大家好，我是猩猩。
在我这做过保险规划的朋友应该知道。
我会对被保人是否有过医保卡外借进行详细问询。
借给谁了？买了什么药？是在药店买药还是门诊取药？
外借医保卡这事，来找我咨询的朋友里，不少都做过。
自己用不到，余额放在那感觉也是浪费，父母要买啥药，就把自己的卡拿给他们刷。
然后找我规划保险的时候就傻眼了。
在药店买了些感冒药什么的倒不影响，有些拿去给别人买高血压药、心脏病药的，还有甚至拿去给别人住院报销的。
那我只能说自己种下的因，苦果也只有咬着牙吞下去了。
买保险时咱们都要先填一个《健康告知》。
以前保险公司对医保卡外借不那么重视的时候，在健康告知是询问：“是否有某某既往病史或现在正患某某病？”
消费者是这样理解的：我没有患过这个病，那我就没有既往病史。
保险公司是这样理解的：你在某年某月，在某药房，
用医保卡买了治疗这个病的药，那你肯定是得过某某病，你没有如实告知。你给保险公司解释，这是你借给别人用的，不是自己买来吃的。
但——怎么证明呢？
怎么证明自己是一个健康的人呢？
比如高血压，你说你近期体检血压都在正常范围内，自己没有高血压。
但高血压是可以通过药物控制的，保险公司怎么知道你是不是吃了药再去体检的，是不是隐瞒了自己有高血压的事实，想带病投保。
往年有不少理赔纠纷，就是因为医保卡外借，保险公司觉得被保人没有如实告知，选择不赔。
倘若真的因为高血压相关疾病出险了，一查你投保前买过好几次降血压的药物，那真不能怪保险公司往带病投保、隐瞒实情的方向想。
这些年一些新的保险产品也学乖了，在健康告知中加了这么一条：
是否有过医保卡外借？
选“是”的话直接拒保。
此外，我们国家《社会保险法》上有明确说明：
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
就是说外借医保卡，属于“骗保”行为。
那有过“骗保”行为，保险公司自然会考虑道德风险的问题，万一你在我这也“骗保”呢？
像上海、深圳这些城市，还出台了更具体的规定，比如上海会对有外借医保卡行为的进行罚款，深圳则是暂停一段时间的医保待遇。
有些地方监管可能没那么严，但你不能当没有这一条法规啊。
不过各位也别过分妖魔化医保卡外借这件事。
外借买了一些感冒药、止泻药之类的，对购买商业保险，是没有影响的。
因为健康告知也不会问你有没有感冒过，有没有吃坏过肚子。
买一些非处方药的话，基本是不会有问题的。
但拿着别人的处方，用自己的医保卡在药店买药的话，一些无关痛痒的小病，不影响的疾病还好。
像上图这款重疾险，如果是买的什么鼻炎、痔疮药。
那你就直接认了吧，就说是自己患的，也不影响理赔。
如果买的是一些像急性肝炎、肾炎这种非慢性病的治疗药物。
那么一般来说，部分愿意承保医保卡外借的保险公司，会让被保人提供近两年的体检报告。
如果报告中，这些疾病的相关指标没有异常，那还是可以标体承保的。
当然，保险产品的选择面就窄了，只能选择愿意接受医保卡外借核保的保险公司产品。
如果是一些慢性病，像开头我提到的高血压，或是糖尿病。
那即使最近两年的体检报告指标正常，最后的核保结果可能也不太好。
因为这些疾病都是可以通过药物控制的，保险公司没法判断你是不是真的没有患高血压或者糖尿病。
这种情况我只能建议尝试向多家接受医保卡外借的保险公司投保，附上自己所有能搜集到的自证资料，
碰碰运气，还是有几率标体承保的。最后，假如是外借给别人去门诊看病，或者住院报销用了。
那我建议直接认了，不管啥病，就当自己得了，然后看看患了这些病还能买什么保险就买什么吧。
这种行为在保险公司看来，既有健康风险，又有道德风险，宁可错杀，不可放过。
我们国家也注意到了亲属之间外借医保卡的现象。
之前法律法规的“堵”，是为了规避骗保的发生。
而为了解决这个民生问题，除了“堵”，还得“疏”。
于是各省各市陆续出台了《医保家庭共享》政策。
这个政策允许参加了社保的直系亲属间，共享医保卡余额。
共享前必须先进行社保卡家庭成员的关联，关联后个人账户就能给指定家庭成员使用了。
像广东、浙江、厦门、杭州等省市，已经实施了这个政策，最新消息福建也将在今年7月1日开始实施这个政策。
每个城市也还有自己的细则，具体规定还请详询你们当地的社保中心。
至少未来，我们可以心安理得的把医保卡借给自己家人使用了。
但如果你在办理共享医保之前，已经外借了医保卡，还是参考上面我说的情况处理吧。
如果你不清楚外借买的药是否会影响投保，可以扫描下方二维码联系我。
亡羊补牢，未为迟也。
