如今，信用卡的使用已經非常便捷，同時，這也導致我們我們的消費行為越來越不理性，但凡一不小心，當月的賬單就超出了預期的消費計劃。
於是，在面對超額的賬單，自己又無力負擔時，很多人就開始接觸最低還款。眾所周知，最低還款是要向銀行繳納利息的，而這種利息，並不是我們平常所認為的利息，它是“循環利息”。“循環利息”就像酒精，能讓人暫時忘卻還款的煩惱，但酒醒後，迎來的就是無盡的痛苦。
01、什麼是循環利息？
所謂的循環利息就是信用卡持卡人，在使用循環信用方式還款，或是使用預借現金時收取的利息。循環利息的日息為萬分之五。
信用循環方式還款——其實最常見的就是我們所接觸的最低還款。如果你採用了循環信用方式還款，那麼當期的所有消費將從記賬日(一般是消費後的第二天)開始計收利息，日息萬分之五，直至全部還清為止;這就是循環利息。
另外一種會產生循環利息的情況，就是用信用卡取現，一般情況下，我們取現的部分是無法享受免息期的，利息將從取現金當天開始算起，日息萬分之五，按月計算複利，直至還清為止。
02、循環利息如何計算？
每個銀行對於循環利息的計算方式是不一樣的，比如工行的計算方式為：
未償還的透支消費部分每日按萬分之五收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息，已歸還的透支消費部分不計算利息，仍享受免息款期。透支取現及轉賬部分每日按萬分之五計收利息。
透支利息計算：上期對賬單的每筆透支金額為計息本金，自該筆透支交易的記賬日起至還款為計息天數，按日利率萬分之五計息，按月計收復利。
以下這個例子將有助於您瞭解計息規則：
假如王先生每月的賬單日為7號，1月賬單全部應還款額為人民幣10000元，賬單明細為1月5日消費人民幣10000元。王先生在到期還款日還款8000元，由於他沒有全額還款，所以2月賬單將扣收利息33元。
計算方式如：2000×0.5‰×33（1月5日至2月7日共33天）=33元。
而中國銀行的計算方式則為：
應支付全部透支款項自記賬日起至還款到賬日的循環利息，按日利率萬分之五計收循環利息，並按月計收復利。
舉例說明：假設王先生賬單日是每月7日，到期還款日是每月27日，在2012年1月3日POS消費交易入賬1000元，2012年1月26日還款200元。
則2月7日賬單日顯示利息如下：消費透支利息=1000元×23天（注：1月3日至1月26日期間為23天）×0.0005+（1000-200）元×13天（注：1月26日至2月7日期間為13天）×0.0005=16.7元
按照上面說的按月計算複利，就是指你本月應付的利息金額，在下個月也要計算利息。比如你需要支付利息的金額為10000元，按照萬分之五收息，第一個月利息為150元，如果你依然沒有歸還，那下個月的利息就成了10000+150乘以萬分之五再乘以30天，如果你還是沒還，那麼就會繼續複利，也就是我們說的利滾利。
所以，日息萬分之五看著是不高，但是如果按照循環利息來計算，那數額還是相當驚人的。如果換算成月利率，那就是1.5%，換算成年利率就是1.5%×12＝18%，所以總體來說，這個利息算比較高了。
這也是為什麼一直推薦大家選擇分期，而不是最低還款的原因之一。最低還款的年利率明顯要高於分期的年利率。如果不是萬不得已的情況，儘量不要最低還款，也不要用信用卡取現，否則將會給自己帶來更大的壓力！
