前幾天我們的規劃師跟學姐感慨，發現不少想投保的人身體都多多少少有點小毛病，什麼乙肝、脂肪肝、甲狀腺結節、子宮肌瘤都好常見，喊學姐抽時間整理下這方面的內容。
本來以為只是日常閒聊，原來“醉翁之意不在酒”啊！學姐今天抽選子宮肌瘤來說說吧。
本文重點
>>子宮肌瘤是什麼？
>>有子宮肌瘤還能買哪些保險？
>>帶病投保需要注意的事項
子宮肌瘤是什麼？
一提到“瘤”，就有種“手榴彈”的感覺，害怕隨時會炸。
子宮肌瘤是女性的特定疾病，就像是一顆還在慢慢倒計時的手榴彈，雖然一時半會沒那麼容易炸，但是始終是個隱患。
根據不同的位置，子宮肌瘤可以分為這三種：
子宮肌瘤的發病率很高，幸運的是80%都是良性的，如果對患者的身體、生活沒有什麼影響，是可以不用治療的，很明顯不是很嚴重的大病，但依然對正常投保造成了不可忽略的影響。
有子宮肌瘤還能買哪些保險？
- 重疾險
購買重疾險的“必經之路”——健康告知，一般都會提及到子宮肌瘤。
即使在詢問過往疾病中，沒具體問到是否有子宮肌瘤，也會詢問平時超聲檢查等是否有異常。
因此，子宮肌瘤一般都是需要告知的。但是也有部分產品是例外。
健康告知不需要告知子宮肌瘤
部分重疾險有明確規定，子宮肌瘤某些情況下可以直接不用告知，這類保險可以放心投保。
比如達爾文3號，它的健康告知明確表示子宮肌瘤不需要告知：
健康告知問到相關的但核保寬鬆
另一種是有問到子宮肌瘤，但核保條件比較寬鬆的重疾險，比如六六六重疾險、康惠保2.0、
優惠寶等。
可以看到，已經進行子宮肌瘤切除手術，病理結果為良性，並且已經痊癒一段時間，基本都可以標體承保。
如果還沒進行手術，只要肌瘤的直徑不超過5釐米且邊界清晰，沒有貧血現象，也是可以正常承保。
- 壽險
什麼是壽險？壽險顧名思義就是以人的壽命作為保險標的，說通俗點就是死了之後才賠錢的，因此壽險對身體狀況的要求比較低。
市面上大部分的壽險對子宮肌瘤這個疾病是比較寬鬆的。比如核保寬鬆的瑞和2020、華貴大麥2020定期壽險、同方全球臻愛優選定期壽險都可以投保。
我們以瑞和2020定期壽險為例，看看它在不同條件下的核保：
很明顯，這個疾病對投保瑞和2020的影響不大，大多數情況都能正常承保。
- 醫療險
因為醫療險本來就是為住院治療提供報銷的保障，所以醫療險對身體狀況的要求比較高，需要滿足的條件較多，對手術治療手段就有要求，必須是子宮肌瘤剔除或者子宮切除術，但是子宮肌瘤的治療方法其實有很多，常見的就有這五種：
如果病情較輕是不需要運用到“子宮肌瘤剔除或者子宮切除術”的，但是部分醫療險必須需要滿足這個治療手法才能核保通過，條件略苛刻。
但也不是完全不能買醫療險，學姐整理了部分核保寬鬆醫療險，情況匹配得上就可以試著投保！
只要是已子宮全切、次全切、或子宮肌瘤剔除術1年以上未復發且病理報告顯示為良性，眾安尊享e生2020就可以正常承保。
已手術治療(子宮肌瘤剔除術或子宮切除術)，且術後痊癒至今已達6個月以上，可以試著投保復星聯合超越保2020，複查B超無異常則可以正常投保，就算不符合這個條件也可以除外承保。
已手術治癒（子宮已切除或已無肌瘤），無併發症且手術已超過半年，平安e生保2020會正常承保。
即使是未治癒，復發或者手術半年以內也可以除外承保，這種處理方式相比大部分直接拒保的醫療險也算很不錯的了。
什麼是除外承保？
除外承保就是對某些特定疾病不予承保，而其他疾病正常承保。圖中的除外承保意思就是不保子宮肌瘤，但是保障其他疾病。
- 意外險
意外險，學姐帶大家“顧名思義”一下：意外險是為人們提供意外風險保障的，在保障期間,被保險人如發生意外事故導致身體殘疾或死亡,保險公司會按保險合同的約定賠付金額。
劃重點：發生意外事故導致身體殘疾或死亡
明眼人都能看出來，這跟疾病半毛錢關係都沒有，更別說子宮肌瘤了。
所以，患了子宮肌瘤並不影響購買意外險。當然世事無絕對，可能偶爾會有一兩塊“硬骨頭”是被疾病影響的，遇到的話，答應學姐，不要硬啃！
帶病投保需注意的事項
如實健康告知
什麼是健康告知？
健康告知是消費者在購買與疾病相關的保險時，例如重疾險、醫療險等，保險公司需要對被保人的健康狀況進行一個瞭解，來預測一下風險，一般會以問卷的形式進行。
健康告知通常會問這些內容：
有沒有被其他保險公司拒保
被其他公司拒保過的客戶，保險公司會多留個心眼，因為同行也是看風險的，被拒保過說明風險真的高，超出同行的控制範圍。
有沒有患過某些疾病或出現後某症狀
這一點通常是問得最多的，因為會很直接影響理賠的概率，保險公司會根據現有的疾病或病症去判斷會不會更易患合同裡的疾病。
是否連續治療或吃藥一段時間
這一點要注意有沒有“連續”兩個字，如果沒有，那就要看天數，既沒有“連續”，天數又很短的健康告知，會有點坑。
比如問的是有沒有：近一年是否因疾病有沒有吃藥7天或7天以上。沒有連續兩字，那麼一年內累積夠7天有吃藥就需要選是。但加了“連續”這兩個字的，健康告知會更加寬鬆一些。
怎樣如實健康告知？
不問不答
比如亞太超人意外險的健康告知：
沒有問到子宮肌瘤，在其他都符合的時候就可以選擇“全部為是”，沒有問到的疾病不需要過多理會。
有問必答
有問必答是根據自己的檢查報告、診斷結果來，自己懷疑的疾病並不算，都是以醫學診斷結果為準，無論是健康告知問卷裡的還是保險代理人問到的都要如實回答。
為什麼要如實健康告知？
這是保險法的規定：
也就是說投保人沒有履行如實告知義務的，保險人可以根據情況解除合同。
不要因為怕不能投保而隱瞞，不如實告知就算順利投保也很可能不能順利理賠，不能投和交了錢不能賠哪個更慘不用學姐再多說了吧。
優先選擇互聯網產品
互聯網產品和線上產品有什麼區別？
無論是互聯網還是線下產品，合同都是直接跟保險公司簽訂的，無論是電子保單還是紙質保單都是具有法律效力的。
為什麼要優先選擇互聯網產品？
互聯網產品大多都支持智能核保+人工預核保，二者都是不留痕的，就算被拒保，也不會留下記錄影響後續投保。
智能核保是自己在填寫健康告知時，選擇告知自己某些身體異常，頁面上可以立刻核算顯示出是否可以購買某保險產品。
人工預核保是在線上直接根據指示把自己的具體情況、相關的病例、住院治療的報告單等發給保險公司，這種方式也不會留痕。
多款產品同時投保
看學姐前面的對比就可以知道，不同保險公司的核保手冊是不同的，就算是同一家公司，不同核保員的核保結論都可能存在差異，可以同時選擇多家公司投保，提高核保通過率，同時也避免因為被一家拒保後的影響，沒法再投其他的。
學姐總結
保險越早買越好，不要等身體出現什麼小問題才開始有這種意識，不僅麻煩多而且選擇少，更何況像重疾險，年齡越大保費越貴，為何要等呢？如果是拿捏不準自己身體狀況能買什麼保險，最好找專業的人士協助分析配置方案。
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