各位久等啦！
相信看過上篇醫療險專題的朋友們已經知道：醫療險的賠付不分病種，可以填補社保、重疾險的空白，對於抵禦大額及長期醫療費用風險來說起到不可或缺的作用。
那麼，既然醫療險這麼重要，我們應該如何選購呢？
小編正踏著七彩祥雲而來為您答疑解惑。
首先，我們來回憶一下醫療險的馬斯洛需求模型。
隨著醫療水平的提高，醫療費用也水漲船高。萬一不幸生病住院或者罹患慢性病需要長期治療產生費用，如果家庭資產不足以填補醫療費用的缺口，那麼將會導致生活失去保障，甚至“一病回到解放前”。生病不可怕，可怕的是沒錢治。很多消費者已經意識到這一點，這部分風險可以利用商業醫療險屏蔽掉。
1、大額支出風險
在就醫類型層面，大額醫療費用支出主要涉及到住院及特殊門診（如癌症治療、腎透析、器官移植等），普通門診花費相對較低、治療時間短所以暫不列入大額支出風險之列。通常，一些重大疾病的治療或因嚴重意外導致的住院需要鉅額的醫療費用支出，大多數家庭的收入水平很難抵禦此類風險。
針對大額支出風險，我們可以選擇目前市面熱銷的百萬醫療險，這種產品因覆蓋基本的大型風險且保費低廉而受到追捧。以平安E生保為例，一名35歲的成年人，每年僅需427元保費，就可以覆蓋高達300萬人民幣的住院+特殊門診項目，若罹患惡性腫瘤還將獲得額外贈送300萬專用保額。但需要注意的是此類百萬醫療險通常設置有一定的免賠額。
2、常見小風險
除上述的大型風險之外，還有我們在生活中時常發生的普通門診（如感冒發燒）或一些輕微疾病的住院治療等相對小型風險。
但即便是一些不算重疾的住院治療，自費藥品和器械的治療效果和社保目錄內的治療手段是存在較大差距的（如踝關節置換，使用國產踝關節和使用德國進口踝關節，無論是使用壽命還是效果，都是自費的德國進口踝關節更勝一籌）
所以，很多朋友希望可以把這些普通門診費用、相對不算大額的住院費也做覆蓋。
常見小風險可用一些中端醫療險來解決，比如市面上在售的中端醫療險復星聯合樂健一生，以一名35歲的被保險人為例，覆蓋20萬住院責任，保費僅為692元，在此基礎上同時覆蓋1萬元的普通門診，保費僅為
1989元。中端醫療險不僅能抵扣百萬醫療1萬元的免賠額、補充普通門診責任，在就醫範圍上選擇也更多，可選擇公立醫院的特需和國際部就醫。所以，如果您配置了百萬醫療+樂健中端醫療的組合，至少在大陸的醫療風險上，基本可以說是神擋殺神，佛擋殺佛，海陸空三位一體保障了。3、特殊醫療風險
風險是一門很專業和細化的學問，在醫療風險層面，除了醫療費用風險，還有醫療水平風險的問題。雖然我國經濟持續高速增長，醫療技術和治療手段相較於過去也取得了階段性的發展。但某些疾病的治療水平與歐美髮達國家仍存在較大差距。一些有經濟能力的客戶往往會在罹患某些重疾後前往國外治療，而有的客戶對國內醫療機構的治療方案或預期治療結果不滿意時，也會前往國外尋求更好的治療手段及方案，並取得不錯的治療效果。但前往國外治療有兩難：
① 高昂的醫療費用：海外就醫費用昂貴，如前往全球最頂級的癌症治療機構MD安德森進行一次肺癌治療，僅醫療費用就需要百萬元以上人民幣，並且整個療程需要不止一次治療。這個數目即便對於一線城市的中產階級來說，也很有可能會因病返貧；
② 就醫障礙：很多客戶在尋求海外就醫過程中會遇到溝通障礙或信息不對稱等問題，這時會通過中介機構赴美就醫，但僅中介費就高達數十萬元人民幣。
與其發生重疾時花費上百萬治療費用，不如當下就通過最小的代價——比如配置一款海外重疾險去規避一個可能發生的鉅額花費。目前的海外重疾產品（如平安海外特定疾病）對於國內外醫療水平差距最大的六項疾病，都可以覆蓋（如圖），成人年保費在2204元左右，涵蓋醫療、交通、藥品、住宿、住院補貼、歸國津貼等責任。
海外就醫產品的責任可以簡單理解為：被保人若罹患約定的幾種疾病，保險公司將從訂機票酒店到安排國外頂級醫院，再到國外醫院的治療費用，最後安排回國等，全程一條龍服務，完全妥妥滴！並且這所有的費用是保險公司直接支付給醫院，酒店、航空公司等，不需要被保險人墊付一分錢。
劃重點
說了這麼多~我們來總結一下知識點，敲黑板啦！
1、百萬醫療主要覆蓋中國大陸以內的住院、特殊門診以及癌症專項的大額風險——(35歲，300萬保額，保費427元）
2、中端醫療主要負責補充百萬醫療1萬元的免賠額以及覆蓋常規門診費用，可選範圍大陸普通部or特需或國際部就診——（35歲，20萬住院+1萬門診，保費1989元）
3、海外醫療主要覆蓋需要前往大中華以外的國家就診的一些重疾，如癌症、器官移植等——（35歲，600萬保額，保費2204元）
通過上面的總結我們不難發現：
針對不同類型的風險，我們需要配置不同的醫療險。若給自己或家人同時配置了百萬醫療+中端醫療+海外醫療（35歲的成年人，保費不到5000元），那麼中國大陸以內的常規疾病治療和海外的重疾治療已經做到了360度無死角全方位風險覆蓋了。
下期預告：
以上內容是從純風險的角度分析了醫療險的配置，當然還有一些就醫需求不僅侷限於單純的風險需求了，還會有追求更好醫療服務的需求，這部分可通過高端醫療險來填充，下期我們就重點為大家介紹傳說中的高端醫療險！
如何選購：
當然，如果您需要了解醫療險，做醫療險的配置，可隨時聯繫您的明亞經紀人。明亞保險經紀擁有市場上最全面的醫療險產品，將為您進行專業化的配置。
