百萬醫療和重疾險，誰更重要？

對保險有一些瞭解的人，對“百萬醫療”一定不陌生，自從2016年被推向市場以來，一直被稱為是保險界的“網紅產品”，頗受投保人和保險代理人的青睞，已經紅了近三年的百萬醫療，到底有什麼好呢？

很多投保人在瞭解到不同險種的特點以後，都會有個疑惑：幾百塊錢買個保險，保額都高達百萬，那還有必要買重疾險嗎？

其實身邊的很多人也經常問這個問題，而且在後臺，也總是有人在後臺諮詢這個問題，今天就著這個問題，我們來全面的認識一下百萬醫療。

什麼是百萬醫療？

我們都知道百萬醫療很便宜，在保險界來說，也是槓桿很高的一款產品，以“低保費，高保額，100%報銷……”為宣傳賣點，一直穩穩地立足在保險界，擁有著讓投保人和保險代理人都無法拒絕的一款產品，可是，百萬醫療真的無懈可擊嗎？那肯定不是的，任何產品沒有絕對的完美。

百萬醫療和普通醫療相比，區別在哪裡？

1、百萬醫療險，保額高（200-600萬），但免賠額也高（1-2萬）。所以，小問題住院，花費一兩萬以內的，是用不到百萬醫療保險的。

而普通住院險，保額較低，一般都只有1-2萬多的也不過5萬。但是免賠額可能只有100元。所以就算是隻花了幾千塊住院，也能用它來報銷一部分。

2、百萬醫療的報銷範圍比普通住院險大：

百萬醫療：醫學上必需支出的住院醫療（包括日間住院醫療），對由此發生的合理且必需的，並需要由被保險人個人支付的醫療費用。

普通醫療：被保險人支出的、符合當地社會基本醫療保險主管部門規定的、必需且合理的醫療費用，簡單說就是，醫保目錄外的費用，社保不報，普通醫療險也不給報。而越是嚴重的情況，用到非社保範圍內的藥物或者治療手段的可能性就越大。

百萬醫療保險

圖片來源：攝圖網

百萬醫療是完美的嗎？

前面說了，沒有一款產品是完美的，雖然跟普通醫療相比，它有一定的優勢，但是百萬醫療保險也有不足。

1、保額

在百萬醫療保險產品裡，有高達600萬的保額，甚至出現了千萬保額的產品，一年也只需幾百塊錢。但是，可千萬別被“600萬”“千萬保額”這種數字所迷惑，有多重大的疾病是我們能花費到了幾百萬甚至上千萬的費用的？如果是輕症，花費的費用也是一個家庭可以承擔的，如果是重疾，類似惡性腫瘤這一類的，也不過是百萬級別。

百萬醫療看似可以報銷大比例的治療費用，但是，病人的看護費、營養費等一系列的費用，不在醫療保險報銷範圍之內，醫療保險只是保險治療費用，因病而導致其家人的經濟損失、家庭生活質量的下降，並不會有所緩解和幫助。

百萬醫療之所以便宜，理賠的門檻相對來說也是比較高的，畢竟保險公司不是慈善機構，是要評估風險的。因此，百萬醫療設置的有免賠額，一般情況下，免賠額是一萬，也就是說，治療費用低於一萬的，沒有報銷，超過一萬的，減去一萬以後，剩餘部分進行報銷。

3、續保

百萬醫療保險的投保期限是1年，當然，隨著現在市場的需求，也有一些保險公司推出了最高6年期的保證續保產品，且續保的條件寬鬆，無需審核和健康告知。但是，這樣的產品畢竟是少數，前面也提醒過了，保險公司不是做慈善的，對自身的風險也有一定的控制。如果投保期間出險賠付率比較高的情況，也有可能會停售。目前市面上續保到90歲以上的百萬醫療產品也很多。

4、保費的持續上漲

我們都知道隨著年齡的增加，相對應患病的風險也會提高，同一款產品，年齡越大，保費也會相應的越高，以某百萬醫療產品為例，在都有社保的情況下，26-30歲的保費為192元，而56-60歲的保費是1026元，兩個不同的年齡段， 保費差了5倍多，所以保費一年一年的累積起來，是一筆不小的費用支出。

保險就是買一個保障，百萬醫療是對醫療支出的補償，如果經濟收入或者消費水平比較低，可以購買百萬醫療保險作為一個過渡，也是一個不錯的選擇。很多人會將百萬醫療和重疾險作比較，然後判斷買哪個划算？

百萬醫療和重疾險不同在哪裡？

1. 保險金給付方式不同

百萬醫療：投保人先自己墊付，在治療結束以後，帶著相關花費的收據，保險公司給予報銷。雖然現在又有很少量的保險公司，有提前墊付的服務，但是，保險公司提前墊付的金額也是比較少的，只是作為投保人應急使用。

重疾險：在重疾險的理賠中，只要確診在重疾保障範圍內的疾病或達到約定給付保險金的條件，就會一次性給付相應的理賠額度，不管是用於治療疾病，還是改善家庭情況，投保人可以自由支配。

2. 保障期限不同

百萬醫療保險：保障期限都是一年期，現在也有個別保險公司推出了可以6年續保的產品，每年投保都會重新核保，這也在一定程度上增加了拒保的風險。

重疾險按保障期限不同可以分為短期險和長期險，保障期限在為1年或1年以下，的都成為短期險。對於重疾險來說，不建議購買短期。

長期險的保障期限有定期和終身兩類，定期險保障只是保障一個時間段，終身險保障投保人的一生。大多數在購買重疾險的時候，保終身的佔大多數，這樣一次投保，就可以一直續保，避免了再次核保，以至於會出現的拒保的風險。

圖片來源：攝圖網

3、保額的不同

百萬醫療保險的保額是以百萬計算的，一般在200-600萬之間。

重疾險的保額有10萬、20萬、50萬不等，當然，如果家庭經濟條件比較好的話，還可以在不同的保險公司多次購買，可以累加保額。

不幸罹患疾病，符合保險條款中約定的重疾條件，保險公司就會一次性給付理賠款，這樣被保險人的家庭使用這筆錢就比較自由和主動，不管是用於治療，還是病人的看護費，營養費，改善家庭生活情況，都是可以的。

4、保費的不同

百萬醫療的保費只有幾百元或者千元就可購買，它只是醫療險的一個補充。

重疾險的保障範圍比較全面，保險行業協會規定的25中大病中，幾乎也涵蓋了我們常見的一些重大疾病，重疾險的保費少則幾千塊，多則上萬元，保費的多少也是根據投保額度和繳費年限來計算的，所以重疾險來說，越早投保越划算。

5、繳費的年限

百萬醫療險投保年限是短期一年的，所以繳費方式的是躉交，也就是一次性交清。

重疾險的繳費期限，有10年、20年、30年繳，根據投保額度的不同，選擇適合自己的繳費年限，可以適當的減輕一部分經濟壓力。

總的來說，重疾險是收入損失補償，而醫療險是醫療支出補償。兩者沒有絕對的誰好，誰不好，一款保險產品的推出，也都在銀保監會有備案的，每款產品都有其獨特的特徵，不能片面地去評價誰更重要。

保險只是工具，不同的保險解決不同的問題。雖然不同保險保障責任存在一定的重疊，但也不能說誰能代替誰，至於如何選擇，還是那句話，因人而異。

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