隨著市場規模的急速擴大，中小企業融資需求的增多，個人消費觀念也在逐漸轉變，促使了小貸行業的高速發展，但與之同時，出現的問題問題也是越來越多。
“壞賬率”一直是小貸行業繞不過去的話題，部分小貸從業者認為，壞賬是運氣問題，遇到質量不好的客戶，催收反而是浪費成本。事實上，只要在小貸系統風控管理中注意貸前、貸中風控，加強貸後管理，就能有效減少壞賬而造成的損失。
平臺正常發放的貸款應具備以下三個條件：
第一，借款人在申請貸款時，就必須要有意識的通過對自己情況的預測和評估，覺得貸款的錢到期能及時還上，然後才向小貸平臺借款，必須要有主動還款意識，如果到期肯定還不上錢或者就是打算借了之後就不還錢，個人認為，這樣的借款人就是“騙子、詐騙犯”。所以做小貸系統，必須重視系統的反欺詐功能。
第二，平臺通過風控系統在借款人申請貸款的時候必須對其財務信息和非財務信息進行調查和了解，此外還必須，對借款人進行評估，覺得借款人到期能還得上相應借款，平臺才可以將錢借給借款人。
第三，作為網貸公司本身，由於開設的初衷只是為了牟利，其組織架構中缺乏專業的信貸風險管理人員，不具備貸款風險管理的知識、資質，因此很難把握和處理好平臺運營過程中所出現的問題，產生大量的壞賬，最終只能倒閉。所以必須加強小貸管理人員的貸款風險管理知識，增強法律法規的學習及道德修養和有意識的提升自我素質。
貸款發放之後，隨著時間的流逝，借款人的還款意願和還款能力可能一直在動態的變化中，所以對於借款人的徵信及學歷素質等也需嚴格帥選。
即使如我們前面所說的正常發放的貸款，也會出現借款人到期也不一定就能正常還款的情況，中間可能因為各種各樣的原因導致無法按時還款或者逾期。客戶出現逾期後，平臺需要及時對客戶還款意願和還款能力兩方面進行再次審核及調查。對於有意向還款的客戶，可以進行展期；對還款可能性低的客戶，實行分類管理，如系統催收、委託催收公司或依法起訴。
壞賬然不可避免，但是壞賬風險是可控的。不管小貸系統風控業務流程的哪一環出了問題都可能造成壞賬的出現，同樣的，只要我們做好每一環風控和管理工作，仔細審核，嚴格把控，就能有效減少損失。
