醫生說我ok,核保為啥會出現異常？
現在處於帶病症狀，能不能投保呢？
誰能幫我做投保呢？
-----關於核保
一.核保的重要性
核保是決定承保能否成功的一道最重要關口，對投保人的申請進行審核，針對人的生命和身體健康進行篩選，是保險公司很重要風控環節，根據保險的險種，壽險主要是把控死亡率，重疾主要核實重要疾病發生率，意外險把控的是意外發生率，醫療險考慮生病住院發生率等。
核保可以讓保險公司決定客戶的風險是否承擔，承擔的風險有多大，是否拒保或者用什麼樣的費率承擔風險是比較合適的，保險不是你想投就能投，保險也是有門檻的。
保險公司用核保防止兩種情況：一是逆選擇，已經患病了才投保，試圖通過保險規避患病風險，二是道德風險，通過保險騙取利益，自殺騙保，殺妻騙保等。
二.核保的結果情況
正常核保：標準體核保，身體各部位都能得到保障，好的投保結果。
除外核保：除外部分疾病，症狀等才能承保。
延期核保：需要延長到約定的時間後重新審核。
拒絕核保：保險公司拒絕核保，無法通過。
加費核保：增加費率才能得到保障。
三.影響核保的因素
1.職業核保：
高空作業，深海作業，賽車手，飛機操作員，貨車司機等職業發生危險的概率比普通工作人員要高，部分保險產品對職業是分類並且排除危險性較高的職業種類的。
2.財物核保：
部分保險產品會衡量客戶的收入是否能滿足保費的支出，比如重疾險的配置是保額要充足，一般需要在家庭年收入的5倍左右，如果保額高出8倍或者10倍的話，保險公司會對年收入有更高要求。
3.醫學核保：
醫學核保是核保種風控最嚴格，含金量最高的部分，需要進行健康告知，通過健康告知單等形式來完成，必要時體檢結果，之前醫療結果等都需要核實，健康核實包括身高，年齡，性別，過往病逝，現有病史，家族遺傳等；如果沒有健康告知，或者是保險公司調查後發現之前的健康告知有欺騙的風險，會發生拒賠的現象。
四，如何得到最有利的核保結果
雖然各大保險公司都有自己的核保手冊和標準，但其實每個保險公司在意的點可能多多少少都有些差別。因此，即便有同一情況，在不同保險公司都會出現核保結論不同的結果。若是對自己的健康狀況非常不自信的朋友們，不妨可以選擇多家保險公司來同時投保，最後對比幾家保險公司的核保結論，選擇一家對自己最有利的核保結果即可。
五.核保的方式：
智能核保：智能投保是近年來較新穎的一種核保方式，在健康告知無法通過的情況下，智能核保可以用機器算法，根據你的具體健康情況做出核保結論。智能核保的兩大優點是可立即獲得核保結論以及不會留下拒保記錄。
人工核保：線下投保時告知健康異常，則保險公司介入核保。線下核保主要通過提交檢查報告、填寫問卷、體檢等方式來完成。
六. 部分大病核保：
各家保險公司承保標準不一樣，部分大病主要情況一致，需要根據各保險公司實際投保標準具體分析。
心電圖異常：
心電圖異常1：導致因素，情緒激動，心動過速，更年期女性病理因素，小孩心肌炎，成人冠心病，需要在問卷告知部分：如是告知有無心臟病史，年齡，體重，吸菸，血脂
心電圖異常2：右束支傳導阻滯，會出現冠心病，出現心慌或者是心律失常身體乏力，嚴重的會出現呼吸急促等症狀；
心電圖異常3：Q波，常見陳年心梗，心臟外科手術，心肌病，心肌炎，陳舊下壁心肌梗塞；
核保告知：有無心臟手術史，有無嚴重心肌炎病史等
心電圖異常，壽險拒保，無明顯病因且心臟無限大，壽險加費承保，重疾除外。
甲狀腺結節：
患病率為50%，大約5%是惡性，分為6級，3級以下為惡性程度較高，看B超的描述，例如：低迴聲，邊緣不清晰等。
甲亢沒有併發症，指標控制好，壽險和重疾都可標準體承保。
甲減，兒童延期到5歲再做智力檢查，成年人沒有併發症，指標控制好，壽險和重疾可標準體承保。
乳腺結節：
分為0到6級，常規三級及三級以下，結節小於2cm，重疾除外，壽險標保；
如出現，鈣化點，血流豐富或紊亂，可見血流，周圍組織變化，淋巴腫大或者增大前述的任意一點，無論分級，重疾及壽險延期，3級以上重疾及壽險需要延期。
肺部結節：
B超描述，是否存在鈣化點，是否存在血流豐富或可見血流，不規則，是否存在周圍組織變化，是否存在淋巴結腫大或者增大，若存在重疾或者壽險會延期。
結節小於8毫米，描述偏良性，從發現結節至投保需滿一年，重疾除外，壽險標體；
描述偏惡性，延期三年，三年無變化，重疾除外，壽險標保。
結節大於8毫米，重疾及其壽險延長至術後；
心臟瓣膜：
若因風溼，先天性畸形，缺血性壞死，感染，變形導致瓣膜受損，血流不正常，核保。
高血壓：
1級重疾加費，2級以上拒保。
高血脂：
加費後承保。
高血糖：
加費或拒保。
保險配置 方案訂製
需求分析 財富管理
客觀 中立 溫度
顏俊芳Yana，
中山大學碩士
原平安科技產品副總監
明亞保險經紀人
止於至善財富管理合夥人
