昨天我們通過《理財，習慣改變你未來 》一文中介紹了，能夠改變你的未來的小習慣，以及信用卡、白條、花唄等信用產品的一些“小套路”。
今天我們來說下理財中的保險。
說起保險，相信不少小夥伴的第一反應，都是我們的社保。或許有人會問了，什麼是社保？社保有哪些不足呢？
社保
1） 首先我們一起看下什麼是社保
社保，其實就是社會保險的簡稱。它和咱們常說的“五險一金”中的“五險”，是一樣的東西。
社保包含的保障總共也就有五類，分別是：養老保險、醫療保險、失業保險、生育保險和工傷保險。
2）社保有哪些不足？
事實上，社保的優勢，在某種程度上，也是它的劣勢。範圍廣、交的錢不多，這也決定了社保的保障力度有限。
就拿大家最關心問題之一——看病來看，社保中的醫保，就會有一系列的報銷限制：
比如錢少了不能報，每年社保報銷，有起付線。以上海為例：門診和住院的門檻是1500元，低於這個數字，咱們得自掏腰包；
再比如，錢太多了也不能報，醫保報銷有上限，各地水平也不太一樣。少的地區在20萬左右，多的地區也只有四五十萬。面對一些嚴重的疾病，仍然是不足的。
另外，如果你看過去年特別火的電影《我不是藥神》，你也會知道，還有不少藥品，特別是藥效更好的新藥，以及進口藥，並沒有納入醫保報銷範圍。想要自由地選擇更好的醫療條件和治療方案，僅僅有醫保顯然並不足。
所以，社保雖好，但面對大的風險社保確實不夠。
那麼我們一起看下商業保險的作用和誤區
1） 商業保險的槓桿作用
你可以把保險想象成一個槓桿，一端是你的投入，也就是買保險的錢；而另一端你換來的，就是對應的經濟保障。較小的費用是家庭可承受的支出，撬動的是家庭難以承受的家庭損失。
商業保險的基本原理，就是拿出少量、可承受的支出，也就是保費，去轉移重大風險帶來的經濟損失。一旦發生相應的風險，我們就可以通過理賠獲得相應保額的經濟補償。
如果你還是覺得有點難懂，我們再來看李姐的例子。
李姐現在手上有5萬元，但是未來1年，如果不幸得了重病，她需要支付20萬醫藥費。
不考慮其他因素，1年後他的財務情況可能在-15萬到5萬之間。雖然得重病的概率很低，但一旦發生，李姐就可能因此破產。
但如果她在年初買了1份保額50萬的重疾險，花費2000元，那麼她得了重病的損失就可以用保險來承擔。同樣不考慮別的因素，1年後無論是否得病，她的財務情況都穩定在48000元。
因此，花少量的錢，李姐就可以更安心地面對未來一年的生活。
2）商業保險的原理
商業保險的原理，是用少量可承受的支出，去轉移重大風險帶來的經濟損失。
什麼才叫重大風險呢？
那些對我們的基本生活有著重大影響的、我們生命中承受不了的風險，比如死亡、殘疾、重大疾病，這些才能叫重大風險。
從“重大風險”這個角度出發，以下這四類保險，才更加符合我們普通人的需求：
針對可能出現的重大疾病，用重大疾病險來應對治療費用和收入損失；
針對意外造成的死亡、殘疾，用意外險來作為保障；
針對身故的風險，用壽險來幫忙轉移；
最後，建議你再搭配一份醫療險，用來應對花費較高的一些住院治療費用，讓我們的保障更加充分。
商業保險誤區
這裡我還想再跟你分享3個保險的坑，希望你能夠繞開。
第1，是買錯了人：只想著給孩子和父母買保險，卻忽略了自己。
很多愛孩子或者有孝心的朋友，一說買保險，首先想到的就是給孩子或者爸媽買。
但實際上，我們作為家裡的經濟支柱，才是保障的重中之重。
如果我們這些經濟支柱生了大病或者遇到了什麼意外，這個家庭可能馬上就要倒塌。
第2，是買錯了險：太過關注收益，卻忽略了保障，購買的產品根本不符合需求。
現在有不少保險銷售人員會跟你強調：這款保險收益不錯，幾年之後返現金，不僅不需要自己出錢，還能多賺一些回來。 很多朋友就是這樣被迷惑，買了自己根本不需要的保險。
其實，一遇到這種不強調保障、只強調收益的保險，我們就應該多一個心眼了。
我們買保險，首先是為了買到足夠的保障；收益高不高，並不是我們的初衷。
即使是做足了保障，我們也要仔細分析這類保險，是否真的值得投。目前市面上一些理財型保險，看起來經過很多年後，變成了更多的錢，但仔細算算實際的年化收益率，往往並不高，甚至一些都不如存個餘額寶來得划算。 所以，
買保險，建議先滿足保障，再考慮投資。即使要用作投資，也要擦亮眼睛，選對產品。最後1，是掉入組合保險的陷阱：看似大而全，實則昂貴而且保障不足。
現在市場上，這種組合險也很流行。 它就像肯德基的全家桶一樣，很多宣傳的產品，都是組合險：不僅有壽險的保障，還有重疾險、醫療險、意外險的功能，看起來真是又大又全。 但這類產品往往容易有迷惑性，不僅不便宜，而且仔細看看保額，就會發現幾千幾萬的保額，並不充足，沒法幫你轉移重大風險。甚至一項保險賠付後，另一個保障也會消失，並不划算。
這麼一對比，你就會發現，這種保險的“全家桶”，性價比並不高。
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