段宜江講保險，我們懂保險
現如今，房子是越來越貴了，咬牙買了房子的，6個錢包被掏空了還不算，還得背上30年的貸款。還沒買的就更焦慮了，現在都已經買不起了，眼瞅著每年房價的漲幅比自己工資漲得還快，這以後不就更買不起了？
每天刷刷抖音看看微博，別人都是泰國新加坡印度尼西亞，而自己只能掐掐手指頭看看明天早上吃點啥……
腦子裡一天盤算的都是有沒有錢買房，有沒有錢結婚，有沒有錢生孩子這樣的問題
彷彿生活從來都是人家的，而我們只配有生存的問題
這就讓人很不爽了……
而這些萬惡之源，好像都是錢
大家都覺得，我現在之所以過得不幸福，還不是因為我工資太少
我要是掙得多了，我也就有錢了，我也能想幹什麼就幹什麼了
可是事情真的是這樣的嗎？
Q1：稀缺
其實並不是的。經濟學裡有一個基本的邏輯，叫稀缺
東西總是不夠的，是稀缺的，即使對於有錢人來說也是這樣的
普通人想的是我沒錢買房，我就不能結婚，更不會有孩子
而所謂的富人想的是我得想辦法借錢融資擴大規模，要不然我的份額就會被別人吞併
一樣的缺錢，一樣的有危機感
但是有人會說，不對啊，你看看像馬雲，李嘉誠這種人，完全就是一副不缺錢的樣子啊
沒錯，馬雲自己還說：“我對錢不感興趣”
很多人會笑會罵，但是我相信走到了他這一步，他說的是真的
因為對他這種人來說，稀缺的確實不是錢，而是花錢的時間
普通人掙錢，收入提高，可以提高生活質量，從而帶來幸福感
但是錢對他們來說早就已經只是個數字而沒有實際意義
對於一年能在飛機上超過1000個小時的人來說，反而時間對他們來說更加寶貴
所以更高的工資並不會讓你真正的富有，因為更高的收入總會帶來更高的慾望
比如女生一個月掙5000可能考慮的是這個月買不買包的問題
等收入提升到1萬的時候，考慮的可能就是這個月是買Coach還是LV的問題
而更高的慾望，就會帶來更高的負債，和更大的不滿足感
慾望總是會高於收入，這事你得習慣
Q2：財商再教育
既然高工資不會讓你真正的致富，那靠什麼才會幸福呢？
我說，是一種富有的感覺
舉例來說，大部分住在北上廣深的人，名下有著價值近千萬的房產
但是天天來回兩個多小時擠著公交地鐵去上班
你說累麼？廢話
但是開心麼？只要房價還在漲，哪怕依然是擠地鐵，大家都會越來越開心
因為在心裡，總是有一種我很有錢的幻覺，即使這個幻覺並不值錢
但是我們換個思路想想，如果把房子賣了，拿著1000萬做保守投資，就算年化收益只有6%，一年就是60萬的利息，一個月就是5萬的生活費，也就是每天都要花掉1666元。這還是在你完全不工作且本金絲毫不減少的情況下
這其實也是挺難的一個事，萬一碰見個發燒感冒的沒花的了這麼多，那第二年的本金可就又要增加了……
所以你說哪種生活的幸福感更高呢？
有些槓精會說小孩子才做選擇，成人全都要
話是沒錯，但是你也得有做多選題的客觀條件啊
碰見這種二選一，換做你會怎麼選？
Q3：成本
我說答案不一致。要看哪個的成本更高，哪個給你帶來的心理滿足感更強
經濟學裡的成本和大家理解的不太一樣
經濟學的裡的成本叫做機會成本，意思是說做一個選擇的成本就是放棄了的其他選擇的最大價值
比如現在你有A和B兩個選項，選擇A的成本就是放棄了的B的價值
用上面的例子來說
選擇擁有一個有自己產權的房子，所付出的成本並不是你買這個房子付的價錢，而是放棄了的每個月5萬的被動收益
再說明白點，選擇那個房本的代價，就是當下開始的財務自由
明白了這點，換做是你，你怎麼選呢？
Q4：解決方法
其實上面的例子並不是要讓你賣房，而是給你提供一點思路
一個是做決定的時候看待成本的不同角度
另一個是提升幸福感，真實幸福感的一種路徑
老話說得好，開源節流
而開源裡，最讓人幸福的一件事情，莫過於被動收入
Q5：開源-被動收入
什麼是被動收入呢？
就是讓你的錢去掙錢，所帶來的收入
投資收益也算，銀行存款理財的利息也算，房租收入也算
用大白話來說，你家本來只有你們夫妻兩個勞動力，什麼時候你倆老了，病了，不想幹了，想偷懶了，想旅遊了，想享受生活了，什麼時候你家的收入就斷了。而學會投資，相當於家裡多了個勞動力，貢獻著和你一樣多的，甚至是比你還多的收入，而且24小時全年無休，你休息了它都不休息。家裡有個這樣的存在，你說爽不爽？
巴菲特說，如果你沒有找到一個當你睡覺時還能掙錢的方法，你將一直工作到死！其實也就是這個意思
但是大部分人，對於投資和投機，其實是沒什麼概念的
投資代表能為你帶來正向現金流的資產，或者是你只靠現金流就能收回投資額的資產
而投機指的是你無法在整個過程中獲得現金流，只能靠最後的買賣行為得到資本利得的資產
舉個例子吧
比如說炒股，大部分的散戶注重的都是這個炒字，賭一個方向甚至是一隻股票，漲了就全倉all-in，千軍萬馬來相見，跌了就皮皮蝦我們走。至於這把到底能不能掙到錢，其實和農民伯伯是差不多的，因為都是靠天吃飯……這就是赤裸裸的投機。而如果是做資產配置，長期留在市場裡的，那就完全可以做到不管股市的漲跌，我都可以每年固定取出5%，長期年化可以達到10%，這就算是進了投資的大門了
再比如說房子，如果買了好多套就等著漲價出售了再買的這種，這叫投機。如果買了就不看房價一直出租拿租金的，這就叫投資。只不過關於房子還得多說一句，雖然說買房出租是投資，但是介於中國大概普遍2%的租金回報率來說，它甚至還沒餘額寶掙得多……所以雖然是投資，但是收益還是得考慮的
再來幫大家算筆賬
假設你今年30歲，打算65歲退休，現在想給自己開始攢退休金。對於一個30歲的人來說，每個月拿出1000元來做投資，應該是沒什麼困難的。假設你是個合格的投資者，長期年化收益率不高，也就是10%。就這麼每個月1000一直投到65歲， 你到時候會得到380萬。沒錯，每個月1000塊，最終380萬，如果是夫妻兩個人一起存，再配合上你們的養老金，那就是手邊七八百萬的現金資產，加上每個月永續的收入，這不得讓別的老頭老太太嫉妒死~尤其是這還是在你並沒有付出太多努力的情況下做到的。
所以這就是投資的魅力。和你想象的每天盯著看盤和別人一起追漲殺跌完全不同。關於投資可說的太多了。大家要是感興趣可以在後臺或者公眾號裡留個言，感興趣的人多了以後可以更新一下投資和資產配置方面的基本邏輯
Q6：節流-保險
家庭開支節流的最有用的工具，就是保險
因為正常的生活開支，教育開支，娛樂旅遊開支都是可預見的，甚至是可壓縮的，也就是說是給我們留了充足的時間去應對的
但是唯有疾病和意外，是沒有提前告知的，突發的，非本意的，而且通常花費都是巨大的
這是一個家庭裡最大的變數，而且通常都是不可承受的風險
風險轉移都是有成本的，所以和投資一樣，都是要算賬的
對於小的風險，比如說正常的感冒發燒，這些是完全可以承受的，如果轉移風險的代價過高，我就可以選擇風險自擔
但是對於大到不可承受的風險，比如突發意外，重疾，因為帶來的損失是巨大的，所以必須要進行風險轉移
這樣才能保證投資的本金和收益不受損失，我們掙得每一分錢才不白掙
上篇文章裡講過黃金的投資，其實在專業人士的眼裡，黃金就是投資組合裡的保險
《央行放水近萬億！你手上的房子股票和投資品哪些會漲？哪些會跌？》
黃金在市場行情大好的時候，一般都是不漲甚至是下跌的，而只有在至暗時刻，比如貿易摩擦，市場大跌，所有品類的投資品都開始大幅回撤的時候，黃金會開始大漲。而在組合中加入黃金，可以做到平滑整體投資組合的收益，降低組合的波動性，也就是風險的目的
這其實就和我們個人買保險的邏輯是完全一樣的
在相安無事的時候，我需要付出的保費是可以接受的。但是在極端情況發生的時候，它帶給我的收益就是救命的
這樣的風險規避策略就是好策略
這裡是段宜江講保險，我們只做科普，不推產品。也歡迎您搜索：段宜江說險，用您能聽得懂的大白話，幫您分析每一個險種，跳出保險中的大坑，讓買保險從此簡單。
