用户4297543501755
2019年10月8日前旧的固定利率执行的是15年起执行的5年以上利率4.9%，在不同的政策期有8折9折下折，之后有5%、10%、20%的上浮。固定利息是旧的利率标准，新的房贷利率自2019年10月8日按照LPR为基础的房贷新政策。
根据央行的公告来看，从2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准点形成。这个利率基准是浮动的每个月重新报价一次。
目前5年期以上利率为4.75%，新发放的首套房住房贷款不得低于这个标准。
新的利率基准会跟随货币政策浮动，有高的时候也有低的时候。目前我国利率水平处于下行，未来5年采用新的利率基准将减少每月还款额度。所以剩余贷款期在6年以内的采用新的利率基准跟有利。
银行目前2019年10月8日前的贷款合约仍然按照固定利率执行，但贷款人在一定期限内可以转为新贷款利率报价，但是如果剩余贷款期在20年以上要注意。利息的涨跌是跟随经济节奏的，目前经济形势不好，预计5年内是降息周期，但5年以后经济发展什么样是没办法预测的，如果经济形势大好重新进入加息周期贷款利率上涨到5%以上，固定利息相较新的LPR利率更具优势。
豆晓华
房贷利率的高低关系到月供的高低，因而有些朋友想知道以往房贷利率除了有打折的，是不是也有上浮的？目前房贷利率上浮这么高，未来会不会取消上浮，甚至和以前一样，可以打折？
我是「房微言」，房贷利率在以前有些时期是打折，有些时期是上浮；未来的房贷利率只能大于或等于计价基准LPR，在某些时期可能会取消上浮（加点），但不能在LPR基准上再打折 。
以前房贷利率有时可打折有时则要上浮。
1.用一张图来看以前房贷利率走势
从上面的房贷利率图，可以看出以前的房贷利率不仅有打折，也有上浮。例如15年时可打8.8折，17年时则要上浮5%。
2.以前房贷利率有时打折有时上浮，与下列因素有关：
⑴与经济有关。
例如2008年，受全球金融危机的影响，经济低迷。
为了刺激经济和扶持房地产市场。央行出台政策，将商业性个人住房贷款利率下浮幅度调整至70%，即在基准利率的基础上打7折。
⑵与房价有关。
例如2009年房价出现疯涨后，为了控制房价，2010年央行和银监会联合发文，实行差异化住房信贷政策，第二套房贷款利率不能低于基准利率1.1倍。
各银行为了防范风险，在执行二套房贷利率上浮政策的同时，首套利率的优惠也开始收缩，从原来7折收缩为8.5折。
⑶与银行信贷额度有关。
例如2011年下半年，银行信贷额度紧张，首套房利率上浮5%，但2012年初信贷额度宽裕后，又降回基准利率。
未来房贷利率呈下降趋势，上浮（加点）部分在某个时期有阶段性取消的可能，即零加点。
1.2019年11月以来，以LPR为计价基准的房贷利率在逐渐下行。
从融360的统计数据可看出，当前的房贷利率是在下降中的，2020年2月20-3月20日，计算基准LPR同样是4.75%，但平均利率出现下降，可见上浮（加点）部分在逐渐下降。
2.未来房贷利率包括计算基准LPR和上浮（加点）部分预计仍会继续下行 。
⑴宽松货币政策陆续释放。
2019年1月至2020年4月份，央行先后4次降准，合计释放资金约44300亿元，其中4月在降准的同时，超额存款准备金利率也从0.72%下调至0.35%。
银行信贷额度充足，加上银行内部利率成本下降，房贷利率也会伴随着下降，尤其是非热点城市。
⑵为降低实体企业融资成本，LPR在未来会继续下调。
疫情冲击，全球经济衰退，出口贸易受阻，扶持实体经济已成为首要任务。
扶持的方式之一就是持续降低实体企业、中小微企业的融资成本，即降LPR。LPR降了，房贷利率也会伴随下降。
未来的房贷利率降归降，但不再出现在计算基准LPR的基础上再打折的现象。
1.政策作了硬性规定。
在房住不炒的定位下，为了发挥房贷利率在房地产市场长效管理机制中的作用，2019年8月25日央行发布的公告中，对房贷利率的下限作了界定：
“定价基准转换后，首套房贷利率不得低于相应期限LPR，二套房贷利率不得低于相应期限LPR+60个基点”。
2.低于LPR的特例，过渡完后也要调整。
可能会有朋友发现，虽然央行公告有规定房贷利率不得低LPR，但上海的首套利率却低于LPR。
这是一个特例，因为在实施基准利率转换LPR前，上海的房贷利率可打9-9.5折，为了保持计价基准转换前和转换后一致，出现低于LPR的现象。
随着这些折扣政策退出，上海的房贷利率也回归到等同LPR或LPR之上。
综上
2019年10月8日前，因经济环境、楼市情况、银行信贷额度等原因，房贷利率出现时而打折时而上浮走势；2019年10月8日后，房贷利率上浮比例（加点）也会有涨跌，甚至在某时期内会取消，即零加点，但不会有计价基准再打折的现象。
最后
首付门槛、房贷利率的高低与房价的涨跌有着密切的关系。在看房过程，不妨多留意信贷政策变化，说不准能掐准首付低、利率低、房价低的“三低”时机入手哦。
我是［房微言］，专注分享实用的房地产干货和买房卖房防套路技巧，欢迎关注我。
房微言
过去的房贷利率是以“贷款基准利率”为基准，早年买房的人基本上都是享受折扣利率，比如7折、8折、9折。但是近几年买房的人很多都没有折扣，甚至有的是上浮10%、20%不等，还有二套房、三套房也是基本上上浮的。
过去的这种以“贷款基准利率”为基准的房贷利率中，折扣或者上浮比例是固定不变的，贷款基准利率一般是在每年1月1日开始根据最近的基准利率进行调整。而贷款基准利率从2015年10月下调后，至今都没有变化过。
现在的房贷利率不再一贷款基准利率为基准，而是以LPR为基准，在LPR基础上加点。这种模式跟过去其实是类似的，过去的贷款基准利率变动，现在LPR利率取而代之，同样会变动，过去折扣或者上浮比例不变，现在以“加点值”取而代之，同样固定不变。所以，利率结构其实没有本质的区别。
但是有一点很不一样，就是贷款基准利率可能几年都不变化，但是LPR利率每个月都会报价，所以变化频率更快。
另外，现在也不存在利率上浮的说法，取而代之都是叫“加点值”。如果加点值是正数，那就相当于上浮了。按照目前的趋势，这个政策将会是一项长期政策。至于加点值具体是多少，则跟贷款人自己的资信和市场政策有关系。
