老婆朋友的孩子这个月初阑尾炎住院了，疫情期间又是孩子，辗转两家医院从保守治疗到手术到出院历时9天。最近刚刚做完复查算是康复了。昨天全程收听了她对儿子这起保险理赔的吐槽。
现在市面上的商业医疗保险基本分为一般住院医疗和百万医疗。这个朋友算是健康类保险的拥护者，一家人的健康保险那是非常充足的。儿子没上学前就买了太平洋人寿的安心住院医疗保险（B款），上学后又在其亲戚所在的新华保险公司购买了少儿学平险。今年年初遇上了疫情，她的朋友圈基本被各路保险业务员刷屏，于是她又给儿子新增加了新华保险的百万医疗产品-康健华贵（B款）。
本来觉得阑尾炎只是小手术，随便哪个三甲医院都能做。但是手术需要全麻，又因为是孩子，她家门口的三甲医院不敢收。朋友说还好本身就在省会城市，当晚就赶赴省级儿童医院。省级儿童医院的床位，哪怕是在疫情期间也是一床难求。所以当晚只做了保守治疗，第二天一早才成功办理住院。医疗资源的紧张，只有你生病、住院了才能切身体会。早上入院同样没有病床，暂时住的日间病房加床，下午做完手术，转普通病房。3个人一间，疫情期间只能一个家属陪床，一个房间最多也就6个人。但是手术需要插胃管，晚上孩子们此起彼伏的哭闹声，根本不能好好休息。到了白天病房更时不时的飘散着饭菜味。
住了3天，终于有家庭病房空出来了（省级儿童医院的家庭病房同样爆满），朋友毫不犹豫的和医生要求换去了单独的家庭病房。家庭病房的待遇那和普通病房绝对是天壤之别。电视、沙发、冰箱、1.5米的陪护床、衣柜、24小时热水那是一应俱全。相对的收费在我看来也是五星级标准。朋友觉得买了这么久这么齐全的保险这回算是到了体现它价值的时候了（有商业保险花起来不心疼）。住了3晚，可以出院了，朋友总算放心了。
出院了账单一看，住院费用17621.25元，自付11994.37元，朋友自己也被小小得惊吓到了，不过想想儿子的商业保险又安心了。然后开始了生气-无奈-愤怒的理赔之路。朋友本来以为除了家庭病房的床位费，其他费用完全应该全部在理赔范围内。
朋友首先在“太平洋寿险”的微信公众号上办理的理赔报案，并且提交了相关资料。她说太平洋的理赔速度是要表扬的，半个小时理赔结果就出来了。但是理赔结果把她搞蒙了，理赔金额远远低于预期。多方沟通后太平洋坚持一点，按照合同只能报销医保范围内社保报销后的剩余部分，也就是3211.52*0.85=2729.79元。朋友回家拿出保单合同看了三遍才看明白。不是说好的猫爪狗咬都能报吗？这条款明显猫爪狗咬后打的进口疫苗报不了啊！最后朋友还是无奈接受，谁让自己自以为是没有研究清楚保单条款呢
。
老婆问她一开始为什么会对报销预期这么高呢？朋友觉得各家保险公司的住院医疗险收费相差不大，条款那应该也差不多啊！她给自己购买的是中国平安的健享人生A款产品。她自己此前两次住院报销完全超过预期，用她的话说就是自己压根没花钱，商业医疗报销全报了。当时她觉得这个保险买的太值了，但这次的理赔让她觉得这保险买的完全“被骗”了。
如果说在太平洋的理赔让朋友很是无奈，那么接下来新华的理赔就是愤怒了。首先新华保险没有网上理赔，必须柜面理赔。朋友带上各种资料到柜面办理，第一次资料提交不成功。缺少儿子出生证明复印件（朋友提供的是拍照的打印件）。前面太平洋没有要求提供出生证明，新华义正言辞的要求提供这个证明。你儿子是未成年人，理赔款是打到监护人账户，你得证明你是你儿子的妈。朋友说如果可以像淘宝那样给差评的话，必须给10个差评。没办法，要理赔还是要按照保险公司要求提供资料的啊，只能去了第二次，这次资料没有再出问题。老婆问，怎么不找你的保险代理人啊，让对方去办理不是很方便吗？朋友说很不巧，作为保险代理人的亲戚怀孕了，最近没上班。第二天理赔结果出来了，这次的理赔结果让朋友出离愤怒了。朋友说，她在太平洋的理赔结束后就已经明白理赔的“套路”了，按照这个“套路”她自己看着发票就能计算出来理赔金额了。不就是（3211.52-2729.79-100）*0.8=305.38元，但是新华的理赔金额比她预期又少了一半。
亲戚怀孕没上班，把她的情况转交给了其他同事。业务员也挺积极，毕竟朋友在新华保险有5份保单，当天就和柜面反映了。第二天业务员来电，可能是理赔人员算错了，会在五一前给出答复。堂堂上市保险公司，这样的答复实在让朋友有点不能接受。
至于百万医疗，这次也是理赔不了的。朋友给儿子买的康健华贵（B款）有10000元的免费额，家庭病房的床位费也不在报销范围内。
朋友的这起理赔还在继续，大家对于商业医疗保险的购买一定要了解清楚以下几个问题。1、明确保险责任和理赔范围，特别注意自费自理费用是否在可报销范围内。2、免赔额，一般的住院医疗保险是没有免赔额的，但是孩子的学平险一般有100元的免赔额，而百万医疗产品基本上都有5000元-10000元的免赔额。 3、报销比例，每家保险公司的报销比例都是不一样的。
希望朋友的这次经历能让大家对商业医疗保险有更多的认识，文中所提保险产品不作为推荐依据。
