央行LPR降準在4月20日如約而至，5年期LPR下調了10個基準點為4.65%，相對應的房貸利率也進行了下調。然而對於房貸未還清的有房族來說，他們更在意下調的這點房貸利率，對他們來說是“真減負”還是“假省錢”？
隨著本輪降準完成，央行已經連續2個月下調房貸利息。如此“大手筆”的連續降準降息，是繼2015年以來央行罕見的首次行動，房說君以為，有關房貸的“一舉一動”都將影響著居民大部分財富，因為更加便宜的房貸會讓大家“少還”月供。
機會僅有1次！央行“派糖”政策下，有房族該怎麼選？
除了降準降息外，央行在去年12月底發出文件要求國內各省市銀行從今年3月1日-8月31日止，受理購房者從固定利率房貸轉換到LPR浮動房貸，如今距離這個轉換窗口關閉只剩下4個月時間了，有房者該怎麼選擇？
我們先來算一筆賬，固定利率房貸是自你簽訂房屋貸款那刻起，利率幾乎是固定不變，也就是說你每月月供是差不了多少；而浮動利率則是根據央行公佈的LPR進行實時變化，以100萬現金貸款30年來計算最新LPR利率4.65%，每月可為你“減負”約60元，30年累計下來就是22000元；算上3月份進行的降息則每月可省下月120元月供，30年後就可以少還約3萬多的房貸利息，在目前經濟小跳下不排除央行還會繼續為有房族“減負”降息，雖然在高房價面前省下這點利息未免有些“杯水車薪”但是比較選擇固定利率的有房族而言，就會失去些許“現金補償”了。
房貸還未還清的請注意了，房貸將會被重新開始定價了。關於有房族該怎麼選擇的問題，我們不妨先來看從去年8月份到今年4月份為止的LPR降準變化。
從這組數據中我們看出，央行已經連續多次對LPR利率進行下調，而房貸對應的5年期LPR也有近20個基準點降幅。
在選擇時，房說君希望大家能明白一點，經濟蕭條對應了消費下降、收入銳減等問題，所以LPR是會不斷下降；一旦經濟高速發展，也就意味著大家錢更容易賺了，LPR肯定會相應增長。央行“派糖”的機會也只到8月份，過後不再有機會變更，很明顯的是央行的連續降息，直接作用於有房族就是月供變少了，相比起固定利率這無疑是優勢，選擇固定房貸利息無疑會失去一點“現金補償”。
4個月後，LPR房貸轉換窗口將關閉。還沒買房的人該怎麼辦？
距離8月31日還有4個月時間，房說君相信在大家心裡最急切想知道的，LPR房貸轉換窗口的關閉，有房族跟無房人該怎麼辦？首先是對於有房一族來說，合同轉換的機會只有一次，完成轉換後是不能再度更改了，房貸未還清的人還是需要多注意的；其次對於無房人來說，今後買房如果辦理按揭，那麼都會按照LPR的浮動利率來定價。
央行會在每月的20日公佈新一輪的LPR參考標準，當中1年期對應的是企業貸款利率，5年期對應的才是購房者的房貸利率，房說君以為大家在做選擇的時候應該考慮一點，在後疫情時代經濟蕭條程度不會亞於08年金融危機帶來的影響，在經濟還為改為上漲軌道時LPR大概率會繼續做調整，因為只有降息降準才能更好幫助企業或個人減輕負擔，因為大家都沒錢。退一步來說，即便是經濟開始好轉了LPR加點的幅度是固定不會太高的，所以只要央行繼續下調LPR報價這就會與大家預期一致，那麼轉換成浮動利率有可能會讓你“撿便宜”，這點無論是對有房族還是沒買房的人都一樣，相反有可能還會獲得房貸利息“現金補償”。
重新“定價”後的房貸，對於大家來說是真“減負”還是“假省錢”？
這幾個月以來國家不斷的降準降息為有房一族減輕房貸的負擔，雖然不少人認為1年期更低的LPR才是國家調整的本義，而降房貸只是“捎帶”的，但房說君不這麼以為。最近廣東、北京、江蘇、安徽等地線老百姓發放消費券鼓勵他們消費，消費的目的就是為了能拉動經濟發展，為什麼不發放房地產消費券呢？顯然買房在拉動內需、促進經濟增長上要好過其他生活消費，但是這卻會與國家調控政策背道而馳，同時也不允許這樣做法，房說君以為減輕房貸利息讓工薪族減負的同時也“省月供”促進消費。
沒有一個專家或業內人士敢說，央行接下來不會繼續調低LPR利率。2015年為了更好促進房地產拉動經濟做法，央行在1年內連續降息了6次，力度是一次大過一次，過低的利率促使了房價帶來“報復性”上漲並在全國範圍內出現，與上次不同的是受到疫情打擊下不少居民收入大減，對買房這類大型投資必然會謹慎許多。有誰能預測到5月20日央行不會在繼續降準呢？按照目前利率算，100萬按揭30能就能省下約3萬利息，假如繼續下調還能為大家省下更多，所以在房說君看來，央行對房貸的重新“定價”還是給了房貸未還清的人“現金補償”未必全都是“假省錢”。
房說君有話說：房說君以為不管是有房族還是無房人，都不需要太過糾結LPR轉換會讓自己虧本。回到問題本身，隨著4個月後LPR轉換窗口的關閉，有房族需不需要轉換這個問題，房說君的建議就是首先要明白自身對房貸償還能力強弱，特別是在經濟還為復甦下，你每月的收入足夠支撐得起多少房貸；其次就是要對LPR調整要有預期心理，至少在今年內難以會有大的利率上浮。
本文所用圖片均來自網絡，如有侵權請聯繫刪除。文章為“每日房說”原創，嚴禁轉載抄襲，發現必深究。（撰文：小羊頭）
