来源:汽车金融帮（ID：carfclub）
随着各国禁售燃油车计划逐渐提上日程，汽车电动化步伐越来越快，新能源汽车业务规模也再不断提升。2018年的新能源车市十分火爆，在车市整体负增长的情况下，新能源汽车前10个月累计销量达到87.9万辆，同比大幅增长70%。在新能源汽车得到快速发展的同时，新能源汽车金融市场也逐渐引起人们注意。
一、新能源汽车行业发展现状
伴随着“十城千辆”的政策，新能源车发展上升到国家战略的高度。而汽车行业“双积分政策”的落地实施，又进一步刺激各大主机厂新能源汽车的建设步伐。目前我国不仅已经成为名副其实的新能源汽车大国，而且新能源汽车在发展中已经走在了全球市场的前列。2017年国内新能源乘用车销量突破55万辆，同比增速超70%。2018年1-8月国内新能源乘用车销量突破41万辆，同比增速超140%。国内新能源市场继续保持高速增长势头，连续多年领跑全球。
二、新能源汽车用户的特点
1、小城市接受度更高
有调查显示在首购意向用户方面，六线城市的新能源汽车意向用户达到了20.7%，超过了一线城市19.8%和二线城市15.6%的意向比例。六线城市或将成为用户首购需求集中爆发的区域。
事实上，已经有车企将自己的新能源产品集中向四五六线城市下沉，在很多小城市和农村居民都有自家的车库或院子，充电其实比一线城市更便利。一旦解决了充电焦虑问题，用户对新能源汽车的接受程度会大大提升，再加上充电比加油便宜、买车有补贴等因素影响，用户对新能源汽车产品本身的认可就凸显出来，六线城市反而会是新能源汽车的一个增量点。
2、新能源汽车现有用户以中年人为主
根据调研结果显示，新能源汽车与燃油汽车用户的年龄分布其实较为接近，主要集中在27-40岁。但从新能源汽车现有用户来看，31岁-35岁用户居多，占比28.2%。18-22岁用户占比2.6%，23-26岁用户占比10.1%。相比而言，年轻用户占比还比不上41-48岁（11.7%）以及49岁-55岁（3.9%）的新能源消费者占比。但是从意向用户来看，年轻人群在新能源汽车购买意向中占比最多，18-30岁占比达到了58.1%。
3、新能源汽车用户收入水平较高
调查数据显示，新能源汽车用户的收入水平相较燃油汽车用户高，而且家庭收入在30万元以上的比例明显高于燃油汽车用户。目前燃油汽车用户主要从事的职业集中在三类：制造业、批发与零售行业与建筑业；但新能源汽车用户却不同，其从事制造业、建筑业等传统行业的比例相对较低，从事IT和金融业的比例反而更高。
三、新能源汽车金融的痛点分析
目前，在新能源汽车租赁业务开展方面存在四大问题：车辆残值评估难，车辆处置渠道少，市场销售的政策依赖性强和技术难题。
1、车辆残值评估难
无论是车贷产品还是融资租赁产品，都需要对车辆残值进行精准的评估。通常来说，传统燃油车折价率为：第一年15%；第二年25%；第三年32%至35%，三年综合折价率在30%左右。而新能源汽车由于技术发展不成熟，整个新能源汽车市场价格波动大、差异大。再加上车辆使用者的差异，新能源汽车评估体系又没有标准可循，就导致新能源汽车残值定价缺乏具体有效的市场规则和办法。
2、车辆处置渠道少
由于新能源二手汽车难以定价，无论4S店还是二手车交易市场，都很难看到有销售二手新能源汽车的，市场呈一种无价无市的状态。所以金融公司在切入市场时就要面临新能源二手车处置渠道少、手段有限、处置周期长等难题。
3、政策依赖性强
作为国家重点发展的领域，新能源汽车一直享受国家相关的购车补贴。同时新能源汽车购车首付比例也比传统燃油车低一些。所以新能源车的风险加价要远高于传统燃油车，一旦没有国家政策的扶持，新能源汽车金融的成本将会大幅度提高。
4、技术难题
对于汽车金融公司而言，传统燃油车需要面临的风险就是车辆的机械故障。但是新能源车不仅存在机械故障，还有电池故障，这会变相增加金融公司的运营支出。这也是之前所有金融公司都未曾遇到过的局面。
四、新能源汽车金融的解决办法
1、寻求合作
金融公司可以尝试与专业机构合作，建立完整的电池回收处置体系，借助主机厂上游动力电池供应商和下游客户资源，从而推行车电分离的融资租赁模式。这种模式下，租赁公司就可以将新能源汽车中最难以估量的部分交付给专业的公司处理，降低自身的风险。
2、个性化的产品设计
由于新能源汽车自身存在比较明显的特征，比如用户的特征、车辆特点、地域分布、推广渠道等方面，新能源汽车的用户特征与传统燃油车有着非常大的区别，所以设计个性化的产品方案需求是很迫切的。
3、渠道建设
过去融资租赁公司的新能源车业务都以直营模式为主，但目前大多数新能源车车主都集中在分时租赁公司、网约车平台上，所以融资租赁公司应该把这些公司作为主要渠道。同时小城市对新能源汽车的接纳度更高，市场更广，所以在推广上也需要针对性的建立推广策略。
新能源汽车金融市场广阔，未来发展空间巨大。但由于新能源汽车的自身的特点，仍存在比较多的难点有待解决，所以金融机构选择在进入市场时需要审慎考虑。
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