相信很多小夥伴都曾在馬雲巴巴那裡借了點錢，
然後又在馬雲巴巴那裡買了很多東西。。。
所以，這錢應該算是還給他了吧。。。
一天利息也就萬4，趕腳利息好低呀，蜀黍先借一個億，好嗎？
美少年，不要捉急，去年你借的一個億，還完了嗎？
來，一起算個賬：
一年365天，年利息是0.0004*365=14.6%
分12期還款，
計算實際利率的公式是(1+ 14.6%/12)^12 -1 = 15.6%。
這大概是借貸銀行給我們的“看起來” 8%的兩倍。
也就是說，如果你想跟銀行講，12個月以後連本帶息一筆還清，它給你報的利息絕對不會低於15.6%。
神通廣大的網友，早就看穿了這些套路。
在網上給大家拋出了答案：
即使是日息萬3的利率，實際也到了11.52%。
在中國，24%以下利率都受法律保護，超過年利率36%的部分為無效。注意這個法律常識哦，不要亂貸，亂貸也不怕。
現在國家金融嚴管，很多借貸平臺都是要上徵信的。
除了這些金融機構經常向我們積極借錢外，
有車的朋友，應該也收到過不少貸款的小卡片，其中就有一個保單貸款，高達保單幾十倍，隨時貸款50萬啊，還不用抵押啊等等。
扯到正題了，那就給大家詳細說說。。。
保單貸款，或者說保單變現吧，其實有三種方式，
- 保險公司自己的保單質押貸款；
- 通過金融銀行機構辦理的保單信用貸款；
- 保單貼現，這個在國外已經很成熟了，在國內才有些耳聞。
本保也是資產呀，快來貸我
保司的貸款，是以壽險保單的現金價值作擔保抵押，從保險公司獲得貸款。
這個保單的現金價值就是一個抵押物，跟房子車子一樣，是有價值的。
（長期保單都有這一條）
一般短期意外險和健康險，是沒有多少現金價值的。
現金價值比較高的，通常是終身壽險（含重疾險）、大額年金險，越到後期價值越高。
一些短期繳費的終身壽險、大額年金險，前期現金價值也會很高。
投保人將自己的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的比例（一般為70%-80%），從保險公司獲得貸款資金。
保單質押貸 有以下幾個優點：
1、幾乎沒有門檻，理論上購買了保險都可以成功申請，不像銀行貸款那麼嚴格，要 看徵信記錄、財務狀況等；
2、到賬時間/變現速度快，1-3個工作日即可收到；
3、不同公司會有所不同，一般情況都會在銀行6個月貸款利率小額上浮，大概在4- 6%左右，稍低於銀行貸款，且無其他手續費；
4、可以隨借隨還，而且是按天算的，借10天，就算10天的利息，借100天，就給100天的利息；
5、每次貸款最長期限為6個月，利息還完，也可以再抵押的，本金可一起延後還。
6、最重要的是，在貸款期間，保單原有的保障不受任何影響。
也就是說，如果借了錢，保險還沒到期，不幸出了意外，保單的保障功能照樣生效，但理賠款會預先扣除已借款項及利息。返還、分紅等功能也不會受到影響。
這一點還是很人性化的。
假設：我有一張保單現金價值5W，那麼最多能借4W，按比較高的利率6%算。
公式：40000（借款金額）*0.06（利率）*180（借款天數）/365=1183.56（利息）
問了幾個公司的客服，有的是到期之後，連本帶利一起還，然後再續借。
大多數是到期之後，如需再借，可以先還清利息。都不需要分期。
注，按月還的，irr是實際的月利率。
我同樣在借唄借三萬，萬四的日息，利息最低要1299元，卻要每月等額還5216.5元。實際的月利率比不分期的高達2倍以上
（乘以12，年利率就到了15%）。雖說憑常識，就能知道不分期的好，但不算下，還是不知道差別有多大。
當然分期也有分期的好處，給你強大的壓力，趕緊去賺錢還。
再看 保單信用貸款
相比保險公司，這些金融機構辦理的保單貸款會稍微繁瑣些。
金融機構所謂的保單貸，其實是信用貸的一種，
需要繳費滿半年以上，以保單的長期有效、持續繳納保費的記錄和能力，
作為對自己信譽的證明。借款人不需要提供其他擔保。
房貸，公積金貸，社保貸，員工貸等也一樣，以繳費記錄作為信用貸的資質證明。
只要持續繳納保費，就能證明你的信譽。
一般保單生效半年，繳費1次以上，現在要2次以上了，也就是要滿一年就可以了。
貸款額度一般是年繳保費的20倍，是年度保費，不是保額，也不是現金價值。
號稱月息低至6釐，實際上年化利率高達15%以上，也是分期按月還款，等額本息方式，不比借唄低。
有一個簡化版的計算公式：
實際年化利率=單期手續費率 X 分期期數 X 24/(分期期數+1)
如貸3年，分36期，則為：0.6%X36X24/(36+1)=14.01%
每還一期，欠的錢就減少，但是每個月還款的利息卻是不變的。
這樣的信用貸，本質上的計息方式其實就是信用卡分期，月息其實就是單期手續費。
優點就是貸款額度高。此外，既然是信用貸 ，自然是要上徵信的。
保單貼現
保單貼現，簡單地說，就是換個受益人，一次性出讓保單受益權，折價換取急用錢，保單到期或出險時，把理賠金給別人就可以了。不用還，也不用分期。
你就當是認了個有錢的“乾兒子”吧。生個有錢的崽，就不用這麼麻煩了。
一般只有含身故責任的壽險、兩全險、年金險等可以，其價值超過現金退保價值，但低於其對保單受益人的死亡賠償金。
主要是針對老人家，或者重病在身，預期壽命有限，找第三方轉讓受益權，相當於提前把理賠金的大頭領了出來，餘下小部分給人家做利息了。
現在銀保監還在徵求意見中，具體的也不多說了。
三種保單變現方式，給大家做個對比圖吧。
三種保單變現方式
實際上，保單質押貸和保單貼現，貸出來的都是自己的錢，不同的是，質押貸是貸自己的保單價值，保單貼現貼的是自己未來的身價理賠金。
信用貸貸出來的才是別人的錢，所以利息也是蠻高的哦，真急用錢的話，也要多注意。
最後建議，三種保單變現方式，只是方便大家應急用。保險最重要的還是保障，幫助我們抵禦未知的人生風險。不要亂用哦。
