昨天我们通过《理财，习惯改变你未来 》一文中介绍了，能够改变你的未来的小习惯，以及信用卡、白条、花呗等信用产品的一些“小套路”。
今天我们来说下理财中的保险。
说起保险，相信不少小伙伴的第一反应，都是我们的社保。或许有人会问了，什么是社保？社保有哪些不足呢？
社保
1） 首先我们一起看下什么是社保
社保，其实就是社会保险的简称。它和咱们常说的“五险一金”中的“五险”，是一样的东西。
社保包含的保障总共也就有五类，分别是：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。
2）社保有哪些不足？
事实上，社保的优势，在某种程度上，也是它的劣势。范围广、交的钱不多，这也决定了社保的保障力度有限。
就拿大家最关心问题之一——看病来看，社保中的医保，就会有一系列的报销限制：
比如钱少了不能报，每年社保报销，有起付线。以上海为例：门诊和住院的门槛是1500元，低于这个数字，咱们得自掏腰包；
再比如，钱太多了也不能报，医保报销有上限，各地水平也不太一样。少的地区在20万左右，多的地区也只有四五十万。面对一些严重的疾病，仍然是不足的。
另外，如果你看过去年特别火的电影《我不是药神》，你也会知道，还有不少药品，特别是药效更好的新药，以及进口药，并没有纳入医保报销范围。想要自由地选择更好的医疗条件和治疗方案，仅仅有医保显然并不足。
所以，社保虽好，但面对大的风险社保确实不够。
那么我们一起看下商业保险的作用和误区
1） 商业保险的杠杆作用
你可以把保险想象成一个杠杆，一端是你的投入，也就是买保险的钱；而另一端你换来的，就是对应的经济保障。较小的费用是家庭可承受的支出，撬动的是家庭难以承受的家庭损失。
商业保险的基本原理，就是拿出少量、可承受的支出，也就是保费，去转移重大风险带来的经济损失。一旦发生相应的风险，我们就可以通过理赔获得相应保额的经济补偿。
如果你还是觉得有点难懂，我们再来看李姐的例子。
李姐现在手上有5万元，但是未来1年，如果不幸得了重病，她需要支付20万医药费。
不考虑其他因素，1年后他的财务情况可能在-15万到5万之间。虽然得重病的概率很低，但一旦发生，李姐就可能因此破产。
但如果她在年初买了1份保额50万的重疾险，花费2000元，那么她得了重病的损失就可以用保险来承担。同样不考虑别的因素，1年后无论是否得病，她的财务情况都稳定在48000元。
因此，花少量的钱，李姐就可以更安心地面对未来一年的生活。
2）商业保险的原理
商业保险的原理，是用少量可承受的支出，去转移重大风险带来的经济损失。
什么才叫重大风险呢？
那些对我们的基本生活有着重大影响的、我们生命中承受不了的风险，比如死亡、残疾、重大疾病，这些才能叫重大风险。
从“重大风险”这个角度出发，以下这四类保险，才更加符合我们普通人的需求：
针对可能出现的重大疾病，用重大疾病险来应对治疗费用和收入损失；
针对意外造成的死亡、残疾，用意外险来作为保障；
针对身故的风险，用寿险来帮忙转移；
最后，建议你再搭配一份医疗险，用来应对花费较高的一些住院治疗费用，让我们的保障更加充分。
商业保险误区
这里我还想再跟你分享3个保险的坑，希望你能够绕开。
第1，是买错了人：只想着给孩子和父母买保险，却忽略了自己。
很多爱孩子或者有孝心的朋友，一说买保险，首先想到的就是给孩子或者爸妈买。
但实际上，我们作为家里的经济支柱，才是保障的重中之重。
如果我们这些经济支柱生了大病或者遇到了什么意外，这个家庭可能马上就要倒塌。
第2，是买错了险：太过关注收益，却忽略了保障，购买的产品根本不符合需求。
现在有不少保险销售人员会跟你强调：这款保险收益不错，几年之后返现金，不仅不需要自己出钱，还能多赚一些回来。 很多朋友就是这样被迷惑，买了自己根本不需要的保险。
其实，一遇到这种不强调保障、只强调收益的保险，我们就应该多一个心眼了。
我们买保险，首先是为了买到足够的保障；收益高不高，并不是我们的初衷。
即使是做足了保障，我们也要仔细分析这类保险，是否真的值得投。目前市面上一些理财型保险，看起来经过很多年后，变成了更多的钱，但仔细算算实际的年化收益率，往往并不高，甚至一些都不如存个余额宝来得划算。 所以，
买保险，建议先满足保障，再考虑投资。即使要用作投资，也要擦亮眼睛，选对产品。最后1，是掉入组合保险的陷阱：看似大而全，实则昂贵而且保障不足。
现在市场上，这种组合险也很流行。 它就像肯德基的全家桶一样，很多宣传的产品，都是组合险：不仅有寿险的保障，还有重疾险、医疗险、意外险的功能，看起来真是又大又全。 但这类产品往往容易有迷惑性，不仅不便宜，而且仔细看看保额，就会发现几千几万的保额，并不充足，没法帮你转移重大风险。甚至一项保险赔付后，另一个保障也会消失，并不划算。
这么一对比，你就会发现，这种保险的“全家桶”，性价比并不高。
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