文/肖玉航(首席經濟學家)
在今年二月，黃奇帆先生提出取消住房公積金的建議。進入到今年四月，黃奇帆先生再次提出建議取消公積金。那麼，公積金制度是否應該取消呢？
黃奇帆先生再次建議取消公積金
住房公積金，是指國家機關和事業單位、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業和事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工，對等繳存的長期住房儲蓄。
中國住房開始商品化後，國家不再為企業職工包分配住房，企業員工面臨買房問題。於是在1991年上海市最先借鑑新加坡的“中央積金”推出了中國版的住房公積金，很快在1994年國家推出了《住房公積金管理條例》。最開始公積金只是用來購房使用，慢慢的公積金使用範圍越來越多，如今可以用來支付租金，如果得了大病也可以提取公積金用來看病等等。
地產銷售與住宅商業貸款密切相關
實際上，近幾年來公積金制度構成了一定的不平等。對照的社會體系上，實際上，一部分人可以用較低的公積金貸款利率進行房屋的購買，而社會上絕大部分人，尤其是沒有繳納或無公積金的人，這揹負著較高的銀行利率進行購房，那麼這顯然在同一個購房條件下出現了不對等的利率的購房者，此類現象展開對於市場的發展是不利的。
實際上，從近幾年購房的情況來看，特別是2018年，大部分開發商都拒絕接受公積金貸款購房，而普遍跟銀行進行商業貸款的推行機制，讓公積金的使用效率大打折扣，沉澱一個較大的池子賬戶裡。造成了兩類人出現了不同的特別是貸款利率相差近倍的一個市場現時情況，那麼這顯然對市場效率和市場公平度構成了較大的挑戰。
在現實購房背景中，很多時候因為公積金貸款放款速度慢、貸款額度低等原因，開發商根本就不接受這種貸款方式，所以這就導致公積金的利用率很低。即使出現了接受公積金貸款，那麼同時也造成了公積金貸款利率3.25%，商業貸款利率6.3%，這樣一個相差近一倍的情況的發生，顯然，這造成了社會購房者融資方面不公平，不對等。許多商業貨款買房者發出了：“不公平，同樣購房，同一房屋，為何多收三五斗"。
根據統計數據顯示，目前有37.84%的公積金沉澱在銀行裡。所以從這一點來看，反正在買房的時候公積金沒發揮出多大的作用，還不如直接取消。根據2018年的數據顯示，目前全國只有1.44億人繳納了公積金，只佔到全國總人口的10%左右。
一線城市地產潛力如何
如果從社會商品購房面臨統一貸款利率或者相差不大的人，對等條件下。很顯然，公積金目前不如取消。
中國的房地產市場化發展近二十年，市場體系已經形成，購房的商業貸款也成為主流。黃奇帆認為公積金最初的使命已經基本完成，至於低息貸款的功能可由專門的住房銀行來解決。實際上這是非常有獨到見解的，因為這可以解決所有購房人通過選擇商業貸款利率，而杜絕造成同一購房背景，而出現兩類明顯不公平的一個舉措。
購房背景
都是社會公民，都是社會居民，不管你是國有企業還是民營企業，面對的都是一個同一房地產市場的購買行為，那麼在這個背景下，需要對所有購房者的所運用的融資利率有一個對等的環境，因此，從這一點來講，取消公積金制度非常合理，也是很緊迫的一件事情。
市場經濟是一個對等公平競爭的經濟，適用公平的體系，它講究的是優勝劣汰，自由競爭和給消費者提供一個公平的購買環境和相對公平的融資條件。目前的公積金制度顯然將購買主體劃分成不同的類型的人，很顯然有悖於公平的一個基本原則。
觀察研究發現，巴西，俄羅斯，日本，美國，印度，挪威，德國等國家的房貸利率，實際上它處於一種浮動的相對公平的，不同的商業銀行對於每一個購房人選擇貸款是提供公平選擇的方式，房貸利率基本相對合理。也沒看到過在同一購房市場面前出現"公積金“模式。
每個購房者都會認真計算
每一個購房人的錢都不是大風吹來的，面對同一個房地產市場，建立公平有序，融資利選擇化的商業貸款行為(比如住房銀行)，至少利率選擇商貸相對公平化可能是未來主要的市場化路徑。避免出現那種差別拉大非公平的制度，是每一個市場人士應努力追求的。
在現實社會，每個家庭體系或多或少都可能涉及商品住宅購買或融資，對於是否取消公積金制度，你怎麼看？(原創)
