首發於公眾號：尋保相
5月11日，人保健康在支付寶上線終身保證續保、可調費率的防癌醫療險。該產品目前處於灰度測試階段，如需獲取產品鏈接，可在公眾號後臺留言「終身醫療」。
1、背景環境
醫療保險是健康醫療保障的主要險種，尤其是百萬醫療險，保額大多是百萬元起，報銷額度上限高，受到消費者的高度關注。
在面對客戶時，一直建議客戶首先購買意外險+醫療險，因為價格便宜，槓桿高，所以，※每個人都要買百萬醫療險。
醫療保險有個最大的BUG，不僅讓消費者擔憂，更是困擾著保險公司。
1）非保證續保。醫療保險為1年期的短期保險，且投保時或者非連續投保時，核保是所有險種當中最為嚴格的，消費者非常擔心健康狀況是否符合健康告知。
2）停售風險。醫療保險的保費，相對於保額和提供的服務來看，保險公司承擔巨大的虧損風險，萬一產品賠穿了，停售在所難免。
一旦產品停售，消費者必將無法連續投保，保險公司和消費者都不想看到這種情況發生。
4月2日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（如需獲得該通知，請在公眾號後臺留言“費率可調”），明確長期醫療險的費率可以調整，保險公司有了政策支持，可以大膽開發長期醫療險，消費者也不用擔心單獨加費或者出現狀況後沒有產品可買的情況出現。
中國人民保險成立於1949年10月20日，新中國第一家保險公司，馬老師的支付寶也正在改變著中國，這次強強聯手，率先推出一款終身保證續保的防癌醫療險，雖然僅僅是一款防癌醫療險，但是已經是里程碑式的進步，期待未來的長期醫療險。
2、產品解析
圖片來源：螞蟻保險
作為一款防癌醫療險，和大多數防癌醫療險相比，有著一些共同特點：
1）投保年齡上限放寬到70週歲；
2）原位癌治療在保障範圍內；
3）上海質子重離子醫院治療，100%報銷；
4）不限社保用藥；
5）核保寬鬆，三高、糖尿病等人群可以購買。
作為首款終身保證續保的防癌醫療險，也有著自己獨特的特點：
1）保證終身續保；
2）70歲前沒有發生過理賠，續保可逐年遞增20%的保額，最高遞增到500萬；
3）指定癌症特定藥品清單（84種），不限制院內或者院外用藥，外購藥指定藥店直接結算，不需要客戶自付，定期更新此藥品清單，每次更新的時間間隔不超過1季度。
4）網絡醫院內綠通服務：遠程問診、5個工作日安排專家門診、10個工作日內安排床位住院、專人陪同、先行墊付；
5）非指定醫院清單列表內就醫，報銷比例為90%，有10%需要自費，目前為29家全國知名的腫瘤醫院，以接受治療起始日的指定醫院清單列表為準（人保健康保留變更的指定醫院清單的權利）。
6）核保寬鬆：甲狀腺癌、甲狀腺結節或乳房腫塊、結節可以通過智能核保進行投保；
進入智能核保進行測試的結果如下：
1）甲狀腺結節：可以投保，除外“乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌引起的治療”，不影響“其他病理類型的甲狀腺癌、及發生遠處轉移的甲狀腺癌”
2）甲狀腺癌：同時滿足兩個條件【①病理結果僅為乳頭狀癌或濾泡狀癌；②沒有頸部淋巴結以外器官或部位的轉移】，可以投保，除外“乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌引起的治療”，不影響“其他病理類型的甲狀腺癌、及發生遠處轉移的甲狀腺癌”
3）乳房腫塊或結節：最近一年進行檢查，分級小於4級，可以投保，除外該側乳腺癌（含原位癌）及其轉移癌，但是，保單生效日3年後確診，仍在保障範圍內。
3、終身保證續保
支付寶好醫保終身防癌醫療險的學名為：人保健康悠長保癌症醫療保險（費率可調），是首款費率可調的長期醫療保險產品。
終身保證續保權是寫在合同中的，只要不是投保人自己的原因造成，保險公司不會因為被保險人的健康狀況，是否理賠過，產品停售等情況而不予續保。
哪些情況可能會導致投/被保險人喪失保證續保權呢？
1）未如實告知；
2）主動申請解除合同；
3）未按時按額繳納保費；
4）超過60日保證續保期限未繳納保費，導致合同效力中止；即使申請效力恢復，保證續保權也不恢復；（切記按時繳納保費）
什麼情況下，客戶會主動放棄該保險呢，最有可能的情況是：產品費率上漲，客戶覺得很貴、無法承擔。
4、費率可調機制
保證續保寫進合同，現在最大的擔憂就是“費率可調”，保險公司到底會如何調整呢，主要有三大限定條件：
1）不以單一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調整該被保險人的費率；
2）觸發條件
3個具體指標中的一個或多個變化，導致本保險的綜合成本率高於100%，或賠付率高於行業同類長期醫療保險產品平均賠付率5個百分點時，本公司可執行本保險的費率調整。
綜合成本率：保險公司核算經營成本的數據，包括運營成本、賠付、退保等各項支出，包括賠付率和費用率。
賠付率是保險公司無法掌控的。費用率可以通過調節運營成本，來影響綜合成本率，從而觸發費率調整機制。
3）調整上限
每次調整上限為30%，且每次調整時間間隔不小於1年。
5、小結
保證終身續保，對於醫療保險來說，無疑是創新型的產品結構，有政策的支持，相信未來會有更多保證終身續保的防癌醫療險，以及真正的醫療保險。
產品是首創，費率可調的觸發機制、上調上限等，到底會是怎樣的走向？其實還是一個需要市場驗證的過程。
醫療險保證終身續保，重疾險還需要買嗎？在沒有保證終身續保的醫療保險的情況下，有很多消費者會有這樣的質疑，面對首款產品，是不是會有更多的人有這樣的想法，或者決定購買該產品。
不要急，買之前，給讀者朋友一些溫馨提示：
1）防癌醫療險，僅僅針對惡性腫瘤（含原位癌）方面的住院治療相關費用報銷，其他疾病並不在保障範圍內。
2）適合哪些人購買：身體健康狀況或者年齡大的人群，無法購買醫療保險，退而求其次，選擇防癌醫療險。
3）已經購買過防癌醫療險，可以更換成這個產品嗎？當然可以。
4）重疾險還需要嗎？非常需要，醫療保險（或者防癌醫療險）並不能解決大病風險導致的家庭經濟危機，即收入損失。如果是被動收入或者可變現資產足以覆蓋這部分風險，可以不需要配置重疾險。
-END-
