在上一期，垠雪給大家重點介紹了保障型保險和理財型保險的區別。今天我繼續給大家詳細介紹一下保障型保險。
障型保險主要有重疾險、醫療險、壽險、意外險這四大類，其中重疾險和醫療險側重於被保險人，即當被保險人出現不同程度的疾病時，能保證被保險人有錢治病，有錢養病；而壽險和意外險側重於保家人，當被保險人（尤其是家庭的頂樑柱）發生不幸或身故時，保險公司的賠償款可確保其家人的生活不會受到太大影響。
01 醫療險
首先，我們來講講醫療險。關於醫療險，大家最常問的問題是：醫療險和醫保有啥區別呢？我有了醫保也能報銷醫療費，那還需要醫療險嗎？對於這個問題，我們來看一下醫保的報銷範圍就知道答案了。
眾所周知，醫保報銷會有起付線和封頂線。起付線之上，封頂線之下才能報銷，可就算在報銷範圍內也做不到100%報銷。其次，在治療的過程中，醫保範圍外的藥品是不能報銷的，而大多數效果更好的進口藥都不在醫保範圍內。
所以就算有了醫保，我們還是需要醫療險來幫我們覆蓋醫保所不能覆蓋的部分。下面以北京市基本醫療保險體系的思維導圖為例來詳細說明。
醫療險一般是對醫保報銷外超出免賠額的部分進行報銷，是整個保障體系裡重要的一環。醫療險看似簡單，但其細節的設置非常考究。一款醫療險到底好不好，一般要從續保條件、保障責任、健康告知、免賠額及價格這幾個核心方面來考量。近年來比較受追捧的醫療險主要是費用報銷型的百萬醫療和高端醫療。
先說說百萬醫療。2016年8月起，內地市場已有超過30款百萬醫療險產品，每年只需幾百塊錢就能擁有100—300萬的保額，讓很多客戶大呼過癮。各個保險公司推出的百萬醫療總體來說差異不大，但細節上仍有不同，在此不做贅述。下圖以微信平臺和支付寶平臺推出的百萬醫療險對比圖為例，歡迎後臺留言。
再來說說高端醫療。
高端醫療，顧名思義就是針對高端人群設計的，具有超高保額、就醫直付、覆蓋廣泛的醫療費用、突破國家醫保限制的顯著特點。在選擇高端醫療保險時我們還需個性化地分析需求：是否需要昂貴醫院、孕產責任、新生兒疫苗、中醫服務、牙科體檢福利等等，都是要考慮清楚的要點。
02 重疾險
講完醫療險，接下來就是重疾險。重疾險可以說是保險的核心險種。那麼這時候您就會有疑問：買了醫療險以後，生大病就能報銷醫療費了，那是不是就可以不用買重疾險了呢？重疾險和醫療險會不會重複呢？答案是完全不重複，重疾險其實更重要。
因為醫療險基本上都是期的，通常為一年期，每年都需重新買。因為萬一保險公司下一年不賣類似的產品了，那之後的保障就斷檔了，這就是所謂的停售風險。而重疾險通常都是長期的，雖費用也是每年一交，但保障是長期的，一旦合同生效，即使產品下架了，也不影響合同履行。
再者就是關於收入損失補償。醫療險是實報實銷型，只能覆蓋醫療費用，但是重大疾病造成的經濟損失，可不僅僅是醫療費用這一部分。倘若一個人得了重大疾病，往往會造成長期不能正常工作。假設年薪20萬元，那麼生病期間的每年20萬元收入也是經濟損失，即收入損失。
而重疾險的理賠標準是隻要患的疾病符合條款約定就可以一次性賠付一筆錢，這筆錢用來做什麼都行，可以用來支付被保險人的醫療費用、後期的護理費用，也可以用來彌補收入損失，而彌補收入損失恰恰是重疾險誕生的初衷。
另外，在購買重疾險時有三點特別注意。
第一，是否包含輕症責任。輕就是重大疾病的早期階段，隨著醫療水平的進步，很多疾病都可以在早期階段就被發現和治癒了。那麼為了能在早期階段同樣能得到用來治病的錢，選擇有輕症保障的重疾險是十分重要的。
第二，小心N次賠付的噱頭(N＞3)。隨著保險行業的不斷髮展，保險賠付也從一次賠付發展到了多次賠付，甚至同時多次重症加多次輕症賠付。通常來說，三次重症賠付加三次輕症賠付，對於大部分人來說已夠用。目前有些重疾險的賠付次數達到了六次甚至八次，則完全沒必要，這樣的賠付設計只會抬高保費。畢竟一個人一輩子得八次重大疾病的概率比搖中北京的車牌號要小的多。
第三，保額充足最重要。對於重疾險保額設置垠雪有以下兩個觀點。觀點一：重疾保額＝醫療費＋康復費＋收入損失費（一般是5年的收入損失）；觀點二：重疾保額＝父母養老費＋子女教育費＋配偶生活費。
通過以上公式可得——重疾保額來解決時間價值的問題。一般來說重疾險保額30萬是最基礎的，根據目前的醫療水平和物價水平，重疾險的額度最好是50萬起。因為我們買保險不是圖心裡安慰，而是想讓保險真正的發揮保障作用，想要達到這個目的，保額充足是必須的。
03 意外險
說完重疾險我們再來看看意外險。意外險主要包括交通意外險、旅遊意外險和綜合意外險。生活中如果不幸遭遇嚴重意外，可能會導致身故或者傷殘；即使沒有那麼嚴重，也需要花費醫療費用，意外險就是針對這兩種情況進行保障的。
意外險的價格非常便宜，一般幾十萬保額的意外只需要幾百塊的保費，所以意外險的保額可以配置高一些，以覆蓋因發生嚴重意外導致不能工作的收入損失。一般來說，意外險的保額起碼要達到五年的年收入。
04 壽 險
最後我們來說一壽險。壽險的作用是當被保險人不幸身故時保險公司會賠付一筆錢給受益人。很多人會認為，人都不在了要錢有什麼用？
其實如果一個人是家庭的經濟支柱，那這個人一定要壽險。
因為一個家庭往往有房貸、有車貸，有孩子需要撫養有老人需要贍養，這些都是必須面對的家庭責任。而這份家庭責任主要由家庭經濟支柱來承擔，一旦經濟支柱不幸身故了，家庭責任就沒有人可以很好地去擔負了，之後所有家庭成員的生活都會受到非常大的影響，尤其是孩子的教育問題和老人的養老問題。
所以說，給家庭經濟支柱配置壽險是非常有必要的。這裡一點要特別強調，孩子是不用承擔家庭責任的，因此不需要優先給孩子配置壽險。有兒童終身壽險的兒童重疾險比純重疾險的價格要高出一倍多，但對於一個孩子來說，這種終身壽險並不是必需品。
垠雪有話說：
總結一下，醫療險、重疾險、意外和壽險這四大類保
的作用各不相同、互為補充。如果我們可以根據家庭需求進行合理化配置，就幾乎可以覆蓋日常生活中可能發生的所有風險了。
如果配置不合理，可能您的需求和保單條款之間會像文章開頭歌曲一樣，有“Five Hundred Miles”的距離了 。
各位看官，保障型保險的講解我們先告一段落啦，希望這篇誠意滿的乾貨能讓您在購買保險的道路上一馬平川。
垠雪說保險，我們下期見！
