露。
興業銀行在傳統的同業市場優勢（F端）基礎上，將優勢轉接到G端、B端等，從而更好服務C端客戶。F端對B端的影響更加直接，2019年興業銀行供應鏈金融進步明顯，C端支付場景表現下滑，加快通過“好興動”平臺完成零售場景佈設。
興業數金是興業銀行旗下金融科技子公司，在開放銀行方面也是排頭兵，研發、應用並進，同時，興業集團內部，也通過興業消金等為興業銀行輸送客戶，加大內部聯動。
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