来了来了，带着重磅消息的享投君来了~
前阵子，国家医保局发布了一份征求意见稿——《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》。
（图片：国家医疗保障局 官网）
是不是看到这长长的名字就懵了？
简单来说就是，职工医保要迎来大改了！
这可是“统账结合”的职工医保制度，建立22年以来第一次对个人账户进行重大改革！
那，这次改革有哪些变化？是好是坏呢？
享投君这就带着大家好好解读~
（注：目前仅处于征求意见阶段，何时实施、如何实施尚未得知。）
1
医保个人账户的钱变少了？
征求意见提出，职工医保的单位缴费拟不再进入个人账户。
这个变化最直接的影响是：医保个人账户的钱变少了。
大家应该都知道，平时我们每月缴纳的职工医保费用，是由个人和公司一起承担的。
因此，职工医保账户也分为统筹账户和个人账户。
统筹账户 由国家统一支配，主要用于报销住院治病、异地转诊等医疗费用。
而个人账户的钱由自己支配，主要用于一些小额医疗费用的支出，比如药店买药、门诊看病等。
举个栗子：
老王每月工资10000元，缴纳医保费用时，公司给交老王工资的8%，也就是800元。
这800元中的70%（560元），进入医保统筹账户。
而其余30%（240元），加上自己交的2%（200元）一并纳入个人账户，一共是440元。
但根据这次公开的指导意见，由企业缴纳的部分会全部进行统筹账户。
也就是说，之后老王每月的医保个人账户里只有自己交的200元了。
看到这里，有些小伙伴坐不住了：这是从我兜里抢钱啊？我吃亏了！
别急，进入统筹账户的那部分钱，实际上是被国家用来提高我们的医保待遇了，咱接着往下看~
2
门诊也能用医保报销了？
纵观现在全国的医保政策，只有北上广深等经济发达地区能通过医保的统筹基金（账户）报销门诊费用，其余都是只报销住院产生的费用。
也就是说，如果是小病小痛，或者是需要长期服药的慢性病，只要没住院，治疗费用就只能依靠医保个人账户里的钱来支付。
但是，大多数人的个人账户里并没有太多的钱。
为了解决这个问题，这次的指导意见指出：
拟把高血压、糖尿病等花费较多的门诊常见病纳入医保统筹基金支付范围，报销比例不低于50%。
未来还会扩展到更多病种，争取全国所有地区看门诊都能报销。
所以，虽然上文说到，未来我们医保个人账户里的钱可能会变少，但与此同时，以后看病需要花的钱也少了。
这样看来，此次的改革可以说是一个利好变化了~
3
医保个人账户的钱，家人也能用了？
关于医保卡不能外借，享投君三令五申过很多遍了。
绝大多数关注享投君的小伙伴，应该都知道该问题的严重性。
目前，仅有少数城市推行医保共享账户，即医保卡个人账户的钱，家人是可以共用的。
这一点，在指导意见中得到了官方认可：
个人账户的钱，可以用于给配偶、父母和子女支付自付的医疗费，也可以给他们在药店买药。
不过话说回来，医保共享账户的话，算不算医保卡外借呢？
如果这一条全面推广，一向严格的保险公司，对医保卡外借的态度会不会放松呢？
保险公司具体会有什么措施，现在还很难说。
所以，在医保改革正式推行之前，享投君建议除少数城市外，大家还是不要共享和外借医保卡哈！
4
医保为啥要这么改？
如果用一句话来总结这次改革，就是——损有余，补不足。
门诊保障不足、社会资源分配不均、违规乱象丛生，催生了这次职工医保改革。
本来，社会性医保就是为了达到“人人为我，我为人人”的目的，从个人和企业筹集医保保费，为生病的人买单，避免“因病致贫”、“因病返贫”。
发达国家，基本上是不实行个人账户制度的。
而数据显示，2019年我国职工医保个人账户的累计结存达到了8426亿元。
如果身体比较健康，好几年也不看一回病，那么医保个人账户上就会剩下好多钱，用不完。
而体弱多病的人呢，因为经常看病拿药，个人账户的钱又远远不够用。
所以这次改革，就是把个人账户变小，统筹账户变大。
将来，我国有可能逐渐取消个人账户，与发达国家的医保制度一样，只有统筹账户。
把挪出来的这部分钱，放到医保的大池子里，用于门诊报销和补贴体弱多病的人。
这么说来，健康的人是不是吃亏了？
短期看，似乎是吃亏的；但长期来看，好像也不能这么说。
毕竟，就算再健康，我们终有一天会变老变弱，福利总会回到我们身上的……
不过，这也给我们年轻人敲响了一个警钟：
未来，人口老龄化会越来越严重，能分摊到每个人头上的社会福利会越来越有限，想指望它养老或抵御大的风险，基本是不可能的。
所以，还是那句话：
社保是我们最基本的保障，每个人都要有，但不能完全指望它。
社保+商业保险的搭配，才能全面覆盖风险，真正做足保障。
趁年轻时为未来的人生做好规划，才是对自己、对家庭负责的体现。
另外，这次公布的只是征求意见稿，距离正式实施还得有一段时间。
各个城市改革的大方向会按这个新规来，但具体的细节会有一定区别。
具体如何实施，让我们拭目以待。
